为你罗列19家保险公司对外借医保卡的处理结果 我来教你如何解决

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最近有人问了我一个问题，说之前家里人因为他单位福利好，所以借了他的医保卡去看病、配药？他一开始不在意，后来看了一些文章，都在说医保卡外借会对他的保险产生很严重的后果，弄的他很恐慌，所以想问问我什么情况？

确实现在很多文章会为了博取关注，盲目的夸大了医保卡外借的后果。说医保卡外借会导致本人无法投保、被保险公司拒保、甚至出险了保险公司都会直接拒赔等等。更有甚者有人通过还夸大医保卡外借的后果，制造恐慌，谋取利益。

其实现实中我们大可不必这么担心，从几个理性的角度来给大家分析下吧，方便大家简单、清晰的明白医保卡外借对保险的影响。

首先我们要知道什么是医保卡外借?所谓的医保卡外借，就是拿了不是本人的医保卡去就医或者配药，并在病历上留下了相应记录的行为。

医保卡外借行为的留存时效

众所周知的中国人民银行征信记录，它征信明细的留存时间是2年，整体记录的留存时间是5年。那医保卡使用记录呢？其实这个是有明确的法律规定的，根据我国2017年4月1日起开始正式实施《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的病历记录信息留存时间不少于15年。再看2013年发布的《医疗机构病历管理规定》(2013年版)的规定，历史纸质病历保留时间是不少于30年。所以在讨论这个行为的后果之前，我们需要明确一点。历史使用医保卡外借的行为，都会保留下来，而且是会伴随你终身。

保险投保的风险

然后我们要知道，医保卡外借所产生的就医记录和配药记录会对保险产生影响的因素，但不是所有的保险产品对的投保、理赔会涉及你的医保卡就医记录。目前会涉及这块的主要集中在医疗险、重疾险上面，一般年金、意外等保险都不会受到影响。

那接着来看医疗险、重疾险，这2类保险的投保都会涉及到健康告知声明或体检，里面也有关于就医、病症等投保要求。但是在实际的投保过程中，几乎所有的保险公司出于成本的考虑（大额保单投保时，会需要体检），都不会在核保的过程中去调查你的就医记录和配药记录。所以实际上，医保卡外借行为对投保几乎是没有影响。

那有的人问，如果我主动声明有过此类行为，可以吗？当然可以！那容我瑟瑟发抖的为你罗列这主流19家保险公司，对于这块行为的态度，你再考虑考虑愿意主动声明。

拒保：泰康人寿、长城人寿、华夏人寿、天安人寿、恒安标准、君康人寿、中英人寿、中荷人寿、光大永明、复星保德信、陆家嘴国泰；

视作本人开药，提供开药处方和近期体检报告：瑞泰人寿、信泰人寿；

视作本人开药，提供开药处方和近3年体检报告：百年人寿；

提供情况说明，提供连续3年或以上自己的健康资料（如体检报告）：同方全球、工银安盛、中意人寿、渤海人寿；

医保卡外借给予核保：横琴人寿；

本人近2-3年体检报告 本人诊断证明：海保人寿；

保险理赔的风险

保险理赔其实是医保卡外借的最大风险。用通俗的话描述，保险公司的理赔就是大家来找茬、鸡蛋里挑骨头。理赔一般会先看理赔材料是否满足理赔条件，然后再核查是否有在投保时的瑕疵或问题。其中就医记录、配药记录与当时投保的健康声明不一致，是一个十分常见的拒赔理由。实操层面，保单涉及的理赔金额越大，核查的操作也会越仔细。

正如前面所说，你的就医记录、配药记录基本都是陪伴你终身。如果适逢你的医保卡内的就医记录、配药记录，有任何涉及与你当时投保声明不一致的内容，都会导致直接拒赔。医保卡外借，就会将你自己没有的病，最终都计算到你的名下。

一般的感冒咳嗽，是没有影响的。但是常见的糖尿病、高血压由于需要长期服用药物，很多人为了节省花费采用了医保卡外借的操作，也就形成了保险公司拒赔的重灾区。

总结医保卡外借产生的就医记录、配药记录会伴随你终身，谨慎出借；就医记录、配药记录涉及特殊疾病，会直接影响保险投保、理赔；投保切勿抱有侥幸信息，有相应记录的务必直接面对，拒赔后果更严重；

当然，我们不对医保卡外借行为做任何道德批判。如果你能避免还是尽量避免，这毕竟是一个会影响终身的行为，务必审慎对待吧。