朝朝宝是基金还是理财产品「理财如冰」

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◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸

2022年，“618购物节”比往年来得更早一些，但却更为寂静。

预想中的报复性消费落空，人们似乎已不再热衷于“买买买”，而是趋于理性。

多位财富管理研究人士表示，“疫情冲击后，很多年轻人都有了危机感，他们在消费上更追求实用主义，并开始存钱。”

部分大学生、职场新人在接受懂财帝访谈时也透露，现如今，他们拒绝过度消费，日常会保持充裕的现金流，并寻求资产保值增值。

而近两年来，净值剧烈波动的公募基金，尤其是股票、混合型公募基金却被年轻人们误当成了资产的“避风港湾”。

帮助年轻投资者培育科学、完善的理财观念势在必行。但破山中贼易，破心中贼难，改造思想是一件苦差事。

“零售之王”招行仍躬身入局，毅然选择做难而正确的事情。

据悉，招行于2020年推出国民级零钱理财服务朝朝宝后，又于去年升级了“TREE资产配置体系”（下称“TREE”）——包括活钱管理、稳健投资、进取投资、保障管理四大类资产。

招行强调，朝朝宝是“TREE”的入口，它也是年轻投资者进阶为理财小能手的第一课，它将让年轻人们了解到“投资复利”的力量。

旧思想不破不立，招行以朝朝宝与“TREE”为爆点，正在年轻人群体中掀起一场新的财富管理思潮。

“顶流”零钱理财

在“TREE”中，以朝朝宝为核心的活钱管理类资产被比喻为“树叶”。

从生物学角度来看，树叶是植物进行光合作用、制造养分的重要器官。树叶越多，往往意味着树木越茁壮。

换言之，当朝朝宝的客户数量越多，招行的财富管理生态就将愈加生机勃勃。

据招行统计数据，朝朝宝推出仅九个月时，累计申购客户规模就突破了1000万，余额突破1000亿元。

而近日，朝朝宝累计申购客户数更是成功突破了2000万大关。

公开资料显示，截至2022年一季度末，全国银行理财客户数约为8600万。

据此计算，朝朝宝客户规模占比几乎达到了1/4，坐实“国民零钱理财神器”。

不仅如此，朝朝宝还备受年轻群体的青睐与追捧。

招行披露的资料显示，1995年-2004年（18岁-27岁）持有朝朝宝的年轻客户数超过500万，在朝朝宝客户总量中占比超过1/4。

零钱理财，当然还要看收益。

朝朝宝是稳健收益“明星”。截至今年4月底，朝朝宝累计为客户赚取的收益达到4.47亿元，人均收益为92.05元，相当于给每位客户都额外加了一顿小火锅。

除此之外，基于朝朝宝客户画像数据，懂财帝还发现了一些有意思的结论。

其一是购买朝朝宝人数最多的星座是天秤座，人数最少的是白羊座。人均持仓金额最多的星座是狮子座，人均持仓金额最小的则是射手座。

从星座分析来看，该结论具有一定的合理性。天秤座有责任心、追求高品质的生活，狮子座大多都很有想法、在生活中精打细算，这两种性格特点都会促使两类群体既会花钱，更会赚钱。

另一个结论是购买朝朝宝的年轻人数占当地年轻人数比最高的三个城市依次是石家庄、福州、海口，分别为27.51%、23.3%、22.78%。

第三个结论与花钱有关，能赚能花、全能支付，才是朝朝宝的核心属性标签。

据招行统计数据，朝朝宝客户的日常消费场景TOP4依次是便利店、网购、话费充值与外卖美食。

值得一提的是，这四个场景都包含着人们日常生活中的刚性需求，都具有小额高频的交易属性，并且还都是年轻人聚集地。

这也意味着，能赚能花，全能支付超方便的朝朝宝，正成为年轻人理财与生活的“标配”。

“国民爆款”背后的价值坚守

“从客户边赚边花的需求出发，我们这款产品如何才能做到极致？”

“流动性、便利性、收益率！这一定会成为朝朝宝的三大杀手锏。”

2020年9月的一天，经过高强度头脑风暴，朝朝宝项目全体成员就产品的特色属性达成了共识。

据项目组内部人士回忆，“以客户价值为中心，当时大家的目标就是想将所有的交易场景打通，即打造一款‘像活期一样用的理财’。”

基于这一思路，朝朝宝的流动性、便利性就成为了招行考虑的首要问题。

“明星极客”招行选择以云架构来破解这个难题，使朝朝宝与银行活期储蓄账户实现了完全打通。当客户活期储蓄账户余额不足时，招商银行APP会自动使用朝朝宝余额，为客户提供“无感”支付、还款与转账服务。

