试述移动支付的商业模式「电子商务是一种新的生产力」

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来源:瞭望

➤据中国人民银行统计，2019年我国移动支付业务共计1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%，移动支付对现金支付和刷卡支付替代效应明显，应用增长态势强劲

➤2019年中国电子商务从业人员达5125万人。电子商务带动了中国经济的数字化、制造业的智能化、线上线下供应链的无缝化，有效释放了制造业潜力，使各行业得到高效协同发展

河南保税物流中心，分拣机器人进行包裹分拣工作（2019年1月14日摄） 李嘉南摄

《中国互联网发展报告2020》显示，截至2019年底，我国移动互联网用户规模达13.19亿，占全球网民总规模的32.17%。报告指出，去年我国电子商务交易规模为34.81万亿元，继续占据全球电子商务市场首位。

在线买买买已成常态，与人有关的生活生产活动全面接入互联网，线上经济不断做大做强。

业内专家认为，2020年是线上经济发展划时代的一年，不但在疫情期间发挥了重要作用，还呈现出改变世界、重塑市场的出人意料的力量。

外卖叫餐、寻医问药、在线办公、网购商品等都属于线上经济范畴，并且这个范畴还在不断拓展；从环节上看，在线支付、电子商务、O2O等构成了在线经济的三大重要组成部分。

线上经济市场规模近年来特别是疫情期间不断增加。

2020年1～10月，全国网络零售额9.1万亿元，同比增长10.9%。中国贸促会研究院副院长赵萍认为，当前线上服务消费规模的快速增长与消费升级有直接关系。随着居民收入水平不断提高，居民消费结构从商品消费为主转向商品与服务消费并重，人们把更多支出投入服务消费特别是线上服务消费。

赵萍进一步指出，新技术应用是线上服务消费快速增长的主要驱动因素。随着产业结构升级，服务业数字化水平不断提高，新一代信息技术与服务业深度融合，进一步打破了线上服务消费供需双方在时空上的限制，使在线服务消费市场增长潜力加速释放。

业内专家指出，受新冠肺炎疫情影响，线上经济已与生产生活密不可分，它以数字为驱动，以算法为依托，与金融、工业、城市发展相结合，不断改变着生活样态，拓展并优化着生产模式，促进着生产力要素布局的优化。

移动支付拓展商业边界

作为重要入口和基础设施，移动支付是线上经济闭环中的关键环节之一。

目前，中国已经成为全球移动支付第一大市场，在移动支付用户规模、交易规模和渗透率等方面大幅领先。

iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2019年中国移动支付用户规模为7.33亿人。随着技术与市场的成熟化发展，移动支付覆盖场景将更加广泛，用户规模有望持续上升，预计2020年用户规模将达7.90亿人。

据中国人民银行统计，2019年我国移动支付业务共计1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。移动支付对现金支付和刷卡支付替代效应明显，应用增长态势强劲。

移动支付不仅仅是一种支付方式，还极大拓展了商业模式创新可能性边界，已成为中国经济社会发展的新动能。

移动支付的触角遍及各行各业，涉及经济社会的各个环节，有效拓展了新型商业形态。只需要一部手机就可快速完成资金支付的模式，也给未来商业模式创新提供了更多的可能性，成为推动经济社会发展的重要动力源。

移动支付与电子商务在新一轮科技革命和产业变革中应运而生，不断促进新技术、新业态、新模式融合，形成新的供给，是发展数字经济、智慧经济必不可少的要素，共同构成了中国经济增长新动力极。

移动支付平台与其他社会服务平台有效融合，让生活更加便捷，还提供了政务、医疗、交通等多样化的城市服务，以便捷、安全、快速的特性，塑造了中国式轻现金生活方式，有效促进了居民消费升级。

值得一提的是，中国移动支付形成的先进技术和经验体系，源源不断地通过技术外溢和技术分享，惠及世界。

芬兰移动支付企业ePassi董事长里斯托·维尔卡拉表示，希望不断学习中国移动支付服务提供商的经验，推动移动支付体系在欧洲整合和发展。

ePassi是北欧移动支付领域先行者，与同行保持长期合作。2016年，ePassi与蚂蚁金服合作，把支付宝引进芬兰，让中国游客可以在北极圈扫码消费。

维尔卡拉表示，欧洲还没有一款移动支付软件能够媲美中国移动支付软件的消费体验。他说，ePassi的成长得到了中国企业的助力，也不断汲取中国移动支付的先进经验。

通过与支付宝、微信支付等中国移动支付工具合作，ePassi市场占有率迅速扩大。

不过，ePassi的发展仍受制于欧洲移动支付平台生态体系较为割裂的现状。维尔卡拉说，消费者的需求是跨国界便捷支付，但由于各国银行与金融系统相对独立和封闭，现在欧洲各国多个移动支付系统互不联通。维尔卡拉表示，业界普遍希望建立一个欧洲范围内的移动支付市场。

