京东白条亏钱「京东白条是哪个公司放贷的」

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◆ 蓝金灵创始人刘文庆是个山东人，性格友善。

文| 铅笔道 记者 王琳

►导语

“我明明缺钱，就因为没有抵押物，你们银行就不贷给我吗？”一位汽配电商平台老板向刘文庆抱怨道。

2014年，刘文庆被调到建行北京分行供应链管理科负责电商金融。从那时起，类似的抱怨便不绝于耳，但身处体制内的刘并无他法。

从解决电商融资难的需求出发，刘文庆于2015年6月创办蓝金灵。它抓取下游企业在电商平台三个月以上的交易数据，结合工商、税务、征信、财务等近200个维度的数据对其进行信用评估。

根据信用等级，平台为下游企业提供类似“京东白条”的额度。后者使用该额度进行在线采购，按期还款即可，还款期限一般为3个月。

至今，蓝金灵与104家电商平台取得合作，涉及汽配、生鲜、大宗、元器件、医药5个行业，放款额度近8亿元，坏账率约0.07%。

注:刘文庆承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

从汽车后市场切入

一位汽配电商平台的老板找到刘文庆诉苦。“我们没有抵押物，你们不给贷款，采购商没钱采购，供应商拿不到钱，我的交易流水上不去。”

事实上，这样的情况刘文庆已不是第一次遇到。2014年，应总部要求，他被调到建行北京分行任供应链金融业务科科长，主要负责互联网企业金融服务。但银行财大气粗又过于保守，为最大程度降低风险，服务的对象仅限于阿里巴巴、慧聪网、金银岛、e棉通等较大规模电商平台。

对于月流水仅4、5千万元的电商平台，银行瞧不上眼。一来，此类平台没有抵押物，资金需求小，风险高；二来，资金需求分散，单笔用款额小；三来银行风控手段比较传统，无法适应互联网化的电商平台业务。

由此以来，银行堵住了电商平台的去路。有些大的电商平台，如找钢网可以自己放贷。但大多数电商平台交易规模有限，也不懂金融知识，自己放贷对他们而言似乎是痴人说梦。

眼看电商融资难的盘子无人接手，刘文庆想试水。彼时，全国有大约2万多家电商平台，交易规模约14亿元，而他已在建行北京分行工作8年，曾任职于国际业务部、风险管理部、授信审批部等部门，银行的经历让他深谙风控体系的打造。

电商品类繁多，从哪个领域切入是他要解决的首要问题。他盯上了汽车后市场。原来，一个中等汽配电商平台上盘踞着两万多用户，普通汽修厂每月下单近100次，单笔金额约在几千元左右。相比于大宗货物，汽车后市场用户下单频次高，金额适中，“风险更容易把控”。

但具体做上游供应商还是下游采购商呢？刘文庆选择了后者。在他看来，供应商贷款额度大，风险评估容易，因此为其授信的机构大有人在。相比之下，采购商单笔贷款额度小，用户众多，需求分散，金融机构往往不愿意染指。“采购商的需求显然更为迫切。”

捋清思路后，刘文庆从建行辞职，于2015年6月创办蓝金灵。

融资500万元

没有资本助力，一切都是纸上谈兵。刘文庆开始寻找资方，但过程并不顺畅。陆陆续续接触了30多家投资机构后，资方均委婉拒绝。给出的理由几乎一致：方向可行，但产品尚在研发，看看再说吧。刘文庆有些泄气。

开弓没有回头箭，他只得硬着头皮继续寻找资方。转机发生在2015年10月，当时刘文庆带着产品原型图去见纽信创投投资总监，“我都没抱多少希望了”。

投资总监表示，不要抵押物，以数据形式做供应链金融是未来方向，为中小企业服务也可行。随后他把话锋一转，“还需要几个月产品可以开发出来？”

对方抛出的问题让本就泄气的刘文庆越发没有底气。“两三个月”，他坦言。

本以为投资没戏，但对方表示自己认可刘的背景和专业。于是，在经过10多次沟通后，蓝金灵获得了来自纽信创投的400万元天使轮融资。

资金到位，产品研发快马加鞭。在刘文庆的设想中，既不需要抵押物，就要较为丰富的数据体系对下游采购商和经销商等进行信用评估，根据信用等级建立授信额度。此时，数据显得极为重要。