每日赎回的额度方面，朝朝宝五只底层产品的赎回额度均为1万元，总共有5万元的赎回额度，最大限度保证了客户所需的资金流动性。

同时，更为重要的是，朝朝宝一诞生就与招行金融生态完全融合，直接覆盖了衣食住行、理财等高频生活场景，并打通了微信、支付宝等第三方支付平台，能够最大限度满足年轻人能赚能花的消费习惯。

公开资料显示，朝朝宝的申购门槛仅为1分钱，且申购零费率。

朝朝宝旗下五只理财计划的投资品种主要为国债、央行票据、同业存单等较为安全的投资产品，其目前的七日年化收益率约为2.49%，高于部分互金平台，整体保持稳健态势。

回归金融初心，以客户需求、客户价值为中心。朝朝宝的爆红并不是偶然，而是招行基于客户需求勇于自我革命、追求客户极致体验的必然。

十年财富管理浪潮激荡，朝朝宝后发先至。

朝朝宝已经完成了对互金平台宝宝类产品的追赶与逆袭，它正开启新的理财时代。

财富管理“复利”法则

爱因斯坦曾说，“世界上最强大的力量不是原子弹，而是复利 时间。”

巴菲特也多次提到，“复利堪称世界第八大奇迹。”

据统计数据，如果对比单年度的收益率，那巴菲特（年化收益率20%）很难排上号。但如果将时间线拉长到几十年，巴菲特就是绝对的长跑冠军——从1965年至2020年，伯克希尔哈撒韦公司已累计实现了28105倍的收益。

多位商业银行的资深理财经理表示，年轻人正成为攒钱的主力军。对于他们而言，逐步学习财富管理的复利思维至关重要。

“零售之王”招行早已敏锐地感知到潮汐的细微变化，招行于去年升级了“TREE资产配置体系”，希望与年轻人群体共同成长。

在“TREE”中，以意外、重疾等保障为核心的保障管理是“树根”，以朝朝宝为核心的活钱管理是“树叶”，稳健投资是“树干”，进取投资是“树枝”。

招行介绍道，对于年轻客户群体而言，最为友好的一点是“TREE”以朝朝宝为入口，一开始就帮助理财小白们构建起了科学的投资理念。

另外，以行业视角看，“TREE”的最大亮点其实是招行真正从客户价值视角出发，将朝朝宝作为“试验田”，尝试打破财富管理产品、渠道、投顾服务三个领域之间的壁垒。

招行希望将三者碰撞融合，加速向买方投顾的财富管理服务模式转型蜕变。

“TREE”不仅是一次简单的资产配置，也不仅是一次理财思维的重构，更像是一场对旧财富管理服务模式的颠覆与创新。

从结果来看，招行的最终目标就是实现“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想，与朝朝宝2000万客户共同种下财富管理的复利大树。

将文章视角再转回到公司，招行升级、落实“TREE”的底气，实际源于强大的零售与财富管理综合能力。

数据显示，截至2022年一季度末，招行零售客户数已达到1.76亿户（含借记卡和信用卡客户），庞大的零售客群为招行进阶大财富管理打下了坚实的地基。

在平台与生态构建方面，招行以客户需求为中心，一直秉承开放融合的态度打造大财富管理生态圈。

如近两年，招行启动了基金经理“招阳计划”，并通过市场化筛选，共引入了百余家资管机构与8家友行理财子公司。去年，招行代销他行理财产品规模已突破6000亿元。

在最火热的公募基金领域，招行一方面与子公司招商基金加强合作，另一方面也同样引入了合作基金公司的产品。

据中基协统计数据，2022Q1，招行旗下股票 混合公募基金保有规模为6798亿元，继续位居行业第一，非货币市场公募基金保有规模为7596亿元，位居行业第二。

同时，招行也深知，客户需求与财富管理能力的建设永远都是“进行时”，因此，它正全力实现“打造最好财富管理银行”的目标。

招行在2021年财报中表示，将把建立以客户为中心的资产配置能力作为提升财富管理竞争力的主攻方向，将落实“TREE资产配置体系”。

在科技方面，招行称，将加快“人 数字化”经营体系建设，织就一张7×24小时、从陪伴到数字化专业投顾的服务之网。

从朝朝宝到“TREE资产配置体系”，从满足客户基础理财需求到帮助年轻人培育科学的理财思想，招行打破传统思维，破旧立新，正在证明买方投顾模式的特殊价值。

招行，正努力让“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想照进现实。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。