医疗保险三支柱解析 明白了才能合理配置医疗险吗「医疗保障三支柱」
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【9优保】｜第72篇原创内容
00 引言
医疗险，主要解决的是住院或门诊的医疗费用报销问题！
一般是先产生医疗费用，然后拿着费用清单、发票和必须的其它材料去报销，至于怎么报，报多少，政府基本医疗保险和商业医疗保险各自的规定不同，不同产品也有不同的报销规则。
医疗险在所有的保险种类中应当是最基础的险种，它最实用，也最常用！
但是很多人并不十分清楚医疗险相关知识，在此做一下大概的说明：
01 医疗保险三支柱介绍
我把医疗保险按三支柱理论进行分类：
第一支柱：指的是政府推出的基本医保
主要包括城镇职工医保和城乡居民医保。目前基本医保的覆盖率在我们国家达到95.6%，是最重要和基础的医疗保障。
第二支柱：主要指企业以团体险的形式给员工购买的医疗险
这种团体保险在我们国家的医疗保障体系中的占比还很低，有很大的需求。产品主要由保险公司开发和提供。
第三支柱：指的就是个人购买的商业医疗保险
目前已配置的人群还不多。产品主要也是由保险公司开发和提供。
所以目前的现状是：医疗保险严重依赖第一支柱，第二支柱和第三支柱无论在覆盖面还是资产份额上均严重不足。
02 只有基本医保是不够的
很多人都认为有了基本医保，就不需要再购买商业医疗保险了！这是对基本医疗保险认识严重不足造成的。
我们国家的基本医保具有覆盖面广，保障低的特点，虽然不限病种，但综合下来，报销比例不高，能报到总费用的一半就不错了。
医保的报销规则，可以用下面的V型图简单说明：
从图上可以看出，医疗费用一旦产生，起付线以下、封顶线以上、自费部分、自付部分都需要自己出钱，医保能保的，只有图中中间部分，是严重不足的。
详情请阅读下面文章：
我有医保，干嘛还劝我买医疗险？
03 第二、三支柱配置必要性及现状
既然基本医保留下的缺口很大，那就要在第二支柱：企业团体医保，和第三支柱：个人医疗保险上进行扩展和补充，才能很好的解决医疗费用报销问题。
团体医疗保险，主要由公司、企事业单位负责，买不买、买多少个人说了不算，国家也没有完全强制，实际情况是很多人都没配置，特别是自由职业者、没有工作单位的人群，就基本都没有了。
个人医疗保险，作为重要的医保第三支柱，随着人们风险意识的增加，加上买不买、买多少，完全由自己决定，因此，它的发展势头不错。越来越多的人都为自己和家人配置了这种个人商业医疗保险。
个人医疗保险的明星险种是百万医疗险，它保费低、报销额度高，免赔额以上不管是否在医保范围内都可100%报销，因此是我们每个人都应当配置的险种。
04 医疗保险的层级
医疗保险三支柱对应不同的产品，搞清楚层级关系，才能做到心中有数，合理配置。
最基础的医疗保险就是政府推出的基本医保，每个人都应当配置好。其次依次是团体医保、惠民保险、百万医疗、中端医疗、高端医疗。
层级及对应险种基本如下图：
05 合理配置医疗保险
医疗保险的种类很多，配置要按层级进行考虑，从基础到全面，从低端到高端，层层递进来进行安排。
1、基本医保是国家强制要求要配置的，集中征缴期大部分保费都是国家补贴了，非常合算！虽然它只能报医保目录内的项目，但是有了基本医保，不仅能解决很多医疗费用的问题，而且有了它，商业医疗保险才能提高报销比例，才能得到更大程度的报销。因此，基本医保是一定要配置的。
2、团体医疗主要由所在单位购买，保险责任、保费等等都可根据企业性质、职业类别和投保人数等进行一单一议，个性化较强，主要取决于单位和保险公司协商的结果。
3、惠民保险由政府主导，主要关注大病报销，既往症报销，不限制年龄，不限制身体状况，不限制职业，部分突破医保范围。具有普惠性质，保费低、值得拥有。但必须有基本医保的人才能办理。
4、百万医疗适合大多数普通家庭，保障较为全面，而且保费适中，最重要的是不限医保范围，免赔额（一般是1万元）以上100%报销。
5、第三支柱医疗保险中，高端医疗的保障责任最为全面，不限医保范围，还增加了不少就医服务体验方面的责任，比如去更好的医院，住更好的病房，就医不用排队等等，但费用较高，高净值人群可以考虑。
配置顺序一般是：基本医保、团体医保（决定权在单位）、惠民保、百万医疗、中、高端医疗险。
但是购买顺序是相对的，每个险种都有它们独特的功用和购买必要性，也不是说要百分之百按顺序购买，主要根据自己的实际情况和财务能力进行合理安排。
06 结语
保险不是可有可无的东西，是必需品！没买保险的人只是暂时还不懂保险而已！或者是道听途说了一些负面的东西而暂时还不认可保险。
不管怎么说，生病了总得去医院，去医院总得花钱，那是花自己的钱好，还是花保险公司的钱好？
如果3千5千、3万5万，可能问题不大，都拿得出来！
但如果是30万、50万、100万呢，自己没有，又没有配置保险，可怎么办？
这个问题需要大家认真好好思考！
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