百信银行盈利「百信银行数据分析」

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今年上半年，百信银行深入推进“开放银行 ”生态策略，已融入电商、内容、租房、出行、新消费、产业互联网等六大类场景，合作伙伴达80余家。

开业不到两年的百信银行，刚刚交出了一份漂亮的中期成绩单。

今年上半年，百信银行总资产同比翻翻，用户数同比增长了4.5倍，首次扭亏为盈。

在中信银行和百度两大股东的支持下，百信银行的“开放银行 ”生态策略渐入佳境，推动其经营业绩呈现爆发之势。

上半年成绩：新增用户1000万，营业净收入13.59亿

百信银行于2017年11月18日正式开业，是中信银行与百度联合设立的互联网银行，注册资本40亿元。

本周二晚间，中信银行发布了2019年中期业绩报告，百信银行的相关数据曝光。

据披露，上半年，百信银行科技创新能力、风险防控能力、综合运营能力等核心能力稳步提升，继续保持良好的发展势头。

数据显示，截至今年6月末，百信银行总资产442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元，贷款余额362亿元，其中小微属性贷款余额101亿元，用户总数突破2188万户。

此前中信银行2018年中期业绩报告曾披露，截至2018年6月末，百信银行客户已近400万户，资产总额213.04亿元。

这意味着，相比去年同期，百信银行的总资产同比增长107.47%，用户总数同比增长大约4.5倍。

而与去年末超过1200万的用户数相比，百信银行在过去半年里用户数增长了近1000万。

与此同时，百信银行首次扭亏为盈，上半年该行实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。

上半年百信银行各项监管指标全部达标，并获得AAA主体长期信用评级。

“B B O O”生态战略：场景在前，金融在后

百信银行的快速成长，很大程度上要归功于其 “B B O O”生态战略。

作为国内第一家主流商业银行与主流互联网公司联合设立的互联网银行，自成立伊始，百信银行就确定了“O O、B B”的开放银行发展模式，即“线上 线下，商业 银行”，是一家原生性开放银行。

今年5月26日，百信银行行长李如东在“2019清华五道口全球金融论坛”上首次披露了“开放银行 ”生态策略，进一步落地生态金融建设，“我们的目标是连接金融机构、金融科技公司和场景生态伙伴，搭建一个完全开放的智能金融生态圈，助力金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化，赋能商业新生态。”

目前，百信银行已经形成了一套自己的开放模式，以API、SDK、智能小程序等方式切入大流量、高频的场景，实现快速获客，不断拓展服务范围。

中信银行中报显示，今年上半年，百信银行深入推进“开放银行 ”生态策略，已融入电商、内容、租房、出行、新消费、产业互联网等六大类场景，合作伙伴达80余家。

除了中信系和百度系，百信银行的主要合作伙伴还包括小米和滴滴等头部平台。

在开放银行这条路上，百信银行选择了“场景在前，金融在后”。百信银行副首席战略官陈龙强早前曾撰文称，通过场景在前、金融在后，银行作为底层的金融服务供给方开放给场景，在保证业务合规性的基础上，实现了银行服务与衣、食、住、行、医等诸多场景的闭环和共生。

据新金融琅琊榜了解，今年下半年，百信银行将面向年轻客群重点发力信用支付产品，有望推动其业务规模继续放量。

链接中信、百度两大生态，上线百度闪付发力移动支付市场

在外界看来，中信的“心”，百度的“脑”，令百信银行拥有得天独厚的优势。

此次中信银行中报指出，报告期内，百信银行积极融入股东生态，将百信银行的金融服务融入百度场景，逐步形成覆盖百度生态的统一账户体系和金融服务体系，并通过金融生态圈建设，在两家股东之间进行有效链接，打通中信和百度的场景生态。

百度不仅为百信银行提供了AI、大数据等基础能力，更推动百信银行融入百度生态，包括百度App、爱奇艺App、携程等超级流量平台。

其中，百信银行与百度联合推出的“百度闪付”已经上线，并嵌入到了百度App首屏中，可实现在线开卡、充值、提现、扫码消费等功能，这将帮助百信银行快速抢占移动支付市场。

百度财报显示，今年6月份，百度App的日活用户达1.88亿，同比增长27%。百度闪付的推出，有望从根本上解决百度“弱账户”的问题。

对百信银行来说，这相当于“把银行开到百度里”。与导流模式不同的是，此次百信银行和百度一起做获客和用户运营，协助百度实现“让用户在一个App上就可以完成不同的服务，无需跳转”的目标，同时深度融入百度生态。

在人口红利与流量红利日趋见顶之际，下沉人群依然是蓝海市场，拼多多和快手的崛起就是例证。面向下沉人群，百度有着天然的优势，这对百信银行也是一个巨大的机会。

着眼未来盈利模式，重金投向金融科技

在今年上半年扭亏为盈之前，百信银行曾因为连续亏损引发争议。

数据显示，2018年百信银行亏损4.84亿元，2017年则亏损2.91亿元。

“作为一家新银行，我们可以选择放点贷款，做点理财，不怎么去投入，一开业就能盈利，但这不是我们想要的。”一位百信银行内部人士指出，比起短期经营数据，更重要的是探索面向未来的盈利模式。

鲜为人知的是，在百信银行成立之初，就打造了一个庞大的业务架构，消费金融、财富管理、支付创新等多个事业部并行，在金融科技方面更是设立独立部门、重金投入。

目前，百信银行60%以上的员工都是科技人员，并且60%以上的支出都投向了金融科技。

百信银行内部人士同时表示，“我们如果减少金融科技投入，或者降低拨备，可以获得更多盈利。为了长远发展考虑，股东们对短期盈亏表现出了很高的容忍度。”

作为国务院、银保监会特批的全国首家独立法人直销银行，百信银行由银保监会股份制银行部直接监管，而其他互联网银行受地方银保监局管辖。值得一提的是，7月11日，中国互联网金融协会召开互联网银行专业委员会筹备组工作会议，百信银行出任筹备组组长单位。这意味着，百信银行在产品创设、政策争取等方面，有着更大的空间。