平安金瑞好不好「买平安财富金瑞划算吗」
今天给大家普及一下平安金瑞好不好「买平安财富金瑞划算吗」相关知识，最近很多在问平安金瑞好不好「买平安财富金瑞划算吗」，希望能帮助到您。
双11、双12历来都是电商的天下，如今保险公司也来凑热闹了。
最近大白看到了一则消息，双12当日平安开门红金瑞预收保费139亿，这个数字真的把我吓了一跳。
139亿，这比许多保险公司一年的保费收入都要多。
那到底是什么样的产品？这个产品真的好吗？今天大白就测评其中的一款——金瑞人生。内容分为以下4个方面：
金瑞人生产品解析
这款产品收益高吗？
到底值不值得买？
大白小结
一、金瑞人生产品解析金瑞人生是一款“年金险 万能险”，保障功能较弱，理财属性明显，基本可以把它当做一款长期理财产品。
下面是这款产品的基本情况，大家先看一下：
从表格中我们可以看出：
1．金瑞人生的组成
这款产品由两部分组成，分别是：
年金险：金瑞人生年金保险，保障期限为15年；
万能险：聚财宝（2017，II），保障期限为终身。
2．年金险保障
年金险的保障并不复杂，主要有4类，分别是特别生存金、生存保险金、满期保险金和身故保险金，具体给付金额表格中都有详细标明。
这4类保障中，都没有对突发疾病或意外的保障，身故也只是返还保额或现金价值，可见设计这款产品的初衷就不是为了保障，而是理财。
年金险的保障期限只有15年，到期之后保障就终止了，返还的钱如果不领取，都会进入万能账户复利生息，至此这款产品几乎已经变成纯粹的理财产品。
当然你也可以提前领取年金，只不过提前领取的话，就不能享受万能账户的收益，整体是不划算的。毕竟买这款保险就是看中了万能账户的收益呀。
3．万能险保障
万能险相对比较复杂，大白之前写过文章，还不了解的朋友，可以点击这个链接：用不好excel，别轻易买万能险
这里主要强调两个概念——保底利率和结算利率。
保底利率是指，不管保险公司收益如何，一定都会给付的收益，这个是确定收益。
这款万能险的保低利率略低，只有1.75%，相比其他同类产品2.5%-3%的收益，要少很多。
另一个是结算利率，即保险实际兑现的利率，从平安官网上可以查到，目前聚财宝（2017，II）的结算利率为5%，看起来收益还不错，但这是不确定的，未来到底会是多少，还很难说。
二、这款产品的收益高吗？这就要算一下了。
有人可能会说，结算利率不是已经有了，这不就是收益率吗？
其实不然，因为购买金瑞人生的钱，并不是直接进入万能账户，而是先买了年金险，年金险返还的金额进入万能账户后，才能享受万能账户的收益。
这就有一个时间差，比如前5年年金险都是不返还的，这笔钱没有进入万能账户，自然也就没有利息，所以整体利率要比万能险结算利率小一些。
那到底收益率是多少？我们就来测算一下，用到的工具还是IRR，案例信息如下：
比如张先生（投保人）30岁，为自己的退休后的养老生活考虑，购买金瑞人生，缴费期3年，年交保费10万；万能险趸交保费100元。
他将获得如下利益：
特别生存金：35-36岁，每年5万
生存保险金：37-44岁，每年22445元
特别生存金：45岁，一次性领取74816.7元
假定上述生存金都进入万能账户，按照5%的结算利率计算，75岁时可一次性领取2062873元。
具体收益率测算结果如下：
图中可以看出，缴费的前5年，万能账户基本没有什么价值，等到第5年后，返还的年金进入万能账户，才真正开始生息。这也说明了，万能账户结算利率并不是实际收益率。
根据测算，金瑞人生的实际收益率为4.48%，看着还是不错的，不过还是老问题，5%的结算利率是不保证的。
如果按保底利率结算，收益率只有1.79%；如果按照中档演示利率4.5%计算，收益就是4.06%。
这也再次说明了，保险理财是种长期、稳健型的资产类型，储蓄型作用更强，增值能力稍弱。想通过买保险理财挣大钱的人，还是醒醒吧。
三、到底值不值得买呢？这就因人而异了，不同经济状况、不同风险偏好的家庭，配置情况完全不同。
如果家庭经济宽裕，又有低风险资产的配置需求，就比较适合这类产品。
在中档预期下，金瑞人生可以实现4.06%的收益率，比大白之前评测的产品都要高些，买一点也无妨。
如果想要更高的收益或短期内变现，这类产品就不合适了，银行理财、股票、基金会更符合你的需求。
但是，不管怎样，购买这类产品之前，一定要先把保障做足。重疾险、医疗险、寿险、意外险等都要配齐，不然一旦罹患重疾或发生意外，理财类保险根本无力回天。
四、大白小结每年10月到次年3月，保险公司都会进行开门红活动，吸引客户的手段无外乎“高收益”“终身返还”等。很多产品乍一看好像十分划算，但仔细分析之后就会发现，收益并没有特别高。
这也是行业特点所致，保险公司的资金运用受到银保监会的严格监管，基本只能投一些低风险的股票、债券、不动产等，很难获取高收益。
对于那些不差钱，又有低风险资金的配置需求，购买理财类保险是不错的；只是那些冲着“高收益”去买理财保险的客户，肯定要后悔了，知道了真实的收益率后，估计就没有这么多人会下单了。
如果钱不多，就不要想着用保险理财了，消费型保险会是更好的选择，比如重疾险中的康惠保旗舰版、达尔文1号，定期寿险中大白智能定寿、大麦定寿，都是很好的产品，不仅保障充足，价格还便宜，整体性价比很高。