目前，支付宝已经与芬兰、挪威、西班牙、葡萄牙、奥地利等国的移动支付平台合作，采用统一的二维码标准扫码支付。同时，支付宝打造了“本地伙伴 技术赋能”的模式，因地制宜地打造出9个当地版本的“支付宝”，包括印度Paytm、泰国TrueMoney、韩国kakaopay等。中国银联也在全球拓展银联卡业务的同时，提供云闪付、银联二维码等移动支付工具。

《经济学人》在题为《全球金融中枢正在重塑》的观察文章中指出，在全球金融数字化重塑的背景下，真正的革命正在小额支付领域发生。得益于无现金化程度高的经济环境及巨大的国内市场，中国企业正在移动支付的全球软硬件竞争中崭露头角。据统计，2019年中国消费者的移动支付总额达到惊人的49万亿美元，是2013年的35倍。

新冠肺炎疫情导致的全球大规模居家隔离也让金融业数字化需求更为紧迫。移动支付方式上的竞争只是表面，背后更大的竞争是支撑移动支付方式的软硬件之争，这也是中国正在胜出的竞争领域。

维护全球产业链供应链稳定

业内专家指出，电子商务通过重塑个人和企业交易模式，有效激活了市场消费潜力，为中国生产方式转变和生产力发展作出了积极贡献。中国电子商务发展基础雄厚，技术创新领先，具有极强的核心竞争力，为世界互联互通和全球化作出了积极贡献，并有望将世界贸易推向新阶段。

从零售额看，《中国电子商务报告2019》显示：2019年中国网民规模已超过9亿人，全国电子商务交易额达34.81万亿元，其中网上零售额达10.63万亿元，同比增长了16.5%。

从基础设施看，中国网络用户、物流配套、制度保障、营商环境等电子商务基础条件雄厚。电子商务诚信体系正在逐步完善，电子发票、电子商务示范基地、互联网司法等政府服务供给不断提升。

从应用技术看，中国电子商务掌握了高水平的应用技术。人工智能、大数据、小程序等得到广泛应用，直播电商、社交电商、跨境电商海外仓等模式创新不断深化，顺应了新时代消费需求潮流。

电子商务改变交易模式、扩大交易平面、提升交易效率，重塑了人们的交易习惯，极大地发展了社会生产力。

一方面，电子商务有效提升了企业经营水平，为企业拓宽了国内外广阔市场。尤其是培育了一批优秀的电子商务企业以及相应的交易服务、支持服务、衍生服务等新型业态企业。另一方面，电子商务给中国经济结构优化提供了充足动力，为“六稳”“六保”作出了积极贡献。尤其在稳就业、稳外贸和保产业链供应链稳定等方面作用突出。据统计，2019年中国电子商务从业人员达5125万人。同时，电子商务带动了中国经济的数字化、制造业的智能化、线上线下供应链的无缝化，有效释放了制造业潜力，使各行业得到高效协同发展。

中国跨境电子商务为全球经济输送了中国动力。

首先，跨境电子商务为世界贸易注入强大动能。随着中国对外开放和“一带一路”建设不断深化，跨境电子商务推动了互利共赢、普惠高效、安全可靠、环境友好的全球电子商务产业体系构建。据菜鸟发布的运营报告，“中国制造”已被送达全球超200个国家和地区，全球有近80个国家和地区的好货被运抵中国。

其次，“丝路电商”为世界双边贸易合作提供了广阔平台。自2016年底中国与智利签署首个双边电子商务合作谅解备忘录以来，中国已与五大洲的22个国家建立了双边电子商务合作机制，“丝路电商”已成为贸易合作新渠道，带动了伙伴国数字经济发展，在世界舞台上受到越来越多的关注。2019年，电子商务合作机制国家跨境电商进出口总额高达245.7亿元。

跨境电子商务在稳住中国外贸基本盘的同时，也为世界经济不断注入中国动力。今年7月1日，我国启动跨境电商B2B出口监管新规试点。根据新规，企业可以享受一次登记、一点对接、简化申报、优先查验、便利退货等措施，有效提升了通关速度。尤其在积极防控疫情的基础上，中国跨境电商为维护全球产业链供应链稳定发挥了重要作用。今年上半年，中欧班列累计开行5122列，同比大幅增长36%，有效保障了疫情下中欧及“一带一路”合作伙伴的物流畅通和物资供应稳定。

重塑传统行业

有业内专家认为，如果说电子商务侧重于网上购物和线上快捷消费，那么O2O更关注的是线下亲身体验，二者形成闭环的关键是移动支付。

中国O2O商业模式的高速发展得益于得天独厚的诸多优势，塑造了全面丰富强大的O2O商业模式综合体系。尤其在旅游、出行、本地服务等创新应用方面，走在了世界前列。

从居民消费结构升级上看：随着居民收入持续上升，高质量的服务和享受型的消费比重不断上升，O2O商业模式快速便捷可对比的搜寻模式正好满足了这种需求。

2015年，国务院发布《关于积极推动“互联网 ”行动的指导意见》。此后，各地政府发布了一系列支撑O2O商业模式发展的指导意见，从政府到企业都形成了较强的O2O创新发展意识。

