曹县农村商业银行「农商行工作亮点和创新」
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齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 王会广 通讯员 石奇峰
2012年以来，电子商务如星火燎原般在山东曹县发展壮大，截至目前，曹县已发展成为全国最大的影视服饰生产基地，原创汉服销售额占全国同类市场的1/3。在2020年淘宝百强县名单中，曹县淘宝镇、淘宝村分别达到17个、151个，淘宝镇、淘宝村的数量分别占全省的1/7、1/4，是全国第二大淘宝村集群。2019年4月，曹县顺利通过商务部、财政部推进农产品流通现代化、积极发展农村电商和产销对接工作典型县评审，成为全国十大电商发展典型县之一。面对蓬勃发展的电商经济，曹县农商银行加大金融支持力度，促进曹县电子商务发展提档升级，健康可持续发展。
特色产品铺就淘宝村致富路
在曹县农村电商刚起步的时候，曹县农商银行经多方了解，认为这虽然是一件新生事物，但发展潜力巨大，应该提前介入，加大信贷支持力度。2012年，曹县农商银行以商户联盟的方式，向大集镇16位淘宝商户成功发放贷款共计150万元，支持他们发展壮大。目前，首批在曹县农商银行贷款的淘宝商户已成长为大集镇最大的表演服饰加工厂。再看整个大集镇，汉服、演出服装销售量节节攀高，电商产业发展迅猛，成为了大集镇乃至整个曹县的支柱产业。
广大农户从农村电商中看到了巨大商机，“在外东奔西跑、不如在家淘宝”逐渐成为老百姓的发展共识。而作为支持地方经济发展的金融主力军，曹县农商银行适时推出特色信贷产品，积极培育乡村振兴新业态、新动能。
曹县农商银行先是结合淘宝商户短、平、快的生产经营特点，为其量身定制“电商贷”。“电商贷”的贷款额度依据淘宝商户营业流水和经营规模确定，商户最高可贷200万元，且一次授信、循环使用，利率低至基准利率，切实减轻了淘宝商户的融资成本。截至目前，曹县农商银行已累计发放“电商贷”2.67万笔、23亿元。
除了“电商贷”，曹县农商银行还推出其他特色产品。如，天猫商城要求入驻商户每年需缴纳最低10万元的保证金，加上商户管理费、装饰费等，入驻商户每年的资金需求均在20万元以上。但曹县的很多淘宝商户多是农民出身，自有资金不足又缺少有效抵质押物，这让很多想吃上“淘宝饭”的农户发了愁。
曹县农商银行经过调研发现，本地已经入驻天猫商城的淘宝商户年销售额基本能达到300万元以上，有的甚至能够突破1000万元，发展潜力巨大。所以，为了解决部分农户的担保难题，曹县农商银行积极创新担保方式，按照省联社“家庭银行”模式，推出“家庭亲情贷”。“家庭亲情贷”采取家庭成员担保和信用贷款等方式，进一步降低了客户担保门槛，贷款额度依据客户实际经营规模确定，最高可贷30万元，利率低至基准利率，客户可根据实际用款需要，随用随贷。产品一经推出，就得到广大农户的好评，圆了当地农民通过发展农村电商发家致富的“淘宝梦”。
截至目前，曹县辖区内90%以上的淘宝商户都在曹县农商银行办理了贷款，在大集镇丁楼村，几乎所有商户都在曹县农商银行办理了信用贷款。
此外，曹县农商银行针对淘宝商户产品销售季节性强、信贷需求短频快的特点，推出“福农卡”，发挥其“一次核定、周转使用、自助取款、免上柜台”的特色优势，让客户在用贷款时像取存款一样方便。
曹县大集镇丁楼村的丁培玉，是曹县最早一批加工演出服的淘宝商户。丁培玉是地地道道的农民，小时候家里生活非常困难，靠种地勉强维持生活。为了改变“面朝黄土背朝天”的生活，1988年，敢想敢做、吃苦耐劳的丁培玉向亲戚和朋友借了2000元，走遍全国各地干起了照相布景的工作。经过十多年的积累，丁培玉在全国各地积攒了不少人脉。2008年，电子商务产业在全国各地初露尖角，丁培玉抓住这个商机，回到家乡，买了电脑，开起了网店，网店生意越来越好，规模也越来越大，资金也越来越紧张。这时，曹县农商银行大集支行客户经理主动到户走访，在了解丁培玉的情况后，大集支行工作人员第一时间收集客户信息并上报审批，以最快的时间将50万元贷款资金发放到丁培玉手中，解了他的燃眉之急。现在，不仅丁培玉自己靠着农村电商发家致富，还带动周围的乡亲们一起“淘”出新生活。
不同于丁培玉的一步步摸索，胡春青则是直接在曹县农商银行的信贷支持下，开始了“电商”生涯。2018年，博士毕业后的胡春青，看到家乡电商的发展前景，毅然放弃大城市的高薪工作，与妻子一道返乡创业，开始加工、销售汉服。而胡青春的创业启动资金，就来自曹县农商银行。从最初的授信30万元到现在的200万元，在曹县农商银行的支持下，曹青春和妻子经营的淘宝店年销售额超过了1000万元。
特色服务模式，全方位服务淘宝商户
实行无感授信。曹县农商银行以省联社智慧营销系统为依托，在系统内输入客户信息之后，筛选出合适的客户，积极为符合条件的客户办理预授信。授信额度生成后，客户只需在手机银行上轻轻一点，即可办理贷款，真正实现了“无感授信”，使客户足不出户就能得到便利、高效的信贷服务。
推动全面对接。曹县农商银行邀请中国人民银行曹县支行、县金融办、县人社局、省农担公司等与电商集群乡镇政府召开“政银村企”普惠金融对接会，向电商客户宣讲政府助力电商发展的各类政策，推介曹县农商银行普惠金融产品和特色金融服务，真正将好政策、好产品、好服务送到家，全力助推电商产业做大、做强、做优。例如，2021年4月，在电商户备战六一销售旺季的关键节点，曹县农商银行邀请相关政府部门在大集镇政府召开“政银村企”普惠金融对接会，在对接会上积极宣传“电商贷”，搜集淘宝商户信贷需求，并就淘宝商户普遍关心的商标专利问题，邀请专业律师进行讲解，得到了参会淘宝商户的“点赞”。
推动整村授信。对辖内淘宝村，曹县农商银行驻村调研员提高入村调研频次，每月至少三次入村调研，全面走访村内淘宝商户，搜集商户的金融需求并及时跟进对接；借助“金融服务小分队”入村开展金融服务，为广大村民办理银行卡开户、社保卡激活、手机银行开立等非现金业务，同时对有信贷需求、符合授信条件的客户进行信息采集，有重点、分批次、全覆盖对151个淘宝村进行整村授信，将金融“活水”引流到村入户，截至目前已经对116村完成整村授信。
推行减费让利。例如，与省农担公司合作，大力推广“鲁担惠农贷”；与县人社局合作，大力推广“创业担保贷”，积极满足不同电商客户的融资需求，进一步推动减费让利。截至目前，曹县农商银行先后累计发放涉及电商产业的“鲁担惠农贷”和“创业担保贷”共计8000余万元，让利近670余万元。此外，在疫情期间，曹县农商银行利用人行再贷款优惠政策，推出“战役复工复产贷”，年化贷款利率4.55%，进一步为包括电商客户在内的客户减费让利。
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