桔多多借款利息「桔多多借款合法吗」
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近日，开甲财经打开分期电商平台——桔多多App发现，页面弹窗提示，桔多多服务升级：桔多多运营主体将由北京桔多多电子商务有限公司迁移至其母公司，即辽宁自贸试验区(营口)片区）桔子数字科技有限公司（简称“桔子数科”）。
公开资料显示，桔子分期上线于2014年9月，早期定位大学生分期商城，并涉足校园贷，在全国校园里招聘校园代理；2017年7月，监管叫停网贷机构开展校园贷业务，桔子分期由此向分期消费服务转型；2020年6月，桔子分期商城品牌更名为桔多多商城。
桔子数科旗下拥有桔多多商城、桔子互联科技、桔子买单等多条业务线，于2016年获得北京盈富通基金A轮融资、2017年获得大庆坙科产业基金A1轮融资、2018年获得营口 市创业投资引导基金A2轮融资。目前在北京、上海、深圳、沈阳、营口、大连均设有职场，现有在职员工1500余人。
开甲财经注意到，虽然桔多多运营主体变更为母公司“桔子数科”，但工商资料显示，北京桔多多电子商务有限公司目前正常营业。企业年报显示，桔多多2020年社保缴纳人数182人（2017-2019年均为8人，2016年社保缴纳人数为105人），企业通讯地址也经过多次变更。
2015 年为北京市海淀区彩和坊路8号天创科技大厦808；2016-2017年为北京市朝阳区小营北路11号院1号楼1层A101-3/ A101-A；2018年为北京市朝阳区汤立路201号院1号楼2层A-211；2019年为京市朝阳区容创路17号楼-3至8层101号6层601；2020年为北京市朝阳区来广营容创路17号时代凌宇大厦六层601。
截至发稿前，桔多多官网显示，北京办公地点为仍为时代凌宇大厦六层。
小编致电桔多多全国统一客服热线发现，电话接通后的语音导航依次为：借款业务请按2，账号咨询请按3，商品购物请按4，商务合作请按5，投诉建议请按6。
不难发现，虽然桔多多定位致力于年轻人消费的互联网消费金融品牌，为23-50岁用户提供包括3C数码、腕表美妆、运动服饰、服装鞋帽等一系列商品的分期消费服务，但桔多多最核心也是最赚钱的依然是借款业务。
开甲财经这么说并非没有依据。
首先，桔子数科在BOSS直聘、拉勾网等招聘平台，桔子数科金融类岗位薪资最高且岗位最多。
桔子数科BOSS直聘招聘截图↓
桔子数科拉勾网招聘截图↓
其次，桔多多商品分期年利率最高为24%，但现金借款年利率最高为36%。毫无疑问，年利率36%的现金借款比年利率24%的商品分期的利润空间高出一大截。
小编尝试在桔多多申请额度，其中借款审核结果为“暂无可借额度”，但获得商品分期额度4000元。小编尝试在桔多多购买OPPO Reno Pro 5G手机（星夜黑12GB 256GB），订单金额3999元，分12期，每期应还378.14元（含综合费用73.63元/期）。据此计算，桔多多商品分期综合年率为24%。
在商品分期订单下方，桔多多披露了借款相关协议显示：商品分期合作资金方包括青海银行商品贷、北银消费金融、天津融鑫小贷、中信消费金融、华北创业小贷。
其中，青海银行商品贷和中信消费金融合作的委托担保机构为“大秦丝路融担”（陕西大秦丝路融资担保有限公司），北银消费金融合作的委托担保机构为“深圳中裔融担”深圳市中裔信息工程融资担保有限公司。天津融鑫小贷和华北创业小贷相关协议未披露合作委托担保机构，但平台服务协议中有“明东华融担”（天津明东华融资担保有限责任公司）的相关授权书。
（注：桔子数科持有华北创业小贷公司10%股权，而明东华融担是华北创业的关联公司）
开甲财经注意到，桔多多并不掩饰其借款年率高达36%的事实。桔多多在平台借款页面披露，桔子借款全部由正规金融机构放款，综合年化利率18%起，日利率0.05%-0.1%（折合年利率为18.25%-36.5%）。
对此，有网友在百度贴吧发帖表示： 桔多多好牛啊，怎么这么牛呢，怎么不卡个35.99%呢（暗指桔多多借款年率逼近36%）。
根据该网友上传的截图，其在桔多多借款8000元，分12期（首期还款时间为2021年3月5日），每期还款803.46元，根据贷款计算器测算，实际年利率高达35.94%。
开甲财经注意到，截至发稿前，上述网友的发帖已被桔多多吧屏蔽。
另一网友发帖显示，其在桔多多尝试借款1200元，分3期，每期还款424.23元，借款用途为“技能培训”。据此计算，桔多多实际借款年率为36%。
根据桔多多披露的借款分期协议显示，其合作金融机构还包括爱信信托一期、北银消费金融、渤海信托、哈密银行、江苏紫金农商银行、金美信消费金融、兰州银行1-3期、蓝海银行、齐商银行、山东龙信小贷、山东国际信托、苏宁消费金融、长安银行、中信消费金融。
