万能的保险「给自己买保险的说说」

最近很多人关注万能的保险「给自己买保险的说说」，山东创新网小沐从网上搜集一些关于万能的保险「给自己买保险的说说」内容，希望对您有用。

万能型保险当前比较热门，各大保险公司主推的储蓄类保险基本都带万能险功能，主要是为了迎合客户希望既灵活又能获得高收益的心态，但万能险比较复杂，不深入了解很容易被代理人误导掉坑，今天详细说说。

01万能保险概述

1）定义：

包含保障功能和理财功能的保险产品。提供最低收益保证，国外引入英文Universal life insurance, 意思为全能，可变的寿险产品。其万能在于根据保障需求和财力情况调整：保额、保费、交费期，选择保障与投资比。

1) 产生与发展

1979年，美国加利福尼亚人寿保险公司推出首款万能保险，最初是在弹性保费年金的基础上，附加每月更新的定期寿险。

2000年，太平洋寿险首推大陆市场上的首款万能险。

2) 运作原理

投保人交纳的保费分成两个帐户，一个用于身故赔付的风险帐户，一个用于投资的万能帐户，万能帐户的钱可以追加、退保、抵交风险帐户的保费等，同时在追加、领取时会收取手续费。如下图：

4）特点：

透明度高：《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，万能险信息披露方式包括但不限于：媒体公司网站；产品说明会；销售人员；客户服务人员；定期寄送。产品说明书要有表格显示：期交、趸交保费、追加保费、累计保费；收取的各项费用；保单账户价值；不同假设利率下的账户余额、死亡给付及现金价值，每月会公布结算利率。

功能灵活：交费灵活，保额可调，账户价值领取方便，领取次数不限，但领取金额会限

制。

保证最低收益：目前在1.75%到3%之间，像平安等头部公司多为1.75%-2%，中小公司2.5%-3%不等，万能保险中的最低保证利率仅针对投资账户中的基金，并不针对全部保险费。

02万能保险的产品形态

1）万能账户

保险公司为万能保险设立万能账户。可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分。

万能保险资金运用仅限于：银行存款，买卖债券、股票、证券投资基金；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

不同万能产品可以采用不同的结算利率和最低保证利率，所以看到保险公司出示的结算利率可能与我们实际买的不一样。

2）保险责任：主要身故，可以附加重疾、意外、住院、保费豁免。

3）保险金额：

保险金额分死亡保险金额和生存保险金额。

死亡保险金额又有两种确定方式：

方式A：死亡给付金额固定，死亡风险保额每期调整，使得死亡风险保额加账户价值衡定；

方式B：死亡给付金额=死亡风险保额 账户价值

生存保险金额=账户价值

万能保险金额可以申请调整，但有最低最高调整范围的规定。

03保费交纳

保费交纳比较灵活，类似一个基金账户，钱多可多交钱少可少交，但有最低和最高限制。

持续奖金，保险公司为了引导客户按精算设计好模型按期交费，会对客户连续交费设计奖金，一般累计交费5年后，按当期保费一定比例给，一般不高于2%。

04费用收取

万能险存取灵活，但是有代价，就是存取都会收手续费

1）初始费用：最高不超过5%，常见前5年从5%、4%，3%，2%，1%递减。

2）死亡风险保险费：因为保险公司要承担死亡保障，故会从所交保费中收取一定风险保费。

3）保单管理费：与投资价值无关的固定金额（比如每月8元），不得按投资账户价值比例收取。

4）手续费：当从账户转换、部分领取时会按账户价值比例收取，1-2%。

5）退保费：中途退保时还要收取退保费。

05万能险的常见误导形式

1) 与银行存款等手段片面对比，混淆区别，去银行存款的大爷大妈容易被忽悠。

2) 很多业务员以中、高档演示利率向客户做出保证、无风险承诺或夸大收益。

3) 故意隐瞒存取、退保扣除费用，让客户误以为真像银行账户一样可以随时存取。

万能险目前很少单独销售，都是以寿险或年金险的附加险形式出现，保险小白不能一听万能险有保低利率，历史结算利率还不错，就盲目入手，从上面介绍可看出，万能险还是很复杂的，帐户进出有很多收费项目及限制，不了解很容易掉坑。

个人建议没有深入了解远离这类产品，尽量选择结构简单确定性高的产品。