人保、泰康、太平、太保均已上线专属商业养老保险“双账户”管理模式｜南财保险测评

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21世纪经济报道 李致鸿 北京报道 自6月1日起，银保监会在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。根据21世纪经济报道保险课题组统计，在参与试点的人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿6家保险公司中，人保寿险、泰康人寿、太平人寿、太保寿险4家保险公司已经陆续上新“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”、“泰康臻享百岁专属商业养老保险”、“太平岁岁金生专属商业养老保险”、“太保易生福专属商业养老保险专属商业养老保险”。

稳健型、进取型账户的选择

与现有的商业养老产品相比，专属商业养老保险区别之一是采取“保证 浮动”的收益模式，提供不同的投资组合。整体而言，专属商业养老保险采取“双账户”管理模式，提供稳健型账户、进取型账户，两种不同的投资组合。

对于稳健型账户、进取型账户的区别，泰康臻享百岁专属商业养老保险的表述为：稳健型组合采用成熟稳健的资产配置策略，满足资金安全要求与最低保证利率约定；通过合理控制投资组合波动风险，争取适合账户和资本市场环境的回报，为客户提供长期稳健的增值 服务。进取型组合通过较低的最低保证利率，可以容忍相对更大的波动，配置相对更高的风险资产，预期长期获得更高的投资收益；在保障账户流动性要求的良好管理与匹配的基础上，为客户提升养老资金的长期增长潜力。

换言之，进取型账户可能意味着相对更高的收益，以及容忍相对更大的波动。从资产配置上看，太平岁岁金生专属商业养老保险稳健型（A账户）为风险保守型客户设计，进取型（B账户）在保证资金安全的基础上，对多种资产进行平衡配置。A账户通过以固定收益类资产作为主要配置资产，并小比例投资于权益类资产的策略，追求账户资产的长期稳健增值。B账户主要通过对固定收益类资产和权益类资产的平衡配置，追求账户资产的长期稳健增值。

若直观比较保证利率：人保寿险福寿年年专属商业养老保险稳健型投资组合账户的保证利率为年利率3.0%；泰康臻享百岁专属商业养老保险稳健型投资组合的最低保证利率为2.85%；太平岁岁金生专属商业养老保险稳健型（A账户）享有保证利率2.0%以上的浮动增值收益；太保易生福专属商业养老保险稳健A账户的年保证利率为2.0%。

人保寿险福寿年年专属商业养老保险进取型投资组合账户的保证利率为年利率0.5%；泰康臻享百岁专属商业养老保险进取型投资组合的最低保证利率为0.5%；太保易生福专属商业养老保险进取A账户的年保证利率为0.5%；太平岁岁金生专属商业养老保险进取型（B账户）保证利率0%。

保证利率是“保底”的概念，这是保险产品的优势之一。需要强调的是，专属商业养老保险账户中用于投资部分的价值将随着实际收益情况发生变动，稳健型账户、进取型账户投资部分的结算利率不低于年保证利率，结算利率超过年保证利率的部分是不确定的，对于客户而言自然是“多多益善”更好。

以太保易生福专属商业养老保险为例，稳健A账户年保证利率2%，中档演示收益4.3%，高档演示收益5.8%；进取A账户年保证利率0.5%，中档演示收益4.8%；高档演示收益5.8%。

弥补当前养老金融市场一些空白

在初始费用上，太平岁岁金生专属商业养老保险对于趸交保险费、每期期交保险费，收取的初始费用不高于所支付保险费的2%，具体在保险单或批注上列明；太保易生福专属商业养老保险稳健A账户及进取A账户的初始费用不超过已支付保险费总额的2%，现在投保的话，初始费用为0。

人保寿险福寿年年专属商业养老保险初始费用指交纳的每笔保险费，在进入个人账户之前，扣减的不超过所交纳保险费 3%的费用，其具体比例将在保险单上载明；泰康臻享百岁专属商业养老保险交纳的每笔保险费，按该笔保险费的一定比例收取初始费用，初始费用收取比例最高不超过3%，具体在保险单上载明，目前初始费用暂定为1%。

目前，专属商业养老保险在初始费用上多有优惠。（以上仅供参考，关于免责条款、保单风险、犹豫期内容等合同重大事项，需要查询完整条款。投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。）

专属商业养老保险还具有交费方式更为灵活；退保要求更为严格，引导长期积累养老金；明确年满60岁方可领取养老金，鼓励长期终身领取等特点。

此外，银保监会在专属商业养老保险中明确提出“针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。”

第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。

慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》的研究报告显示，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，当前国内的养老金融市场里，养老保险产品的创新与丰富程度还是远远不够的。专属商业养老保险弥补了当前养老金融市场的一些空白，可以丰富消费者的选择，满足特定保险客户的养老储蓄保障的需求。这类产品给消费者更灵活选择权的同时，对保险公司的产品定价、销售支持、运营服务和投资管理也提出了更高的要求。因此，开展试点的保险公司，必须在自身的精算、投资、运营与服务能力方面有充分的准备。

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