跨境电商金融服务创新难题「银行怎么服务跨境电商」

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导读：

跨境电子商务作为外贸新业态，当前仍处于高速发展期，金融服务与跨境电商的融合将进一步加深，并呈现出多元化、全链条的发展趋势

作者｜张莉 刘文燕「商务部研究院电子商务研究所，张莉系所长」

文章｜《中国金融》2022年第18期

跨境电商已成为国际贸易发展的新动能，驱动全球贸易进入数字贸易时代，并深度影响全球贸易、流通和消费格局。当前，我国跨境电商发展水平位居全球前列，这不仅得益于国家在政策层面的大力支持，更离不开我国网络基础设施的完善、物流体系的逐步成熟和金融服务的赋能。近年来，金融机构和金融服务企业在金融服务跨境电商方面不断创新，涌现出许多新业态新模式，对跨境电商的发展发挥了极其重要的推动作用。随着跨境电商的深入发展，银行等金融机构还将进一步发挥自身支付结算和金融科技优势，与跨境电商融合发展，建立起安全合规的跨境电商金融服务生态圈。金融服务对跨境电商发展的作用将持续突显，并推动跨境电商高质量发展。

金融服务跨境电商发展现状

金融服务跨境电商具备支撑型服务和衍生型服务的双重性能，赋能跨境电商的采购、交易、物流、支付等全链条，服务内容主要包括融资、支付、清算、信贷保险、境外银行账户以及衍生金融产品等方面。随着金融服务与跨境电商的融合发展，也出现了互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、中间业务、货币汇兑、账户预存款、支付工具、移动支付等跨境电商金融业务，金融服务跨境电商正呈现出新的特点。

金融服务场景从单点迈向全链条体系化服务。金融服务与跨境电商场景的融合，大致经历了三个发展阶段：第一个阶段，银行与跨境支付机构合作，提供线上跨境支付、货币兑换、跨境结算、收支申报、交易担保等服务；第二个阶段，银行与跨境电商平台合作，为跨境电商商户提供基于线上订单数据和平台信用体系的融资贷款服务；第三阶段，以商业银行为主要代表的各类金融机构，为跨境电商平台、商户和消费者提供综合性金融服务，包括供应链金融、信保、资金管理、外汇、财税、行业撮合以及消费金融等各类服务。特别是近年来，包括中国银行、北京银行、兴业银行等在内的多家商业银行相继公开发布跨境电商综合金融服务方案，标志着跨境电商金融服务体系的成熟和服务生态的完善。大批商业银行通过合作和自建方式，不断加深对跨境电商交易场景和跨境生态的渗透，实现全链条体系化的跨境电商金融服务。

跨境金融参与主体多元化。伴随着跨境金融服务体系的逐步完善，跨境金融的参与主体呈现出多元化特点，从商业银行、支付机构等企业间单点合作对接，扩展到跨境电商平台、国内工厂、跨境物流供应商、海外仓服务商和外贸综合服务平台等广泛参与，以及国家政策性银行、进出口保险机构和政府机构等主体全面融入。政府主体的参与则为跨境金融生态奠定了强有力的基础，特别是跨境电商综合试验区建设的创新探索，各地从优化营商环境角度，集聚大量优势资源，建设和完善当地贸易、金融、网络等相关基础设施，为跨境电商发展清除制度障碍。

实现进口和出口业务场景全覆盖。跨境电商按照交易流向可区分为以国内出口企业、出口跨境电商平台、跨境电商服务商、境外零售商和境外消费者为主的跨境电商出口生态，以及以境外供应商、进口跨境电商平台、跨境电商服务商和国内消费者为主的跨境电商进口生态。跨境金融服务在跨境电商出口场景中应用时间长达十余年，从早期的跨境支付结算服务到供应链融资服务，逐步深化，如中国工商银行的出口跨境电商直通车业务。在我国跨境电商零售进口试点政策开启后，跨境金融服务开始全面覆盖跨境进口业务场景，实现进出口全覆盖。

