供应链金融商业模式「供应链金融三大模式及案例」

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1.银行主导的供应链金融

以银行作为外部金融主体的供应链金融体现出明显的安全边际，在贷款、授信、质押中强调各类凭证的有效性和真实性，对不符合资质的企业零容忍。同时，银行也凭借其金融系统职能，能够帮助供应链企业做好中间环节服务，如资信调查、汇兑等。在银行主导的供应链金融中，银行是主要风控主体，由此导致在选择供应链企业时，规模较大、资金数据全的企业成为银行的优先偏好。而与此同时，银行的资金借贷成本也相对较低。

2.第三方支付主导的供应链金融

第三方支付承担的主要是通道功能，即交易中介，据此也会衍生出大量的数据。这些沉淀的数据一方面用于自身增值业务的拓展，另一方面也可以和银行及其他外部金融机构合作，用于对供应链企业的资金、资产评估，账户管理，以数据打通整个链条。在这一点上，一些行业内的支付企业，有着不同场景下得天独厚的先入优势，凭借对不同行业特性的了解，将数据 风控有机结合，不仅降低了供应链金融的风险，也让资金供需双方实现了高效对接。

3.电商主导的供应链金融

电商链条下的融资受控于平台的风控要求，但形式较为多样。以阿里巴巴为例，目前该平台上共有3种主要的供应链金融产品：淘宝小贷、阿里小贷和合营贷款。额度从5万-200万元不等，可根据企业需求按日计息，随借随还。利息水平略高于银行利率水平，但最高不超过万分之六/每日。

4.供应链/物流企业主导的供应链金融

供应链或物流企业主要是通过预付类产品帮助供应链企业融资的。以怡亚通为例，在获得采购商的委托合同后，其可以在客户资源系统内匹配合适的供应商，并通过电汇、信用证或保函的方式代客户垫付货款，其后将货物运送至客户时收取货款；而对于生产商而言，当怡亚通为其承运货物时，怡亚通代采购商预付货款，使得生产商能够及时回收资金用于下一轮投产。

5.P2P主导的供应链金融

P2P作为一种快速的融资渠道，在供应链金融中复制了其自身业务模式，即无担保、无抵押快速获得额度，风控基本依靠外部企业，因而这也是风险较大的模式。值得注意的是，P2P主导的供应链金融可实现最高1000万元额度的资金，周期通常不超过3个月，参照短期过桥资金，其利率也远高于其他几种供应链金融模式。

（本报记者王小霞据《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》整理）