融资失败的企业「中小微企业融资难融资贵问题」

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《法治周末》曾报道了一起中小微企业贷款风险案例：有这样一家民营企业，先是向民间个人借款900万元，之后在4年的时间里，共支付给放贷人高达4700万元的本息。然而，该公司不但没能收回抵押的房产，还被放贷人告上了法庭……

很多人难以相信，企业只是贷个款而已，正常还款怎么还会被告上法庭？事实上，这正是套路贷款的预谋。

有些人会想，我做信用贷款就行，反正没有抵押物，不会有多少损失。如果这样想正中非法套路贷的下怀。除了抵押物，你的个人信用、个人信息、企业信用、企业信息等都将被非法窃取，利息的计算、费用的收取等，每一项都可能产生不可预估的大风险。

生活中的套路贷常常曝光于个人消费贷款中，而中小微企业由于贷款金额较大，通常直接与银行这类金融机构打交道，加之这两年国家对小微企业信贷的大力支持，企业融资难得到有效缓解，套路贷自然发生较少。

然而，银行金融机构的企业贷款往往有诸多条件限制，许多流程也较为复杂，同时申请融资的小微企业的风险性各异，金融机构在有限的资源里自然无法做到雨露均沾。当一些小微企业遇到资金周转，需要尽快融资而又在正规金融机构无法快速有效获得贷款时，这些企业多转向其他金融机构或个人融资，殊不知，在鱼龙混杂的市场里很容易陷入设置好的“圈套”中。

对于小微企业来讲，在当下宽松的融资环境中，比起融资难，融资风险更应引起足够重视。除了上述的非法金融机构风险，还有非法金融中介、金融服务平台的各种“套路”值得警惕。

中小微企业数量之多，情况之杂，风险之多变，远超当前金融机构可覆盖的服务范围。尽管两者之间的信息差在近些年金融机构的科技化进程中有所打破，但也并未完全解决。这也就意味着，市场上必须存在一些中间商来辅助解决这些中小微去企业的融资事项，可以是助贷机构，可以是纯粹的中介，也可以是综合性金融服务平台，但这些中间商质量不一，对于中小微企业来说就是一大风险，需要识别化解。

一个很简单的例子，不少中小微企业主在融资过程中就遇到过这样的问题，服务商声称企业主曾开通过消费贷导致征信过低，如需提高征信需要企业主往指定账户中转钱。这虽然看似是一个简单的骗局，但谁又能保证在急需融资的情况下，或者对于融资不甚了解的企业主来讲，不会“中招”呢？毕竟征信问题确实是困扰融资的一大难题。

中国裁判文书网披露过今年初兰州“套路贷”作案手法，将背后猫腻全盘托出：

被害人进入网贷App平台后，页面会出现“7天免息、低利息、低门槛、无抵押、纯信用、快速放贷”等虚假宣传内容。

一旦被害人上套、同意借款，平台会约定还款期限为7天，向被害人放款并以购买充值卡租金、手续费等名义先行扣除20%—50%的“砍头息”。

“砍头息”是放贷平台以利息、手续费等名义从放贷本金中预先扣除的钱，不仅高息，还成为引导借款人“借新还旧”、让借款指数级增长的诱饵。

在被害人首次贷款无法按时还款时，网贷App平台会在被害人不知情时，以弹窗等方式向被害人推荐其他同属该公司的网贷App平台，引诱被害人二次甚至多次贷款以偿还债务。说白了，就是以贷还贷、虚增债务。假如被害人无法按期还款，平台将每天收取10%的逾期费。

“砍头息”“逾期费”等费用像滚雪球一样，越滚越大，令借款人不堪重负。这时候，催收员出现了。他们用“软暴力”催收逼债，搞精神折磨。比如恐吓、辱骂、威胁短信轰炸、发送PS淫秽或诅咒图片（如灵堂或被害人PS裸照）、向被害人亲友催讨骚扰等。

事实上，更深的“风险”并不止于套路，而是一些平台不够专业的服务。

比如，一味迎合企业主要求的最低利率最高额度，又或者是让企业主更为青睐的超长授信期限等，这些看似有利于企业主，但未考虑企业本身的经营情况，不同行业不同企业，甚至同一行业不同的发展阶段的企业差别都相当大，需考虑企业的经营特点和周期性融资需求。一次授信长久期限，看似方便但也应警惕资金链断裂风险。

这种“不专业”不仅拉低企业主的融资效率，耽误公司经营，同时还给企业埋下风险隐患，关键企业还连声叫好，可谓是“杀人于无形”。

有效化解中小微企业的上述风险，为中小微企业提供高效专业的融资服务是中壬银兴当下正在做的功课。

中壬银兴成功构建中小微企业信贷生态，一边以中壬云债权服务系统帮助为金融机构赋能，提高风控效率和准确率，一边以蓝莓中壬一站式企业服务平台为企业搭建一个可以线上化高效快速便捷完成融资的渠道。

蓝莓中壬平台上罗纳各大正规金融机构的融资产品，为中小微企业节省了去各大金融机构一一申请的时间。同时，通过中壬云债权评测系统评测得出涵盖企业经营状况在内的信贷报告，结合企业的融资需求为企业数字化匹配合适的金融机构融资产品。为保证企业的融资专业性，平台配有专业企业发展融资顾问1对1全程跟进服务，帮助企业进行财务梳理，优化指导服务；同时提供贷款日常工作标准指导服务。

在最重要的隐私方面，平台极为重视，设置多重密钥深度保护会员隐私，杜绝一切信息盗取行为。专业平台加上专业服务人员，为企业高效融资，健康发展保驾护航。

选对服务平台，从而避免掉入企业贷款圈套，警惕容易被忽略的小问题，防范大风险，理应是每一位中小微企业必备的融资技能之一。