金融服务贸易开放「中国金融市场国际化」

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导读：

新业态对高效便捷的金融服务有着更大的诉求，银行业应该加快产品创新步伐，以线上化、智能化、便捷化的服务满足跨境电商企业的金融需求

作者｜张琳「中信银行国际业务部总经理」

文章｜《中国金融》2022年第18期

近年来，国家政策红利不断释放，贸易数字化不断革新，外贸新业态蓬勃发展。特别是在全球疫情防控常态化的背景下，以跨境电商为代表的新业态凭借“全球性、无接触、电子化”的优势在市场中表现亮眼，成为拉动我国经济的新增长点。国家外汇管理局《关于支持贸易新业态发展的通知》发布后，极大地提高了外贸新业态跨境结算的便利化水平，进一步支持跨境电商企业打开海外市场，助力实体经济发展。

服务外贸新业态的机遇

经济环境、政策环境以及贸易数字化变革促进了外贸新业态的快速发展，对于银行业来说，新业态既带来了新的业务机遇，也对数字化创新服务提出了更高的要求。

从经济环境来看，以跨境电商为代表的新业态具有数字化、平台化、网络化、普惠化的特点，大幅降低贸易成本和专业化限制，拓宽了国际贸易的准入门槛，使得大多数中小企业愿做外贸，敢做外贸，并积极利用跨境电商拓展海外市场。商务部数据显示，2021年我国跨境电商进出口规模达1.98万亿元，5年增长近10倍；市场采购贸易规模6年增长5倍，2021年出口额再创历史新高。此外，2021年外贸综合服务企业超1500家，海外仓数量超2000个，新业态有效激发了市场活力。

从政策环境来看，自2013年跨境电商业务发展以来，国务院多次发布指导意见，支持外贸稳定增长和加快发展外贸新业态，并6次扩容跨境电商综合试验区至132个；海关总署4次扩容市场采购贸易试点范围至31家，并在全国推广跨境电商B2B出口监管模式，进一步落实“放管服”改革措施；国家外汇管理局分别于2019年和2020年印发《支付机构外汇业务管理办法》和《关于支持贸易新业态发展的通知》，要求相关机构利用电子交易信息拓宽新业态支付结算渠道。人民银行2022年印发《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，在严控合规风险，压实各方金融机构展业责任的前提下，拓宽市场交易主体，扩展新业态支付渠道，加大对外贸新业态的支持力度。除了上述重点政策外，其他中央部委和地方政府也密集出台系列利好政策，加快培育贸易竞争新优势、推动贸易高质量发展。

从贸易数字化来看，新技术、新工具的广泛应用，推动了产业数字化和贸易数字化的发展，新业态新模式加速了传统国际贸易的数字化转型步伐，在产品形态、交易模式、传输载体等方面的创新，帮助市场主体节约了交易成本，缩短了中间环节，打破了地域交易限制，整合了碎片化的贸易需求，极大地延伸了外贸发展空间。

在这样的背景下，新业态对高效便捷的金融服务有着更大的诉求。对银行业来说，一方面，应该加快数字化金融服务进程，通过流程优化、数据驱动、智能风控等金融科技手段紧抓新业态带来的新机遇新挑战，积极参与到贸易数字化的浪潮中；另一方面，应该加快产品创新步伐，以线上化、智能化、便捷化的服务满足跨境电商企业的金融需求，进一步支持中小企业的高质量发展，更好地服务实体经济。

积极创新拥抱新业态

中信银行紧跟国家方针政策，以开放心态拥抱新业态，以快速行动响应市场需求，以金融科技加速产品创新，在新业态的赛道上先行先试、大胆创新，取得了较好的实践成果。

中信银行积极践行国家战略，通过科技赋能、产品创新、流程重塑等手段大力支持外贸新业态发展，在外贸新业态金融服务领域先行先试，持续创新。于2013年开发了全国第一套全线上跨境电商支付系统；2015年上线外贸综合服务系统；2019年取得国内第一家跨境电商外汇收结汇业务资质；2020年1月首创“信银致汇”亚马逊出口收汇产品；2020年8月与国内头部外贸综合服务企业阿里一达通联合开展业态创新，上线国内第一家“创新型外综服集中收结汇”系统，并在2021年12月获国家外汇管理局批准，成为目前业内唯一一家创新型外贸综合服务业务多地展业的银行。

一是加大科技投入，深化业技融合。通过大数据、区块链、人工智能等新技术的科技优势，结合外贸新业态新模式“小额、高频、线上化”的交易特征，进一步促进业务 技术的双向融合，充分利用中信银行跨境业务的优势，通过流程重塑、数据共享、风险建模等方式搭建满足跨境电商企业需求的线上化、智能化综合服务体系，实现线下化向线上化、线上化向智能化的转变。例如，中信银行自主研发的“信银致汇”产品，涵盖注册认证、店铺授权、海外收款等全流程跨境金融服务，自2020年初面世以来，已服务跨境电商卖家超7000户，并在2021年8月通过亚马逊总部评审，成为其官方认证的收款服务商，这标志着中信银行跨境电商业务得到了国际市场的认可。