第三方数据源主要来自征信、工商、税务、舆情监测、财务等相关信息。以征信为例，起初刘文庆接入了27家征信公司，用来交叉验证数据的准确性。后来，他发现部分征信公司数据同质化严重，为此，他裁去了10家征信公司，最终只接入了17家征信数据源。目前，算上其他数据源，合作第三方数据公司近50家。

但这些只是外部数据，采购商在电商平台上的交易流水是重中之重。话语权掌握在电商平台手中，他们愿不愿意开放数据，又愿不愿与蓝金灵这个尚处在起跑线上的企业合作呢？

与58汽配合作

北京南四环，建材、汽配市场林立。58汽配的总部也坐落于此，月流水约2000多万元。

去年3月，刘文庆到此拜访58汽配CEO。由于此前银行工作的缘故，刘文庆和他有过一面之缘。刘文庆开门见山，表示自己从银行出来了，现在创业，想为58汽配放款，但对方需要为其提供流水数据。

听到有人愿意为其解决资金问题，他面露笑意，但也略显担忧，“我开个接口，流水给你没问题，但你真的给我钱吗？”半信半疑中，他推荐了几个老用户来试试水。

此时，产品骨架已成，恰好需要数据验证可行性。拿到58汽配的通行证，团队紧锣密鼓地准备着。蓝金灵抓取下游企业在电商平台连续三个月以上的采购数据，结合其提供的营业执照、法人身份证等，加之第三方数据源（经脱敏处理），为其进行信用评估。

◆ 蓝金灵部分合作伙伴。

数据分为120个维度（现为200个），评估结果分为6个等级。其中，5、6级信用差，不予授信，大部分客户的信用额度为2、3、4级。平台通过等级设置授信额度，将授信额度建议批量供给资金方。

资金方起初来源于一家保理公司。若把城市银行作为资金端，虽利率低，但银行的审批流程复杂，无法满足电商平台的灵活性要求。而选择保理公司，虽然利率比银行高2~3个百分点，但审批一般当天完成。

对于新的业务形式，保理公司也略存疑虑。为最大程度降低风险，对于最初的授信额度，他们都要自己审核，授信通过率比较低，约为40%。

截至去年年底，蓝金灵已服务44家电商平台，其中27家是汽车后市场。放款金额约2亿元，坏账率约0.09%。

服务104家电商平台

交易量的增加，让蓝金灵有了更多主动权。目前，对于授信额度在20万元以下的单子，保理公司不再过问。用户提交相关材料，平台当天即可完成审核，单笔授信金额约5000~150000元不等。

还款方式较为灵活。采购商可选择线下和线上两种，还款期限一般为三个月。线下直接汇入账号，线上随借随还。

今年，由于信用良好，一些电商平台开始主动寻求合作。而团队在深耕汽车后市场的同时，开始不断扩展品类，相继覆盖生鲜、大宗、元器件、医疗等5大领域，服务104家电商平台。根据不同的领域，蓝金灵打磨了5种不同的风控模型，同时申请了多个专利。

横向扩展品类的同时，团队也在纵向扩展业务范围。首先是切入供应商领域，打法和采购商类似，产品目前尚在打磨阶段。

如今，蓝金灵已接入了21家资金方，如保理公司、小贷、P2P平台等。他们也和齐鲁银行、浙商银行等多家银行达成合作，“虽然银行流程复杂，但留有资金总是有备无患的”。

目前，蓝金灵总授信额度约8亿元，坏账率约0.07%。一些电商平台反馈，由于接入了蓝金灵产品，交易额增长了10%~30%。下一步，刘文庆打算实现月交易额1.5亿元的目标。

融资方面，团队已于去年11月完成由紫辉创投领投，鼎鑫资本、凯盈资本跟投的2000万元A轮融资。

“当初做行长秘书时，接触了很多大佬，他们很多都没有背景，一步步从无到有，从小到大，我也想一步步做大。”采访中，聊起过往，37岁的中年男人，眼睛却是水汪汪的。

The End/

编辑 付文学 校对 褚琳冰

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