互联网保险就是把保险产品放到互联网上销售「网络上的保险与现实的保险的差别」

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1元起投、按月分红、随时提现……没想到这些低门槛、灵活的存取方式有一天会发生在保险行业身上，甚至是长期限、稳健型的养老保险也可以做到。业内人士认为，互联网和保险科技的融合创新发展，不仅可以让保险关注到小微商家群体，回归保障本质，也提高了效率降低了成本，让保险理赔更为客观、合理。同时，互联网的存在，也让保险机构得以搭建一个“情与法”的桥梁，让保险正在发挥越来越大的社会价值。

为2500万“码商”量身定做门诊险

从2004年成立以来，支付宝和后来的蚂蚁金服就一直服务个人消费者和小微商家。现在，已有数以千万计的小商家正在使用支付宝的二维码来收钱、贷款、理财等。那么，能不能为这个难以被社保和商业保险覆盖的群体，提供一种他们迫切需要的、普惠的保险？

多收多保就是这样一款保险。它是蚂蚁金服推出的面向码商(使用支付宝收钱码的小商家)用户的门诊险。线下小商家收款越多保额越高，各种日常医疗的费用都能报销。小商家通过多收多保，单次最高可以报销 200 元，不限报销次数，半年内可报销总额以支付宝收钱码累积的报销额度为限。相关机构统计，200元基本上能覆盖80%老百姓看一次病的诊疗费用，累计不超过1000元。

“实地走访了解到，很多小商家平时非常辛苦，有病了也不去看，因为看病要花钱，而且去看病就不能出摊，就没有收入。一般都是扛一扛，忙了一阵子就忘了自己的病痛，扛不住了就自己买点儿药。”多收多保产品合作伙伴国泰财产保险有限责任公司副总经理金云凯告诉记者，如果看病有人给报销，那是真正能帮助他们的东西。

在综合考虑重疾险、意外险等之后，蚂蚁金服与合作的保险机构最终选择了门诊险这一高频出险的险种。

“我有商业保险，但是互联网上这么方便、拍照上传就能报销的门诊保险，还是第一次见。”来自北京从事文具店生意多年的多收多保用户李先生说，原以为要等上好几天的报销款，上午拍照上传下午就到账了。头疼脑热的小毛病不用攒着了，支付宝帮小微商家们投保了这款门诊险，相当于小灾小病支付宝都给你报销了。

不仅如此，蚂蚁金服与中国人保寿险还合作开发了养老保险产品，可以1元起随时随地投保，退休后按月分红，随时提现。很多网友评价，以前，养老险动辄每月几百甚至上万元不等，对于工薪族来说也是一个压力，这款产品则是让养老保险进入了“1元起保”时代，买养老险跟买余额宝一样方便了。

“几块钱的账户，银行都是倾向于销户的，因为维护这个账户所付出的成本，远高于这几块钱。”人保寿险电商部总经理王聪表示，而互联网时代则不同，它需要从用户思维出发，把购买和服务的门槛降到最低，同时还不能降低服务的质量。“如果没有支付宝平台的技术支持，这款创新的养老险产品就无法提供给数以千万计、数以亿计的用户。这不仅是互联网 保险科技的重大突破，也将对我国养老保险体系的平衡做出重要贡献。”

“加速度”理赔，提效率降成本

门诊险通常作为长期医疗保险的附属“赠品”，在健康险中不算大类品种，但在小商家群体中属于使用频率较高的产品。以往，门诊发票被拍照上传后，是通过人工方式录入一个系统，用户从上传到获得理赔大约需要10-15天。而多收多保面临的是每天数以万计的理赔量，人工方式不仅成本高，效率也比较低。

为此，蚂蚁金服运用AI(人工智能)技术，以云计算、风控和支付体系等作为基础，让小商家自己上传病历和发票，后台机器自动识别、自动理赔，大大降低了成本、提升了效率，将理赔天数从10到15天缩短到6个小时之内甚至秒级。

