医保卡千万不能外借,包括家人!「借用医保卡」

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医保是国家福利，去医院看门诊、住院都用得上。

如果账户余额多，自己身体又健康，平时很少用得上，有人就会把医保卡借给身体较差而多病的家人朋友用，做个顺手人情。

这事看着没什么，有人会说“我自己的医保卡，我想怎么用就怎么用”，可实际情况呢，至少对买保险是有影响的。

01外借医保卡哪些情况会影响买保险？

常见外借医保卡的情况有：

1、买药

2、看门诊

3、住院

4、体检

一项一项说下。

1、外借医保卡买药

影不影响买保险，关键看是否有处方。

1）有处方

如果是去医院药房或医保定点药店拿药，得先出示医生开的处方单，药店才会给你配药。

要是处方单上写的是你名字，那即使你是买药给别人吃，保险公司也会认定是你自己患病。

不过，不是记录记你头上，就会影响你买保险。

得看保险公司问不问相关的疾病。

比如借医保卡给别人买了治疗乙肝的药，就看健康告知问不问乙肝。

如果没问，那不影响，直接买。

反之，问了，就要如实告知，等保险公司的回复。

就大白的经验看，保险公司一般会拒保；或变相拒保（也就是延期）；也可能安排你体检。

2）无处方

去普通药房拿药，一般不需要处方，而且可以用医保卡个人账户里的钱支付。大部分外借医保卡买药的，就是这种情况。

要不要告知呢？

如果你确实没有患病，大白认为不用告知。

不影响，但你就想求个安心，愿意告知，也可以告知。

这种情况下，决定权在保险公司。保险公司为了杜绝理赔纠纷，可能会提各种要求让你自证清白（比如体检），积极配合就好。

那不告知，会不会影响理赔呢？

仅凭买药记录，保险公司不能拒赔。

除非保险公司找到了其他更过硬的证据，包括但不限于体检记录、医院就诊及住院记录，能证明你确实带病投保了。

如果保险公司单纯因为买药，就拒赔，你可以起诉，法律是“谁主张谁举证”。即，保险公司想要法院支持拒赔，得拿出更多证据。

2、外借医保卡看门诊

有影响。

举个栗子。

小明爸爸看门诊时，直接用小明的医保卡挂号、拿药，那记录就直接记在小明名下。

小明要买保险，保险公司又问了门诊记录，小明就得告知，走核保了。

3、外借医保卡住院

首先，谁的医保卡登记住院的，记录就是谁的；

其次，让他人冒用自己的身份住院治疗，等于薅医保羊毛。根据《社保法》，属于骗保，是违法行为。

这种情况下，还想买保险，聪明的做法是自己把住院记录认下来，老老实实走核保。

如果疾病不严重，还能争取下。

如果你选择直接告诉保险公司你借医保卡给别人住院过，拒保没商量。

保险公司会觉得你诚信有问题，外借医保卡无非为了省钱，为此连个人信用都能不顾，这样的客户以后骗保的道德风险会高得多，既然如此，还是躲得远远的吧。

大白就经历过一个案例。

客户几年前将医保卡借给患有糖尿病的家人住院，投保时强烈要求保险公司派工作人员陪同体检，依然被拒绝。

4、外借医保卡体检

家人拿着你的医保卡去医院登记体检，记录自然算你的。

要是体检查出什么问题，健康告知又问了体检异常，不用多说了，告知，走核保吧。

简单总结下：

外借医保卡不是一定会影响买保险，得具体情况具体分析。

1、无处方，只是在药店买药，问题不大；

2、医保卡借给别人去挂号、看门诊、住院、体检，那别人的记录会挂在你名下。

在你名下，就看健康告知问不问。

不问，不影响，直接买；

问了，建议如实告知，走核保。

保险公司可能拒保、延期，或者安排体检。

那要是保险已经买了，怎么办呢？

保单生效不足两年的，可考虑补充核保；

要是投保超过两年了，已经过了两年不可抗辩期，保险公司就不能解除合同了，那你没必要再去做任何的补充告知。

02哪些公司接受外借医保卡核保？

说到大家最关心的问题了。

就「大白优选」的产品来说，目前复星联合健康、瑞泰人寿是明确不接受外借医保卡核保的。

复星、瑞泰旗下的产品包括：达尔文1号、康乐一生2019、康乐一生C、康乐一生B、康乐一生加倍保、瑞泰瑞和、瑞泰瑞盈等。

愿意接受核保的，百年人寿、海保人寿、阳光人寿。

产品涉及芯爱重疾险、康惠保旗舰版、阳光i保等。

但这几家公司核保有宽有严，不想浪费核保机会，大白强烈建议找顾问协助。

可以先跟顾问简要说明下外借医保卡的情况，顾问会判断是否还有核保争取的必要。

如果情况不严重，可以核，那核哪几家，哪家通过性更高，需要提交哪些材料来“自证清白”，顾问都会替你沟通清楚。把握更大一些。

大白就经手过一个案例，客户外借医保卡给家人在门诊挂号买过2、3次治疗脑梗塞的药。

客户想买康惠保旗舰版，如实告知医保卡外借的事。

之后我们协助客户走人工核保，让客户去做了体检，证明其没有得过脑梗塞。但百年人寿认为，仍然无法100%确认客户的风险情况，选择拒保。

客户没有放弃，又补充了亲人的病历资料、亲属关系证明及个人承诺书……被客户的诚意打动，百年人寿最终让客户标准体承保。

Ps：

如果记不清楚医保卡借给别人干什么了。

可以先让借卡人回忆下，是拿去买药了，还是看门诊了，或者住院了？

然后去社保官网查记录；

或者去医院调取记录；

也可以通过“支付宝-城市服务-社保查询-医保”“微信-城市服务-社保”，查历史消费记录。

查到后，再对照保险的健康告知，看是否需要告知。

听着就觉得很麻烦是不是？

那你以后还借医保卡给别人用吗？

PPs：

目前不少城市，比如深圳、广州、浙江、江苏、成都、厦门，允许医保卡个人账户里的钱和家人共用。

共用，通常是选取家庭成员中医保个账余额较多者，作为“主卡”，其余家属的医保卡作为“附卡”。

当“附卡”持卡人去看病买药时，只要“主卡”余额够，就扣主卡的钱，但诊疗记录还是挂在“附卡”下，不会和主卡混淆。

由于主卡只负责出钱，这种情况不算外借医保卡，自然也不会影响买保险。

PPPs：

对于医保卡的使用，你所在城市是怎么规定的呢？可以评论区分享~