滴滴下架后滴滴金融「付爱宝下线了」

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继蚂蚁“花呗”、京东“白条”、小米“随星借”调整相关信贷业务之后，滴滴旗下先享后付信用支付产品——“滴滴月付”宣布下线。

在断直连、持牌经营等严监管趋势下，各大互联网平台的金融业务的整改仍在持续推进，从助贷回归“导流”功能的趋势逐渐显现。

“滴滴月付”也下线

近日，“滴滴月付”向月付用户发布公告称，为优化服务质量，月付功能于2022年3月31日24点下线，4月8日即本周五是最后一个还款日，提醒还有应还账款的用户在24:00前及时还款。

“滴滴月付”是2020年12月滴滴推出的一款“先享后付”信用支付产品，用户注册开通后可用于在滴滴平台上的快车、专车、优享、拼车等出行消费支付。作为消费分期产品，“滴滴月付”采取本月消费、次月8日还款。

在断直连、持牌经营等严监管趋势下，各大互联网平台的金融业务的整改仍在持续推进，从助贷回归“导流”功能的趋势逐渐显现。

去年末今年初，监管发文明确，“断开支付工具与其他金融产品的不当链接”，矛头指向“花呗”“白条”等“类信用卡”模式的助贷产品。而“滴滴月付”虽然只在打车支付时使用，也有“不当链接”之嫌。

除了“导流”新规，助贷行业还面临征信“断直连”的整改压力。今年1月初，有消息称相关部门正在制定新的助贷行业监管文件，内容包括助贷机构或成为全导流广告公司、导流需通过个人征信机构、担保费限制在2%左右等，助贷行业一时间风声鹤唳。

在此背景下，滴滴月付不仅面临行业监管的压力，还处在滴滴APP整改期间无用户增量的困境中，考虑到盈利和资金消耗压力，这一产品已不合时宜。

滴滴APP中提供的《金融服务协议》显示，该平台金融服务由滴滴金科（北京）信息服务有限公司（下称“滴滴金科”，滴滴出行100%间接控股）提供，主要业务功能除月付外，还覆盖信贷、保险、理财、支付。

不过，滴滴上线了替代性的消费金融服务。前述公告提到，对于还有消费贷款需求的用户，平台已与多家银行合作，将提供银行的信用卡服务。

记者发现，目前滴滴APP金融服务页面中，月付功能已经下线，页面上还有借钱、支付、信用卡、保险、理财等功能。

平台回归“导流”功能

从“滴滴月付”此次调整来看，接近京东今年1月“白条”升级为“白条卡”。在“白条卡”的模式下，京东与各银行推出联名信用卡，或通过优惠活动给信用卡支付导流。联名信用卡相当于在指定合作银行开立一张“白条信用卡”。

在此之前，“白条”的业务模式为助贷，合作金融机构包括上海银行、西安银行、江苏银行等十余家银行。尽管风险隔离方式不同，但可以看出，互联网助贷业务的整改方向均是回归本源，平台功能向“导流”倾斜。

值得注意的是，去年出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》也对联名卡做出要求，防止平台喧宾夺主，即银行应该确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节中平等呈现各自品牌，不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。

值得关注的是，滴滴金科母公司迪润（天津）科技有限公司在去年3月底获批入主杭银消金，成为后者第二大股东，位列杭州银行之后。

反观蚂蚁集团，其自2021年11月逐步开启了“花呗”和“借呗”的升级整改工作，由蚂蚁消金有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，其中由其他持牌金融机构借助蚂蚁集团发放的消费信贷以“信用贷”“信用购”品牌进行服务（联合贷款和助贷），以严格区分蚂蚁消金自营提供的“花呗”和“借呗”。

今年2月下旬，另一家天星金融（原小米金融）APP提供的“随星借”产品服务机构也由重庆小米小额贷款有限公司变更为重庆小米消费金融有限公司。业内普遍分析，考虑到监管趋势和网络小贷新规的展业局限性，消费信贷或将彻底回归持牌机构，转移至消金公司对部分持牌平台是个不错的选择。