五大险企开展无抵押贷款 3家与光大银行合作被指捆绑高额保费
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近日，据自媒体“WEMONEY研究室”发布报道显示，从事婚庆行业的何先生，2019年12月由于急需一笔资金购买设备，经人介绍后在当地的太平洋保险的“太享贷”平台办理了贷款。该笔贷款15万元，分36期偿还，每月偿还6825.19元，其中2250元是保费。
根据报道，何先生在贷款时并不知道自己还需要购买一份保险，就连仅有的一份贷款合同也被太平洋保险收走。值得注意的是，每月2250元的保费占每月6825.19元的还款32.97%，36期下来需要交纳保费为8.1万元，据此以IRR公式计算，何先生与“太享贷”签订的贷款合同实际年化费率为35.47%。
据媒体此前报道，2016年1月6日，太平洋产险在上海召开发布会，正式发布小额消费贷款品牌“太享贷”，并与光大银行签订在传统小额贷款领域的合作协议。“太享贷”是太平洋保险推出的一款帮助全社会优质授薪人士、中小企业主获得金融机构无抵押贷款的个人贷款保证保险产品。
互金商业评论注意到，除了太平洋保险，平安保险、阳光保险、大地保险都成立了“信用保证保险事业部”，向有车、有房、有保单，以及有工作人士提供信用保证保险，让其顺利从合作银行获得无抵押贷款。
其中，中国平安信用保证保险事业部即原平安信托个人消费信贷事业部，成立于2005年8月，依托于平安集团的资本实力和规范化管理，致力于发展中国最专业、最具规模效应的个人无抵押消费贷款，简称“平安易贷”。
阳光保险信用保证保险事业部于2012年7月成立，总部位于北京，依托阳光保险集团的雄厚实力和优质口碑，已成为中国领先的信贷服务平台。
2015年1月，大地保险获批个人贷款保证保险经营资格。同年3月23日，大地保险正式成立个人贷款保证保险事业部。截止2018年底，大地保险个人贷款保证保险已覆盖除港澳台地区、西藏之外的其它省份和地区。
事实上，信用保证保险在互金领域并不陌生。
2016年底，招财宝（蚂蚁金服旗下）发生了侨兴私募债违约事件。公开资料显示，侨兴私募债本息合计11.46亿元，招财宝为发行人，粤交所为受托管理人，浙商财险提供信用保证保险，广发银行惠州分行出具履约保函。该事件的最终结果是，浙商财险全额赔付11.46亿元，广发银行违规担保被罚7.22亿元。
侨兴私募债事件给浙商财险带来惨痛教训，同时也让其他保险公司作出调整策略，对单笔投保额大、风险集中的业务进行控制，重点开展单笔投保额小，风险分散的业务，将个人或小微保证保险调整为最高50万元。
值得注意的是，虽然监管支持险企开展个人保证保险业务，但监管规定险企不得承保超过国家规定贷款利率上限。作为持牌金融机构，法院更不会支持超过24%部分息费。
2017年7月11日，银保监会下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》规定，禁止保险公司承保违反保险原理、超过国家规定贷款利率上限等信保业务。同时，禁止保险公司以拆分保单期限或保险金额、通过保单特别约定或签订补充协议等方式开展信保业务。
但事实上，不仅太平洋保险“太享贷”，阳光保险“阳光速贷”、中国人保“人保e贷”贷款产品实际年化费率均有超过24%，部分贷款产品实际年化费率甚至接近36%。巧合的是，三家贷款平台合作机构均为光大银行。
3月25日，王女士发帖投诉阳光保险称，其2017年11月通过阳光保险业务员办理了一笔20万元的贷款，分36期还款，由光大银行放款，当时被要求购买保险，每月还款8643.46元，其中包含25000元保费。王女士认为，36期保费加起来就9万元，这种变相搭售属于违规行为，要求退回26期保费6.5万元，并不再偿还剩余10期保费。
事实上，阳光保险为该笔贷款提供的是信用保证保险，收取一定保费并不违规。然而，根据王女士表述以IRR公式计算，该笔借款实际年化利率高达31%。相比阳光保险，中国人保不仅官网披露最高年化22%，而且被投诉得情况更多。
人保e贷官网产品信息显示，其四款产品均以IRR公式计算，最高年化利率22%，逾期最高年化24%。
然而，王先生3月14日在聚投诉发帖称，其2018年9月在中国人保贷款4.6万元，分36期还款，每月还款2176.08元，总还款金额为78339元，其中利息为32339元，超过国家规定利率，捆绑式的高额保险和高额手续费。根据王先生上传的截图，该笔贷款通过中国人保助贷险在光大银行获得。
据此以IRR公式计算，王先生通过中国人保在光大银行的这笔贷款实际年化费率为39%。
事实上，王先生遇到的情况并非个例。3月20日，刘女士在聚投诉发帖投诉称，其2019年11月在人保贷款，由光大银行放款，贷款金额8.6万元，每月偿还3924.5元，其中每月保费1264.15元。据此以IRR公式计算，刘女士通过中国人保在光大银行的这笔贷款实际年化费率为36%。
公开资料显示，人保e贷隶属于重庆人保小额贷款有限责任公司。人保e贷官方简介显示，公司积极贯彻人保集团公司支农支小、精准扶贫战略导向，依托农业保险客户和数据资源，利用互联网技术和手段，努力为广大农户提供灵活便捷的小额信贷服务，带动农民增收致富，助推地方经济发展。
工商资料显示，重庆人保小额贷款有限责任公司成立于2017年11月27日，注册资本3亿人民币，唯一股东为人保金融服务有限公司，穿透后为股东为中国人保集团。
