好分期借款利率「lpr利率」

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从网贷资金向机构资金转型过程中，好分期似乎并未收敛高利的助贷模式。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

近期，「消费金融频道」注意到活跃于助贷市场的好分期营销宣传涉嫌夸大误导，利率未公开展示，贷款综合息费过高的情况。多名借款人也表示，好分期贷前未提示利率和收费信息，贷款合同中虽然标出的利率较低，但综合贷款息费甚至超过36%。

好分期是由北京微财科技有限公司运营的助贷平台，主要为年轻互联网消费人群提供线上分期购物、现金借款服务。根据好分期的金融机构合作信息，包含银行、小贷公司、信托公司、消费金融公司等，长银消费金融、渤海信托、龙商小贷等机构与好分期合作为用户放贷。

好分期此前的资金来源还包含网贷平台人人贷，人人贷遭遇清退危机后，好分期资金主要变为机构资金。截至六月底，好分期已服务超过5000万用户，放款金额超200亿。

利率未公示

在好分期服务官方微信服务号上，借款页面只显示“最快五分钟到账”“最长可分12期”“最高可借20万”等信息，未标明利率。

好分期App上也只显示最高可借额度，以及“凭身份证即可获取额度”等信息，未公示相关利率和收费标准。点击获取额度，实际上并不能仅靠身份证就可以实现，还需绑定银行卡，填写个人基本信息。

作为助贷平台，按照监管规定，利率也也必须公示，以保护消费者合法权益。今年年初，央行专门发布公告要求所有放贷机构在宣传旗下贷款产品时明示年化利率，并指出公告所指放贷机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融机构、汽车金融公司、小额贷款公司及助贷平台。

利率公开透明，也就减少了金融机构和助贷平台的操作空间。尤其是助贷平台，收费信息较多，一般包含利息、服务费、增信费用等。在监管明令禁止的情况下，大多数平台已公示利率，而好分期丝毫没有按照监管指示去做，甚至连最低利率标准也未明示。这不免涉嫌诱导消费者，借贷。

此外，好分期的会员权益也受到非议。打开好分期App提示充值超级会员，收费标准为季卡149元、年卡289元。超级会员权益为可享借款免息、专属提额和优先放款权益。虽然专属提额广告显示每次最高可提额2000元，但部分用户反映只提额50，还没有会员费高。

助贷费率方面，好分期产品定价较高，涉嫌收费不合规情况。有用户反映，今年3月份借款3700元，分六期，应还总额4368.32，按IRR口径计算，综合息费年化高达59%。

此外，还有用户表示去年8月份在好分期借款7800元，分十二期，应还总额10608，综合息费年化也高达50%以上。综合息费中，显示利息只有516.36，服务费高达2198.04，保障金93.6，利息、保障金、服务费合计占本金的36%。

关联多个牌照

好分期运营主体北京微财科技有限公司对外投资多家企业，其中全资控股厦门微财融资担保有限公司，持有重庆黑卡小额贷款公司30%股份，持有河北有信普惠融资担保有限公司10%股份。

好分期与人人贷也存在千丝万缕的关系。根据工商信息，河北有信普惠融资担保公司的控股股东为北京有信科技有限公司（原有信金服），人人贷就是有信金服旗下的子品牌。这也就解释了为何好分期的资金来源曾有人人贷。

既有小贷公司，又关联多家融资担保公司，好分期的助贷业务基本上可以实现闭环。2020年2月，好分期公布正式接入中国人民银行金融信用信息基础数据库，这为好分期发力助贷业务扫清障碍。

不过监管要求金融机构把利率控制在24%以内，或许对好分期的高利助贷模式造成冲击。通过好分期的助贷资产结构可以看出，其中包含了不少的增信资产。增信模式下，在常规成本之外，定价还多出了一项增信通道费用，综合费用叠加，借款人最后的融资成本自然会提高。

如今总的定价空间收窄，助贷平台就无法拿出多余的利润分配给保险公司、担保公司等增信机构。这样一来，24%的增信资产存在空间变小，金融机构与助贷机构更乐意按照实收比例分配利润。

此外，在好分期的《注册服务协议》中，好分期表示会通过用户向公司提供的信息以及公司自行搜集的信息对用户的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并基于评估更新用户的信用额度评估情况。同时，公司会将用户的信用额度实时同步至公司合作机构。

近期，人民银行征信管理局向部分互联网平台下发通知，要求按照个人征信业务整改工作要求，平台机构与金融机构开展引流、助贷、联合贷业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接想金融机构提供，须事先个人信息与金融机构的全面“断直联”。

助贷机构直接向金融机构输送信用评分等用户数据信息，也将遭到严管，这也可能对好分期的业务造成影响。