中国地域广阔，消费群体极大，但行为习惯相似，这可以让O2O商业模式在许多领域复制应用，利于在全国范围推广，可以充分发挥网络经济较低边际成本的特性。

滴滴等出行软件进一步完善了城市出行模式。马蜂窝、携程、去哪儿等服务平台的线上预订线下消费的方式，已成为大众出游的不二之选。餐饮外卖、商超宅配、家政服务、美容美护等本地生活O2O服务，也已覆盖到了绝大多数的生活服务领域……

O2O商业模式为中国经济深化改革、优化资源配置作出了积极贡献。

在保就业、促消费方面，O2O商业模式创造了大量的新职业、新岗位。以网约配送员为例，2019年，通过美团外卖平台获得收入的骑手总数达到398.7万人；滴滴打车等汽车共享平台，为从业者提供了短期、灵活的就业机会和收入来源，有效解决了周期性失业问题。

在降成本、补短板方面，O2O正在不断弥补中国线下生活基础设施短板，通过构建“吃喝玩乐消费生态圈”，有效加强了当地生活服务供需对接，解决当前城市生活服务供给能力与生活服务需求不匹配的问题。

在生活服务业效率变革、质量变革和动力变革方面，O2O模式已经完成对旅游、出行、餐饮、票务等部分传统行业的网络化塑造，还正在独立发现更多的商业机会和应用方式，充分弥补商业服务供给与需求之间的缝隙，充分调动服务业闲置资源，提升社会生产力水平。

2018年夏季，快递小哥柴闪闪在上海火车站南广场恒丰路口做文明出行的指路志愿者

充分释放线上经济潜力

国家发改委等13个部门日前印发《近期扩内需促消费的工作方案》，出台多项举措推动线下服务消费加速触网，充分释放线上经济潜力。多位业内专家表示，应从以下方面释放线上经济潜力。

在移动支付上，推动移动支付与更多高新科技融合发展，互促共进。比如，与物联网、生物识别、智能安防、数据画像等高新技术结合，为人物交互、物物交互提供技术支持。

通过实现与信用数据库、政务网络、服务机构网络的互联互通，不断锻造崭新的商业模式和服务方式，实现与教育、医疗、交通等社会服务行业更深入融合，为老百姓提供更加智能舒适的生活方式。

促进移动支付对传统行业进行智慧化改造，实现不同行业的交叉跨界融合，提升社会生产和贸易的智能化、自动化水平。

在电子商务上，随着全球信息革命和产业变革的不断深入，数字技术的广泛与深度应用进一步加速。要推动电子商务促进传统产业转型升级，实现传统产业与电子商务的互动共进。尤其在数字农业、智能制造、生活服务业等方面，带动线上线下融合发展，促使传统经济在数字化转型方面做出新的探索和尝试。

随着乡村振兴、更高水平对外开放、“双循环”新发展格局构建的不断深入，国内农村市场和国际市场消费潜力将被充分激活，电子商务将迎来更大发展机遇。

在O2O方面，推动应用模式从初级阶段向更高层次进阶，通过模式应用精细化、深入化，创造更多新型服务业态。通过在供给侧发力，进一步倒逼传统产业数字化、自动化改造，通过精准掌握消费者对服务数量、质量和效率的需求，促进服务业高质量发展。

推动从单一环节向服务业全链条、各环节不断渗透。在企业内部，将逐渐从商品宣传、客户引流、在线订单等前端环节，向供应链管理、人员管理、售后服务等后端环节渗透。在产业方面，沿着产业链向上下游相关行业企业延伸，通过打通数据共享链接实现资源配置效率再提升。

线上经济

互联网为人们创造了学习、工作、生活的新空间，尤其是电子商务、移动支付和O2O等互联网应用平台重塑了人们社会生活生产方式。2019年，中国实物商品网上零售额8.52万亿元，占社会消费品零售总额的20.7%；中国网络销售额超过全球的一半，规模世界第一。中国也是全球移动支付第一大市场，塑造了中国式轻现金的生活方式。O2O商业模式现已覆盖餐饮、出行、酒店、零售、旅游等多个领域，让人们生活更加便捷、选择更加多样。未来，电子商务、移动支付、O2O等互联网应用平台技术将为构建智慧城乡、智慧生活提供坚实科技基础，为中国生产方式转变和生产力发展贡献更多力量，也必将通过技术外溢，惠及世界各地。（记者 李亚飞 实习生 张苡德）

责任编辑： 吴咏玲