互联网金融的前世今生「互联网的前世今生」

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互联网贷款的源起-2007年

2007年中国的经济发展数据达到一个新的高点，当年的GDP增速14.2%，这是自1992年以来增长最快的一年。民营经济活跃、消费需求旺盛，这都是包括消费金融、小微金融等小额信贷市场兴起的重要基础。

银行业：2007年招商银行的信用卡发卡量增长了1034万张，这个数字近乎是前面4年的总和（该记录保持到2016年才被打破）。那一年，以零售业务的见长的招行取得了有史以来最好的经营业绩，全年净利润增长超过120%。这给当时的银行业带来了不小的震动，因为中国的商业银行长期倚重对公业务和大型企业，对零售业务的投入十分有限。

互联网贷款雏形：2007年6月，阿里巴巴与建行在杭州西湖国宾馆举行了网络联保贷款产品——「e贷通」的首次放贷发布，阿里平台上的4家网商获得了120万的贷款，这是最早的助贷模式之一，也是互联网贷款的雏形。

11月，阿里巴巴在港交所挂牌，将当年的互联网上市热推至一个高潮（完美时空、金山软件、巨人网络等当时的一批热门互联网公司都在2007年完成了IPO），同时也为后来几年中国电商行业的大爆发拉开了序幕。中国第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷也成立于2007年。这家坚持纯线上经营的拍P2P平台，被视为中国P2P行业发展的开端，也是互联网金融大潮涌现的前奏。

根据2008年的《管理办法》，「设立小贷公司需向省级政府主管部门提出正式申请」，即省级金融办拥有最终的批复权。

2010年6月，阿里巴巴在浙江成立了一家小额贷款公司，拿到了首张电子商务领域小额贷款公司营业执照，服务对象为其平台上的网店商户，这也就是后来所说的网络小贷公司。

尽管2007年助贷模式已经出现，但在此后的五六年时间里，它却并没有顺势成长起来。在很长一段时间里，仅有少数的小贷公司得以与银行开展助贷业务，商业银行 助贷机构的模式停滞了很长时间。

到了2015、2016年，随着互联网金融的发展，资金的需求也变得越来越旺盛，仅仅依靠P2P平台已经无法满足很多互联网贷款产品对资金规模和成本的要求。而另一方面，这类产品利润丰厚，这也让更多金融机构有了动力参与其中。

2015年4月蚂蚁金服上线的花呗和借呗，就是这一时期最具代表性的互联网贷款产品。花呗是一款消费分期产品，初期主要应用于淘宝和天猫，借呗则是一款内置于支付宝的个人信用贷款产品。

2015年5月，微粒贷在手机QQ正式亮相，低调运行一段时间后，它又登陆了微信。尽管只开放给了极少数用户，微粒贷的增长曲线还是在接入微信后突然变得「陡峭」起来。

2016年以来，越来越多的商业银行，尤其是一些城商行、农商行开始通过「助贷」、联合贷款等形式介入到互联网贷款市场。事实上，相比金融科技企业连接资金的需求，一大批正处于发展困境中的中小银行更迫切地需要这样一个突围的契机。部分内容节选自馨金融