二是加快产品创新，支持实体经济。通过树立以外贸新业态市场主体为中心的经营理念，结合国家政策先行先试，搭建多产品、多渠道的新业态金融服务体系，大力支持实体经济发展。中信银行在调研中发现，出口电商企业通过跨境电商网站达成交易，自行报关出口的场景中，由于交易双方在线达成交易，银行在审核交易背景真实性方面存在困难，由此产生了出口电商企业“收汇难、时效慢、风险大、费率高”等痛点。在了解市场需求后，中信银行与国内头部外贸综合服务企业联合打造新业态创新服务方式，上线国内第一家“创新型外综服集中收结汇”系统，通过开放的API接口与外综服企业进行系统直联，在线获取电子交易信息及反洗钱相关信息进行自动化审核，为出口电商企业提供一站式资金入境、资金清分、在线申报等线上化服务，并且实现“0110、1039、9610、9710、9810”等报关方式全覆盖。截至目前已服务中小企业超3万户，成功收汇超100亿美元。

三是强化合规经营，保障业态发展。中信银行始终坚持“严控风险、合规先行”的原则，通过内部流程重塑提高外贸新业态合规审核效率，保障外贸新业态可持续发展。通过API接口与反洗钱风险管理系统、外汇管理局AS ONE系统、公安联网核查系统等进行数据交互，充分利用大数据在网络金融客户的身份识别、持续尽调、反洗钱筛查、名单筛查、大额报送等方面实行动态管理、持续监控、流程优化，建立事前、事中、事后的分类管控机制，从制度和系统两方面严格控制业务风险，对新业态中的业务进行全链路的风险监控，保障业务可持续发展，实现风险管控智能化。

中信银行以数字化的金融服务为抓手，在创新跨境电商金融服务方式、完善跨境电商产品体系、促进中小微企业跨境业务发展方面做了大量尝试，实现了对支付机构、外贸综合服务平台、市场采购、跨境电商等业态的客群覆盖，在产品端完成了跨境外汇支付与跨境人民币支付的全系统搭建；在风控端搭建了国内首套跨境电商大数据风控系统。凭着“下手早、创新快、产品全”等优势获得了市场较好的反馈。

提升外贸新业态的整体金融服务能力

新业态的高质量发展离不开数字化金融服务的保障，不断加大资源投入支持新业态可持续化发展，不仅是银行助企纾困的重要方式，也是积极履行社会责任的重要体现。

中信银行通过服务新业态的数字化创新实践，既受益于监管政策的便利化措施指导，也是结合市场发展方向，通过业技融合进行大胆创新的结果。中信银行将进一步提升外贸新业态的整体金融服务能力。通过产品创新和服务创新助企纾困，多措并举地支持外贸新业态发展。

首先，加快产品创新，延伸数字化服务半径。从结算方式来看，目前在新业态领域的跨境结算服务方式上多以TT电汇为主，在此基础上引入信用证、托收等结算方式可以有效拓展跨境结算方式，满足新业态市场主体的多元化结算需求。从服务平台来看，结合新业态发展的特点，加快技术革新，优化电子服务渠道，积极探索自建站、独立站等平台的创新金融服务方式，不断拓展新业态的服务范围。从交易币种来看，根据不同国家地区的交易习惯及用户喜好，提供包括欧元在内的多币种数字化支付选择，进一步拓宽收单渠道，提高资金处理效率。

其次，加速数据融合，提升数字化跨境金融服务能力。一是进一步打通数据壁垒，开发从平台端接入的线上融资产品。通过平台上电商企业的工商、司法、征信等基础信息与银行风控模式的融合，依据历史交易记录和大数据对企业进行精准画像，最终实现企业授信申请、授信审批、用信放款全流程不落地、自动化。二是结合电商企业用户需求，创新线上化衍生品服务，通过平台客户端实现为电商企业的开展交易报价、交割、担保等衍生品线上处理，帮助企业梳理“风险中性”理念，提升经营的可预测性。三是探索“线上交易 1039报关”的市场采购业务创新，通过平台向中信银行提供线上交易信息、报关信息的方式进行交易背景真实性审核并在各地市场采购平台核查，提高市场采购业务收汇效率。

最后，加强资源整合，打造综合金融服务包。创建电商客户“企业孵化器”平台，针对企业创立、成熟、发展等阶段提供全方位管家式的金融服务和综合服务。基于“对公 对私、存款 贷款、本币 外币、投资 理财”的灵活产品组合，从账户开立、手续费减免、个人贷款优惠、理财推荐、私行服务等方面入手，提供一套选择多、优惠大、吸引力强的服务组合，通过公私联动的方式将服务全面渗透至电商企业的各个发展阶段，不断提高服务质效，助力企业发展。

未来，中信银行将继续提高数字化金融服务能力，全力服务经济社会发展大局，充分发挥跨境业务优势，进一步推动传统外贸模式革新，促进新业态新模式的高质量发展，为支持实体经济发展，助力中国品牌出海，服务国家经济大局作出贡献。■

（责任编辑 张晓哲）