授信行为适配跨境电商场景。跨境电商交易场景与传统国际贸易不同，一是交易订单小、频次高，平均单笔订单金额在几十到几百元间；二是交易主体以中小微企业为主，轻资产、重运营，库存管理要求高；三是交易通常在线上电商平台发生，有线上交易和支付流水。同时，跨境电商的融资需求呈现周期短、频率高的特点，传统银行贷款模式往往难以满足跨境场景需求。针对跨境电商场景融资需求，银行等金融服务主体纷纷推出基于线上店铺真实运营流水情况的贷款产品，通过线上大数据风控模型评估授信额度，不需要实物资产抵押物，实现快速审批、线上审批，充分适配跨境电商融资场景。这是金融服务跨境电商的重要进展，已经成为行业实践样板。

跨境电商发展对金融服务提出新要求

随着跨境电商的快速发展和迭代升级，企业对金融服务需求日益增强，根据亿邦智库发布的《2021跨境电商金融服务报告》相关数据，2021年中国跨境卖家金融服务需求大致可划分为6类，包括海外收款、融资/贷款、外汇结算、理财投资、保险、COD。其中，海外收款、融资/贷款、外汇结算成为中国跨境卖家对金融服务的最主要需求，分别占比39.1%、32.4%、27.8%，金融服务跨境电商面临新的机遇与挑战。

跨境电商助力人民币国际化进程。贸易畅通与资金融通是相辅相成、相得益彰的关系，当前我国跨境电商的蓬勃发展既得益于人民币国际化的历史机遇，也为人民币国际化进程发挥助力作用。2022年6月，中国人民银行发布《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，要求进一步发挥跨境人民币结算业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用，支持银行和支付机构更好服务跨境电商等外贸新业态发展。该政策的出台，将进一步扫清跨境电商等贸易新业态在跨境资金流通过程中的制度障碍。

跨境电商新业态新模式加大金融服务难度。在国内巨大的消费市场和强大的供应链后盾支持下，我国跨境电商进出口快速发展，不断衍生出新模式，推动国际贸易转型升级。跨境出口方面，随着中心化的电商平台流量成本攀升，跨境出口企业大量转型布局独立站，追求“去中心化”和运营自主权；海外仓模式持续升级，成为跨境电商重要海外节点和新型外贸基础设施；B2C出口与B2B出口边界不再清晰，跨境电商平台与外贸综合服务平台融合发展；以TikTok为代表的社交平台开启“短视频 直播”跨境电商出口新模式。跨境进口方面，“保税仓 直播”模式在国内迅速推开，融入直播电商，开启跨境进口营销新场景；线上线下相融合，“保税进口 线下自提”模式陆续开花。物流渠道方面，公铁联运、海陆联运、中欧班列、包机航线等新式组合频现，行业生态走向重资产化。新业态新模式层出不穷、交融发展，参与主体多、业务链条长，跨境电商业务复杂度不断提升，跨境电商企业、平台企业、支付机构、物流企业、跨境服务商、境内外消费者等主体之间大量交互，对金融服务主体在业务对接、真实性审核、风险管控等方面都提出了新要求。

海外跨境电商监管新规对金融服务跨境电商带来新挑战。我国在跨境电商贸易方面有先发优势，与之对应，我国在这一贸易新业态的监管应对和政策制定方面也走在世界前列，我国对于跨境电商进口的监管探索，正在成为国际样板，逐步受到欧盟、俄罗斯、澳大利亚等国家和地区的重视和借鉴。未来，海外对于当地跨境电商进口的监管要求，也会间接影响我国跨境电商金融服务的国际接入成本和相关业务的拓展。目前，许多国家的跨境电商支付清算还是以银行转账和信用卡为主，第三方支付受到严格监管，远不如国内第三方支付公司便利。未来跨境电商的支付、清算等服务还需要遵循各国的规定，避免因为违规而造成损失。

金融服务跨境电商将持续升级

跨境电子商务作为我国发展速度最快、潜力最大的外贸新业态，当前仍处于高速发展期，将向品牌化、精细化和服务化方向发展，金融服务与跨境电商的融合将进一步加深，并呈现出多元化、全链条的发展趋势。