数据显示，自2017年11月推出以来，多收多保累计服务了超过2500万码商，平均每天都有1万多笔在线理赔案件，整个理赔时效基本控制在24小时内，投入20多个人力；AI等技术在多收多保的贡献率达到50%以上，在审核环节，57%的审核由系统自动判别，准确率高达99.99%。

车险也是与消费者最密切相关的险种之一，通过照片确定车辆损失、作为保险公司理赔依据的定损，是车险理赔中最为重要的操作环节。在传统的理赔流程中，保险公司收到事故照片后，需要核赔、核价，往往最快需要半小时后才能确定理赔金额。

同时，由于车辆定损完全取决于人的判断，缺乏统一标准，容易存在水分并造成用户的满意度下降，行业里也有一定比例的虚假骗保案件存在，给保险公司造成巨大损失。此外，一些中小保险公司因查勘定损人员不足，难以处理偏远地区的案件，以及在高峰期难以配置人力。

针对这些痛点，蚂蚁金服研发推出了定损宝，即应用深度学习图像识别检测技术，用AI充当定损员的眼睛和大脑的作用，通过部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

据测算，定损宝准确率达到98%以上，相当于行业10年以上经验的定损专家，而且定损全流程在秒级内就能完成，能够同时处理万级的案件量，不受时间、空间的限制。保险公司应用定损宝之后，预计可以减少查勘定损人员70%的工作量，在简单案件处理上也无需再配置太多的人力；在案件处理成本方面，有望每年为行业节约20亿元。

实践证明，定损宝不仅降低了车险公司的成本、便利了车主，也让整个行业的理赔过程更加透明、高效。

以“我”为中心到以用户为中心

信美人寿相互保险社是国务院批准设立的国内首家相互制寿险机构，也是目前唯一一家相互制寿险试点单位，标志着中国相互制保险结合互联网的技术与平台优势，拥有了新起点。

“赔审团”机制便是蚂蚁保险平台与信美相互探索的一种创新模式，是保险公司和用户之间理赔争议的解决机制。希望通过赔审团改变保险公司说了算的理赔现状，让消费者获得更为平等的话语权，在透明、公开的环境下解决争议。同时，也帮助保险公司从消费者出发，提升产品和服务的体验。

以前保险公司更多是以“我”为中心，从自己出发去考虑产品，而与互联网公司的合作，慢慢的让保险公司以用户为中心来思考问题。业内人士认为，为了从用户视角出发满足需求，保险公司正在不断进行自身突破。

“保险公司、机构与互联网的融合，可以分为三个阶段。”在中国人保健康产品开发部辛丹博士看来，第一阶段是保险超市，如慧择网、向日葵网等，即保险公司把保险放到网站上去卖；第二阶段是碎片化、场景化的险种，如退货运费险、账户安全险、航班延误险等，针对互联网用户常遇到的场景推出的“定制”险种；第三阶段是合作升级，例如医疗险等，保险公司运用互联网从保障“物”到保障“人”这个最复杂的对象，说明保险公司、机构与互联网的融合越来越深。

“互联网上没有贵宾室，1块钱保单的服务跟1万块的一样。所有人享受的服务是一样的，这就是互联网的价值。”王聪表示，在银行、机场都有VIP贵宾室，而互联网带给我们平等的理念。“基于此，我们需要跟内部方方面面的机制机构去沟通，去打通环节，去改善一些过去制定好的规章制度和流程。这在以前是从来没碰到过的现象，是非常难的一件事情，也得到了蚂蚁金服的大力理解和支持。”

另一个互联网给予保险公司的启发是：体验式而非推销式购买成了主流。“消费者更多的是自己去感受一款产品，而不是让别人去给他讲。”王聪说，就像很多人网购而非逛商场一样，不需要接触营销员，只需要保险公司通过互联网来打造适合他们的平台和服务，这也是保险行业思维的一个很大转变。

(责任编辑：李伟)