特斯拉 比亚迪 | 蔚来「特斯拉vs蔚来」

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澎湃新闻记者 胡志挺

头部新能源车企纷纷切入保险中介市场。

继蔚来汽车今年1月成立蔚来保险经纪有限公司后，“比亚迪保险经纪有限公司”也出现在了国家市场监督管理总局3月初发布的企业名称申报登记公告中。此前，小鹏汽车在2018年7月便成立了广州小鹏汽车保险代理公司，特斯拉则在2020年8月成立了特斯拉保险经纪有限公司。

在此之前，一些传统车企也成立了自己的保险中介公司，比如上海汽车集团保险销售有限公司、北汽鹏龙保险代理有限公司、众诚汽车保险股份有限公司等。不过，传统车企入局保险中介公司，侧重点或更多在销售服务关节。相比之下，新能源车企的入局，或能搅动更多水花。

这一现象，不禁让人想起前些年互联网公司纷纷进军保险中介行业。阿里、腾讯、美团、京东、滴滴等，无一不是通过保险中介进场，同时也开始参股保险公司。而在车企方面，去年4月，浙江吉利控股集团有限公司顶格入股合众财险获监管部门批准，拿下合众财险33.33%股份。

值得注意的是，近段时间，各新能源车企热衷的是保险经纪公司，而非保险代理公司。两者之间又有何区别？简单而言，保险代理公司是接受保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。而保险经纪则是为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续等。

原保监会曾发文称，保险经纪公司是一种市场化的制度安排，能够有效深化保险市场功能和提升保险市场效率。它们贴近市场、贴近保险消费者，熟悉特定领域风险，可以推动创新承保机制，拓宽保险覆盖面；可以推动开发保险产品，有效满足保险消费者需求；可以推动改进保险服务体系，提升保险业服务水平。

一位保险业内人士告诉澎湃新闻，目前车企参与车险业务主要是通过成立经代公司，这样可以将车主转化为车险用户，并借助自身在技术和数据方面的优势，与持牌保险公司深入合作进行产品的设计与研发，同时借助保险公司的线下网络，做好理赔服务，提高车主用户的粘性，挖掘车后市场价值。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生向澎湃新闻表示，对新能源车企而言，从生态圈闭环的角度看，保险是很重要的一块，所以他们想切入保险行业。但目前保险公司的牌照相对还比较难拿到，所以大家首先从经纪公司等切入去获取相关的保险类牌照。

在朱俊生看来，新能源车有一个非常重要的特点，就是科技化智能化的水平高。这些车企既是车厂，同时通过硬件又可以获取到大量的用户信息，对于未来新能源车险的定价、承保、风险防控等有自己的优势。

中国人民大学财政金融学院教授石晓军对此也有相同看法。他向澎湃新闻表示，汽车公司它也不能自己开发一个保险产品，在中国现在强监管的条件下，自己成立一家保险公司不现实。即使允许它成立，也难以很快开展工作，因为面向全国来做产品销售还需要线下布局。保险经纪公司是一个很好的选择，现在中国的保险中介牌照也有升值空间。通过这个“纽带”也能实现保险产品。

“新能源车企拥有丰富的数据资产，成立保险经纪公司，可以将其作为一个纽带与保险公司相链接，便于新能源车企和保险公司共同开发好新能源车险产品。保险经纪公司可能会便于做一些个性化、偏产品创新类的工作。”石晓军说道。

其实，特斯拉早在美国多个州推出了自己的保险产品。据特斯拉官网介绍，其推出的保险产品价格具有竞争力，旨在为特斯拉车主提供高达20%甚至30%的优惠。特斯拉最了解自己的车辆，因而特斯拉保险能够利用自己汽车的先进技术、安全性和可维修性，以更低的成本提供保险。特斯拉保险的定价也得益于其主动安全系统和高级驾驶辅助功能。

就国内来看，特斯拉暂时难以直接获得保险牌照经营保险业务，因而其成立了保险经纪公司。蔚来汽车也推出了两种可选的服务套餐协议，一种为“服务无忧”，一种为“保险无忧”。今年3月起，蔚来汽车的两种“无忧”产品也迎来升级。简单而言，这两类产品除了单纯的保险产品，更多的是提供增强保养、维修、维保代步出行，以及洗车、代驾和机场代泊等服务。

虽然当下各保险公司推出的车险产品也越发客户体验，除了保险“硬服务”，还有不少增值服务可选。但对于新能源车而言，车企自身提供的一系列服务则更具自身的优势。例如，若车辆出险便可一键解决，在车辆保养期间可以获得同车型的代步车等。

“新技术的应用，一方面确实提升了新能源车主的用车体验，另一方对于相应保险产品的开发也带来了新的挑战，比如，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，对于这些风险，需要新的保险产品予以覆盖。”一位大型财险公司人士向澎湃新闻表示，与此同时，新能源车的客群相较传统车也更加多元化，多元化带来了新的保险需求，推动新能源车领域涌现出诸多创新性的商业模式。

去年年底，新能源汽车专属保险产品上线后，一些新能源车主群里纷纷传出消息称“车险保费涨了”。但澎湃新闻在采访中了解到，专属产品上线后，确有保费上涨的情况，但相关系数还是因地区、车型、出险情况等而异。

朱俊生指出，新能源车企寄托于保险经纪公司或者代理公司，通过这样的牌照来切入保险业，为它将来在整个车企的这种大的生态商业闭环中去建构这样的版图来做一些规划。新能源车企的智能化水平很高，他们更了解自己的车，在防灾减损风险、控制方面是有相对优势的，这些优势未来如果能跟保险业更好的结合，从而挖掘现在新能源车发展当中存在的一些痛点，未来是有更多的合作的空间。

就当前而言，不同于传统燃油车的“标准化”，各造车新势力各有优势，不同的车企产品差异较大，这也是当下一些车型车险保费涨价的一个因素。再者，许多新能源车零部件在维修时并非修理，而是直接换新，并且零部件之间无法共用，这也造成了维修成本的增加。

在石晓军看来，新能源车企成立保险经纪公司或许只是一个过渡阶段。将来，新能源车企与合作的保险公司或许会通过双方持股的方式，成立专门的新能源车险的保险公司。就新能源车险而言，保险公司单独来做也不现实，它没有汽车公司所掌握的数据。

责任编辑：郑景昕 图片编辑：蒋立冬