电商平台资金存管「网贷资金为什么要存管」

今天给大家普及一下电商平台资金存管「网贷资金为什么要存管」相关知识，最近很多在问电商平台资金存管「网贷资金为什么要存管」，希望能帮助到您。

不少人都听说了，电商即将迎来强监管，其中资金存管将成为一大标配。那么，为什么电商需要资金存管？资金存管对于电商而言有什么重要的意义？我猜99%的人都不知道！

所谓银行存管，是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。

事实上，早期的银行存管是为了避免P2P互联网金融平台资金池的问题，保护投资人的利益。

后来随着互联网电商平台的“二清”问题逐渐被监管部门所重视，对接银行存管成为了电商平台规避“二清”风险的方案之一。但是寻求银行存管合作的门槛显然不低，存管银行对接入的商户资质、资金实力要求更高。

MallBook与邮储银行联合创设的存管系统，也被称为“云分账”。虽然最终目的也是实现平台资金与二级商户资金的分离，但是“云分账”的资金账户结构与支付机构存在差异：

邮储银行存管系统虚拟账户体系更偏向于一个记账账簿体系。

会员交易账号：会员在商户平台注册时开立，用于识别客户身份，关联交易信息等用途。

会员账本：每个在商户平台注册的用户，会在存管系统中开设一个子账户，其本质上是一个记账账户，用来管理用户资金。普通会员的记账账户也可以与邮储银行的虚拟账户关联，支持线下入金的功能，即实体门店的pos、二维码、收银台扫码都能够支持。

平台收益账本：存管系统自动为平台生成的收益子账户，其本质也是一个记账账户，用来管理平台自有资金，主要应用场景是服务费的收取。

结算账户：与账本绑定的实体银行卡，可实现出金功能。

所有的资金统一进入平台在邮储银行开设的资金存管专用账户，相当于备付金账户。

此外平台还会再邮储银行开设一个实体账户，一般结算账户，用于平台与邮储银行之间结算手续费等用途，与二级商户的关系不大。

银行存管基于实体的资金存管专用账户，为各个记账账户入账，商户可以将记账账户的资金提现到自己的银行卡。

通过以上方案可以看出目前电商平台解决“资金二清”问题的核心在于如何建立有效的账户体系，实现商户资金与平台自有资金的分离，这是解决“资金二清”的关键。

至于如何规避“信息二清”，小猫暂时发现十分有效的方案。依靠事前分账在一定程度去规避这个风险，即在一笔交易生成后，就根据相应的分账规则，实现资金的提前分账，待交易结束完成结算后，直接将资金解冻或者划入对应的商户账户或者平台收益账户即可，在一定程度上借此避免平台随意篡改交易信息的风险。

资金的合法清算是电商行业从业者必须要遵循的一条红线，了解“二清”模式的定义、特点、风险以及解决方案，可以帮助我们在对接支付平台或者银行的时候少踩坑，这是顺利开展支付业务的前提。