宜人贷p2p信贷平台「宜人贷合法吗」

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“你不理财，财不理你”，这句话要放在几年前，十有八九老百姓会当成是银行基金经理的“忽悠”。而现在，各式各样的理财产品已经成为普通人财富保值、增值的必选项。当然，我们首先要感谢一下余额宝。

为什么说要感谢余额宝？其一，余额宝出现使互联网理财真正“飞入寻常百姓家”。遥想当年，年化收益率高达7%的余额宝横空出世，在短短几个月时间内用户规模突破1亿人，制造了全民理财的轰动效应；其二，余额宝作为曾经的巨人，如今也不得不面对盛极而衰的境遇。尤其进入2015年，余额宝收益率不断下滑，甚至在近期破“3”。很多人说，余额宝的黄金时代终于结束了。

正所谓江山代有才人出，互联网金融制造了更多的选择，P2P则最有可能成为接棒的幸运儿。网贷行业数据显示，刚刚过去的9月份，P2P网贷行业总成交量首次单月突破千亿，历史总成交量突破万亿大关，P2P网贷行业正式进入“万亿时代”。和余额宝一样，P2P网贷走的依然是“普惠金融”的路子，收益率高、体验便捷，逐渐成为全民理财的不二之选。

不过，随着P2P交易量的水涨船高，相关的行业监管也出现了“高压”态度。例如，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就对P2P平台信息中介的定位，以及“不得非法集资、不搞资金池业务，不能提供增信”的三不原则进行了明确要求。其目的是为了起到“筛子”的作用，让靠谱的P2P平台脱颖而出。

什么叫靠谱的P2P呢？公众此前一直没有直观的概念。那些天天刷广告出镜的，以及说自己交易量最牛的就都是靠谱吗？其实不然，一家靠谱的P2P不仅要满足投资人的收益预期，同时还要在产品体验、风险控制以及很多细节上做到完善，才可以称为“靠谱”。所以有人说，在P2P监管新规下，市面上70%的P2P都将被淘汰掉。它们被淘汰的最大原因，应该就是“不靠谱”吧。

在我眼里，目前有一家P2P做的还比较靠谱，就是宜人贷。而它从诞生伊始，到修炼出“靠谱”的境界，也经历了很多挑战。今天就来聊聊宜人贷的“靠谱养成记”，也为大家去分清一家P2P的靠谱与否提供一个参考。

第一步: 未雨绸缪 遵纪守法

过去在监管政策不明朗的状况下，P2P一直是野蛮生长，而宜人贷却未雨绸缪，提早拥有了合法身份。

监管新规对于P2P的一大要求是，让银行来做P2P资金存管，这一点很多P2P都没有实现。宜人贷最早探索P2P与银行对接合作的新模式，在今年6月，宜人贷和广发银行达成资金托管合作，双方建立了业内最为严格和完整的托管体系，并建立了风险备用金机制。根据由广发银行出具的宜人贷9月份《风险备用金托管报告》显示，截至2015年10月31日，宜人贷风险准备金专户余额已超3亿元。

所以说，P2P靠谱的首要前提就是遵纪守法，否则收益越高，带给投资人的风险就越大。

第二步：夯实技术和产品

宜人贷是一家技术驱动的互联网金融公司。宜人贷总经理方以涵说，“宜人贷是业界最前沿的数据引领者，从线上到线下，宜人贷有配套的全流程服务，技术就在我们的血液里。”

在此不得不提宜人贷的一个创举。2014年，宜人贷基于移动互联网和大数据技术推出10分钟成功借款的“极速模式”：用户打开宜人贷APP界面，简单三步授权数据，完成批核过程只要10分钟。

这在当时做到了几个第一：宜人贷成为全球首个能在手机上10分钟完成借款全流程的APP；它也是全球首款风险定价的信贷产品。而对于希望通过快速借款以解燃眉之急的用户，这个体验无疑是非常靠谱的。

第三步：用大数据做风控

相对于其他金融产品和服务，P2P最为人关注的是风险问题。用大数据做风控，正是宜人贷的核心竞争优势。

首先，宜人贷通过用户授权的多层次的信息数据来勾勒用户画像，从不同的维度对信息进行标记和分类，有效提高了系统审核信息的准确性和效率。同时，有了数据的支持，获客就不用是大海捞针，而变得更加有针对性。于是，宜人贷将借款人群聚焦为收入稳定、信用良好、有互联网行为的高质量城市白领。

其次，大数据要克服另一项挑战，那就是在大量的数据噪音中发掘真正有价值的信息。宜人贷从金融本身关注的信息点切入，寻找和抓取有价值的数据，进行数据降噪。比如，宜人贷会以用户授权提供的电商网站及社交数据作为参考，对客户的身份信息和信用状况进行交叉验证，从而优化数据模型。

最后，大数据风控还要保证数据来源的准确性。假如借款人所提交的信息属于伪造的信息，那么宜人贷就需要做到智能反欺诈，从根源上切断风险。

也正是有了这几点大数据风控能力，才保证了“一分钟授信”、“十分钟批核”等服务的顺利实现。

第四步：学会“减速”

从大环境看，P2P平台的竞争正在回归理性。尤其对于宜人贷这样的大平台，随着平台交易量和用户规模的增大，帮助投资人降低风险远比许诺高收益率更为重要。最近包含宜人贷在内的主流P2P平台也普遍出现收益降低的趋势，然而这并没有降低投资热度，一方面是因为投资者逐渐向大平台集中，更青睐知名度高的平台；另一方面是因为虽然收益降低，但P2P的收益水平仍然十分有竞争力。

早在今年5月，宜人贷总经理方以涵就已经预判到了这一趋势。她当时表示，“如果说将来这个市场（P2P）充分成熟了之后，投资者能够承担的风险，应该是在10%以下，如果我是投资者的话，对于收益率为20%、30%的，一般会敬而远之。”

网贷之家数据显示，目前数千家P2P平台里，不靠谱的问题平台所占的比例仍然高达30%。说实话，看到这个数字我个人还是挺震惊的，这意味着很多的小白用户仍有很高的概率“不幸中招”，因为选择了这些不靠谱的P2P。在P2P市场没有得到完全净化之前，投资者还需要自我教育，学会辨别从而做到理性投资。

很多人都坚信P2P的明天很美好，但这个明天到底会是多久的以后，还没有人能给出答案。如果换个角度来看这个问题，或许当P2P平台靠谱了，投资者也靠谱了，这个行业才会真正靠谱起来。