金融机构支持三农发展「互联网金融对农村金融的影响」

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一直以来，我国农村金融需求快速增长与金融供给短缺矛盾突出，而随着互联网及金融科技的发展，“三农”互联网金融开始越来越多的拓展至农村金融领域，诸多新型平台及模式出现，对农村传统金融形成了有益补充。

“三农”互联网金融依托大数据、云计算、物联网等新技术，降低了信息整合成本，打破了传统金融模式在时间、空间上的成本约束，使农村地区各主体的贷款可得性大大提升。

记者梳理发现，“三农”互联网金融模式大致可以分为两类：一是基于电商平台的金融模式，二是P2P网贷平台。在运营方式上，主要采用线上线下相结合的操作模式。

在贷款开发及风控模式上，有建立地推团队的自营模式，还有消费场景嵌入模式和以翼农贷为代表的加盟商模式。

电商平台金融模式由电商平台、资金需求方和资金供给方三个部分形成。在该模式中，电商平台是整个金融平台运转的核心点，大数据是农村电商金融平台运行的基础。首先，电商平台通过电子商务交易的历史数据和农村服务点等收集的其他外部数据，构建大数据;其次，通过云计算等互联网技术进行数据分析，对客户进行信用评估与风险控制等;最后，利用上述数据信息，电商平台为在平台上交易的客户(包括中小涉农电商、其他拥有平台账户的农村买家)提供信用贷款，或者电商平台与农村金融机构寻求合作，由金融机构提供贷款，电商平台提供其他金融服务。

目前，以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网巨头凭借其在成本、信息等方面的优势，已抢占部分农村金融市场。蚂蚁金服农村金融模式包括旺农贷、旺农保和旺农付三大平台，其中旺农贷具体包括数据化平台、线上—线下熟人借贷、供应链及产业金融三大模式，分别对应不同金融服务需求。京东金融发挥其在渠道下沉、电子商务、互联网金融的优势，紧扣以“农产品进城”“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，并与格莱珉中国合作，在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。

P2P网贷平台则实现了资金需求端与资金供给端的有效对接。该模式具有小额分散、低成本、高效率等优势，适合农村金融市场的客户需求。

目前，我国已经有一些 P2P 网贷平台在农村金融市场布局并收获了一定成效。例如，采用资金池模式和小贷技术进行风控的宜信“宜农贷”，采用同城 O2O 模式、风险外包模式进行风控的翼龙贷，以农担机构为依托的重庆“农哈哈”。

业内人士指出，虽然“三农”互联网金融以其交易成本低、支付方式便捷、信息处理效率高、资源配置相对均衡的优势，但是，其目前仍需采用线上加线下模式解决信任、征信和贷后管理等多方面问题，为进一步防范其经营风险，接下来应加快构建农村信用体系，此外，监管部门也要加强对农村互联网金融机构的“穿透式监管”和功能监管。

记者 张缘成