论述互联网消费金融的产业链「业务互联网与产业互联网」

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二、互联网金融

互联网经济的第二个领域，是互联网金融。美国于1971年创立了纳斯达克系统，是对互联网金融的首次实践。1995年美国成立了全球首家网络银行“安全第一网上银行”，标志着互联网金融进入迅速发展时期。互联网金融的发展已经经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等诸多阶段，并且越来越在资金融通、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融的核心业务。

互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，从而实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。它改变了传统金融体系的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。互联网金融的特点是：（1)成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。（2)效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。（3)覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛，覆盖了部分传统金融业的服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（4)发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。但是互联网金融仍存在诸多不足和亟待强化完善的问题。一是管理弱。主要是风险控制能力弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，缺乏准入门槛和行业规范。二是信用风险大。互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。三是一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

互联网金融，将经历一个互联网技术和金融初步结合，然后逐步实现深度融合，最终形成一种成熟的新的金融业态和金融运作模式。面对互联网金融迅猛发展，传统银行业需要在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以发挥自身优势，创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使其在互联网金融的冲击和推动下实现自身价值创造和实现经营方式的转变和发展，促进整个金融行业的变革。

互联网金融发展至今，已越来越在资金融通、资金供需双方匹配等方面深入到传统金融的核心业务。网络技术和移动通信技术的普及大大推动了互联网金融的迅猛发展。其中第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。因此，在互联网金融中，虚拟货币已经成为一个至关重要的问题。

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