互金企业争相入手融担牌照 自己给自己的资产兜底

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1月21日，友信金服注册成立厦门微财融资担保有限公司，注册资本1亿元人民币，这已经是友信金服的第二张融资担保牌照。2月14日，萨摩耶金服旗下融担牌照——湖南汇鑫融资担保有限公司将注册资本金增至2.3亿元。

最近两年，融资担保牌照在互金企业，或者说金融科技企业眼中，似乎已经成了堪比网络小贷牌照一般有价值的牌照。

据新流财经不完全统计，金融科技行业已经有超过10家企业拿到了融资担保牌照，多数为最近两年入手。

为什么互金企业会争相入手融资担保牌照?

融资担保牌照在助贷业务中价值几何?

当前，助贷平台和融资担保公司是如何合作的?

新流财经试图从融资担保牌照在助贷市场的存在感高低，找到现金贷资产增信的真正方式。

目前助贷增信的最佳手段，但也有门槛

介绍一下融资担保公司——

一般常说的担保公司分融资性和非融资性。融资性担保公司主要为客户提供担保，在银行进行贷款，是银行重要的合作单位。这一牌照目前是由地方省市金融管理办公室审批。

非融资性担保公司主要在民间进行中介服务理财，收取相应的服务费。这类公司只需要在工商局注册等级即可。

小赢科技就成立了一家非融资性担保公司——深圳赢众通非融资性担保有限公司;微贷网也关联了一家非融资性担保公司——浙江锐拓非融资性担保有限公司。

我们常说的融资性担保公司指的是前者，地方金融办审批的，持牌融资担保公司。

2018年4月，银保监会下发通知，对《融资担保公司监督管理条例》(简称：《条例》)进行补充，指出融资担保新规适用的业务范围，包括借款类担保业务、发行债券担保业务和其他融资担保业务。

借款类担保：是指担保人为被担保人贷款、互联网借贷、融资租赁、商业保理、票据承兑、信用证等债务融资提供担保的行为。

借款类担保业务权重：单户在保余额《500万元人民币 被担保人为小微企业，权重为75%;单户在保余额《200万元人民币 被担保人为农户，权重为75%;除此之外，权重皆为100%。

担保放大倍数：融资担保公司的融资担保责任余额不得超过其净资产的10倍。对小微企业和农户融资担保业务在保余额占比50%以上且户数占比80%以上的融资担保公司，前款规定的倍数上限可以提高至15倍。

在金融行业，银行一直与融资担保公司有合作，比较典型的是在小微企业贷款上，一些企业没有足够的抵押物，就需要找到融资担保公司为其增信，帮助其获得银行贷款。这其中融担公司会收取一定比例的担保费。

不过，一般银行只认可2A级以上，或者有国资背景的融资担保公司。

前述《条例》也提到，银行禁止与不持有融资担保业务经营许可证的公司开展担保合作。

2019年的银保监会《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，再次提到为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务，并明确融资担保业务机构将严格实行牌照管理。

对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监管部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照规定设立融资担保公司。

总的来说，持牌的融资担保公司为银行的资产增信是受到监管认可的，当然，也受杠杆限制。

当前火热的助贷市场，助贷平台要与银行合作，为资产增信是必然的。

在2017年的“141号文”中提到：“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

此后，助贷平台纷纷寻求与保险公司或融资担保公司合作，为每笔借款披上一层信用保证保险或者担保外衣。

但去年末开始，很多保险公司不再与助贷平台合作了。

2019年11月银保监会向各银保监局、保险机构下一纸《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》(简称：《意见稿》)对助贷机构与保险公司的信用保证保险合作加上了高门槛。

该《意见稿》要求，保险公司应当制定合作机构管理制度，并建立准入、评估和退出机制。并将信保业务划分为“融资性信保业务”和“非融资性信保业务”。针对保险公司经营融资性信保业务的资质要求、经营规范、合作机构准入也作出更高要求。

也就是说，助贷机构与保险公司合作，经营行为会受到监管。

如此一来，一直承接信用保证保险的保险企业开始变得谨慎。

多位助贷从业者坦言，目前已经很难找到保险公司合作信用保证保险业务。

也有头部助贷平台从业者向新流财经分析，业务合规的基础下，接保险公司也可以，但是：1、保险费用比融担贵;2、对接保险还需要对接系统，前端产品需要改造，流程繁杂;3 、对接保险的时间周期也更长。

铺垫如此多，也就是说，从当前监管环境，以及市场情况来看，助贷用融资担保牌照来为资产增信，是最佳选择。

出保函 or 建立风险保障计划

当前助贷平台与融资担保公司合作又分为两种模式——

一、融资担保公司出担保函。

也就是每笔贷款，融资担保公司出具一份保函为这笔贷款做担保。

出具保函会占用融资担保公司的担保余额，毕竟杠杆只有10倍，一般融资担保公司并不愿意合作此模式。而是用第二种合作模式。

二、融资担保公司建立风险保障计划。

借款人借款时，助贷平台会往融担的账户里交风险保障金，如果出现坏账，则先从保障金账户里扣代偿给资金方。一般风险保障金是贷款金额的5%–8%。

融资担保公司像一个通道，毕竟，费用还是助贷平台在出，而助贷平台也将这个资金成本转给了借款人。

不管何种融资担保模式，助贷平台和融资担保公司都存在一些忧虑——

出保函，占据担保余额的方式自然会影响融资担保公司的业务规模，而且有担保连带责任。

第二种模式：(1)当前助贷平台仍然是将这笔融担费用转嫁在借款用户身上，在一定层面抬高了借款成本，这也成为借款用户投诉的一个理由;(2)对于融资担保公司而言，必须精准识别合作资产的风险，换言之，必须具备自己的风控能力，否则合作平台逾期过高，保障金账户不够赔付，融资担保公司要承担的后果就很严重了;(3)助贷平台一方面要承担融资担保公司不断攀升的服务费率，另一方面也得做好加上融资担保费用的借款综合费率设计。

就上述助贷平台的忧虑而言，这也是越来越多的互金企业会争相入手融资担保牌照的原因。

毕竟，在融资担保合作服务费方面，节约了很大一部分成本，当然更重要的是，可以直接为自己平台资产增信，流程似乎少了很多弯路。

只是在一些银行从业者眼中，依旧只认可2A级以上或者国资背景的融资担保公司。

一位城商行人士坦言：互金公司自己拿融资担保牌照给自己的资产增信，换言之，就是自己给自己的资产兜底。这十分考验平台的偿还能力。

近两年，监管层从未停止对助贷市场的关注，既然已经针对信用保证保险的合作门槛做出了要求，也不排除会对融资担保合作做出类似要求。

一位融资担保公司工作人员认为，近几年监管层对融资担保公司的检查频率越来越高，力度也越来越强，因此我们会发现，融资担保牌照正在逐渐减少，当然不排除监管针对融担公司与助贷平台合作出相关政策。

相关数据显示，截至2019年一季度末，全国融资担保法人机构仅剩5937家，在2012年末，融资担保机构达8590家，也就是说，6年时间，融资担保机构减少了了45%。

诚然，我们并不希望看到这个市场萎靡，而是希望它的发展少一些风险，并连带着涉足的助贷业务更加规范、安全。

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