一是我国第三方跨境支付业务日益多元化。人民银行数据显示，截至2021年底，我国共发放9批总计271张《支付业务许可证》，其中注销牌照47张、现存牌照224张。随着交易清算成本占交易费收入比重不断提升，我国第三方跨境收款服务将向退税管理、索赔服务、跨境收单、VAT付款、跨境物流等领域延伸。

二是银行打造一站式全周期跨境电商金融服务。我国银行将通过与跨境电商平台合作，进一步为境内跨境电商经营者提供开放的全球收款服务，包括身份认证、店铺授权、海外收款、监管申报、登记、境内收结汇、境内资金划转等一站式全周期的金融解决服务。同时依托企业运营数据，银行还将推出跨境电商专属融资贷款方案，为生产经营稳定、信用记录良好、具备还款能力及意愿的中小微跨境电商企业提供授信申请、提款、还款等线上服务，助力稳定跨境电商产业链供应链发展。

三是数字人民币将全面应用到跨境电商领域。通过银行与跨境电商进口企业的协作，2021年5月，数字人民币在海南首次应用到跨境电商进口支付场景并成功落地，实现了从消费者到平台间的结算闭环，使跨境电商支付过程经济性、安全性更强。随着数字技术与跨境电商场景的深度融合，未来数字人民币在跨境电商领域将得到更广泛运用，并形成智能、绿色的跨境电商数字金融服务生态链。

四是针对性线上融资服务将逐渐普及。跨境电商交易具有金额小、频次高等特点，银行传统信贷服务采用线下方式办理，手续复杂，不能满足中小跨境电商企业的融资需求。更多银行将根据跨境电商交易特点与跨境电商平台及企业合作，对接交易数据，通过大数据采用线上方式完成授信资料的收集整理、授信准入审批、信贷发放、贷后检查等流程，同时针对中小跨境电商企业开发专门的金融服务产品。

五是金融服务将扩展至跨境电商服务领域。随着服务贸易的快速发展，我国跨境电商服务类产品交易规模将进一步增大。一方面，服务贸易领域深化改革将为跨境电商服务类产品发展注入新动力；另一方面，数字技术的快速发展将催生大量数字化服务需求，视听、医疗、教育、网上零售等在线服务大幅增长。未来，跨境电商出口品类中的服务类产品将不断增多，金融服务也将渗透到跨境电商服务领域，并提供一系列的贸易融资产品，形成新的跨境电商金融服务业态。

六是金融服务将为跨境电商海外仓建设提供更多助力。《国务院办公厅关于加快发展外贸新业态新模式的意见》明确提出，到2025年，力争培育100家左右在信息化建设、智能化发展、多元化服务、本地化经营等方面表现突出的优秀海外仓企业。同时，还将从强化主体培育、稳步推进标准建设、推动数字化发展、创新金融服务、引导优化布局五个方面推动海外仓高质量发展。金融服务在海外仓建设中的服务模式会不断增多，提升海外仓建设中的融资、保险等服务，推动我国跨境电子商务高质量发展。

七是各地对金融服务跨境电商的创新举措将增多。目前，各地金融机构以及跨境电商综合试验区、自贸区等都在积极探索服务跨境电商的新举措。未来，各地金融服务跨境电商的举措将不断增多，从而形成各具特色的金融服务跨境电商新模式，包括简化个人出口收结汇等业务流程，推动跨境人民币结算；促进支付结算便利，支持银行与第三方支付机构规范开展合作，提供本外币跨境支付服务；加大金融财政支持力度，促进融资便利，开展科技金融创新，建立多元化贷款担保机制，拓宽企业融资渠道等。

八是互联网金融服务的风险监管会加强。保障网络支付的安全性是金融服务机构的首要任务，为此，需要不断完善区块链技术，保障支付安全；完善中小跨境电商企业征信体系建设，开发满足企业发展需要的融资产品，加大对融资企业的流动资金监控力度，做好风险防范。尤其是金融服务跨境电商B2B领域需要采取更多积极、有针对性的金融监管措施。■

（责任编辑 植凤寅）