平安人寿金融知识普及月—以案说险之医保卡外借 可能买不了保险

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在现实生活中，医保卡外借真的是个挺普遍的现象。比如：家里老人没有医保卡，用我们的医保卡去刷点药、看个门诊啥的。有时候甚至连我们自己都没注意到，这种日常生活中稀松平常的事，其实给自己的生活埋下了不少隐患。

最近，小张就遇到了麻烦事，在朋友的推荐下，他准备给自己投保重疾保险计划，不想却收到了保险公司的健康函，小张很看重这份保险，赶紧咨询保险公司。

客服人员：先生您好，请问有什么可以帮到您？

小张：我的保险怎么回事呢?我身体一直很健康，为什么公司要求我去体检不给我直接成功投保呀？

客服人员：先生您好，因为核保查询到您在今年年初有关于乙肝的医院就诊记录，所以公司在承保之前需要客户先行体检的。

原来，几个月前，小张的父亲患有乙肝一直身体不适，小张便陪同父亲前往医院检查，刚好父亲的医保卡损坏无法使用，小张便用自己的医保卡给父亲挂号以及付费，因此，保险公司要求小张提供相关材料并体检。

小张赶紧提供了父亲既往病历资料检查报告，并配合保险公司进行体检，因考虑到小张有外借医保卡行为，存在医疗险理赔的风险，最终，经保险公司审核，重疾险标体通过，医疗险拒保。

由此可见，外借个人医保卡，后果真的很严重！

01、医保卡外借，有什么影响呢？

我们都知道，医保卡上有个人的姓名、身份证号、照片、社保编号等重要信息，换句话说，医保卡相当于我们的另外一个“身份证”，如果借给别人使用了，就算不是自己本人，那么相应的使用记录，也依旧会记录在个人名下。

医保卡外借属于违法行为：

我们的医保卡账户，一般分别两部分：70%，进入医保统筹账户，由医保基金统一调配；30%，进入医保个人账户，属于个人，可用于在药店买药或支付门诊费用等。

《社会保险法》第88条规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

另外，根据《医疗保障基金使用监督管理条例》第41条规定，将本人的医疗保障凭证交由他人冒名就医、购药，并骗取医疗保障基金的，将面临以下处罚：暂停个人医疗费用联网结算3个月至12个月；处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。

也就是说，如果只是用自己的医保卡的钱，给家人买药，用的是个人账户的钱，这并不构成违法，也算不上骗保。但如果将医保卡外借给他人就医用统筹账户的钱支付，则性质相当于骗保，属于违法行为。所以，医保卡千万不能随意外借给他人使用，以免得不偿失。

影响商业保险的核保和理赔：

关于核保，保险公司规定，个人购买商业保险前需进行健康告知，如果长期且频繁的购药，并且未能提供相关病历资料、也不能自证清白的话，保险公司在审核投保资料时，会认为存在一定的“风险”，因此可能会拒保。

关于理赔，医保卡的就诊记录是保险公司理赔的重要凭证。保险公司在收到客户的理赔申请后，一般会调查客户的门诊及住院记录。如果将医保卡外借他人，刚好他人患有影响保单承保的既往病史的话，那么保险公司就会判定你为“带病投保”，或者“未如实告知”，从而影响理赔申请。

02、医保卡外借过，该怎么买保险？

想买商业保险，但医保卡之前外借过，怎么办呢？

由于医保卡借用的个案差异大，具体案件还需具体分析，例如，把医保卡外借给他人就诊，那么别人的就诊记录也会相应的算在自己名下，如果是感冒一类小毛病，一般不会影响投保，但如果刚好是保险公司健康告知中提到的疾病，就可能会影响投保；另外，如果将医保卡外借给他人住院治疗，若其病史诊断不明确或疾病风险严重的话，保险公司审核评估后就可能会拒保。

因此，医保卡外借过他人使用的，建议投保时一定如实告知个人的身体健康情况，并提供相关就诊材料、证明材料等，保险公司会结合资料收集情况正常评估风险，经保险公司审核后，符合投保条件的，还是可以继续投保的。

另外，如果保单已承保，则建议尽快前往保险公司做补充告知，由保险公司重新审核，以免自己白白交了多年保费，但患病时却无法申请理赔。

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