增额终身寿险成市场新宠「增额终身寿险优势」

今天给大家普及一下增额终身寿险成市场新宠「增额终身寿险优势」相关知识，最近很多在问增额终身寿险成市场新宠「增额终身寿险优势」，希望能帮助到您。

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，北京最近疫情较为严重，京哥一直都是居家办公。

​我太太单位没有要求居家，所以每天都是我一个人在家，显得比较沉闷，写文思路也不是太好。

​​最近我又看到某喷子在狂踩增额终身寿险，然后卖年金，顿时让我提起了写文的兴趣。 此喷子我以前写过，下面这2篇文章大家可以看看：

只有不懂保险的人，才会整天PK「增额寿」和「养老年金」的收益信泰人寿的精算师，有点蠢？

可能你们会问我为什么要老是写他，原因很简单，因为他骂我了。

​当然，他不是骂我一个人，而是站在道德的制高点，骂全行业，唱衰全行业，以此博流量，卖保险。

​一、线下保险VS线上保险

在他的观点中，线下保险维持金字塔模式，销售费用很高；而线上保险，去中介化，销售费用低。所以线上重疾险价格比线下性价比高很多。

​​这一点，根本就没有任何的逻辑。

​​保险产品价格形成因素很复杂，不是简单分析费用高低，就能说明价格高低。

影响保险产品价格的因素有3个：定价利率、发生率、费用率。

​​这3个因素中，对于不同类型产品的价格影响不一样：

​​1.费用率是对产品价格影响最弱的因素；

​​2.保障型产品，比如重疾险，定期寿险，发生率对产品的价格影响非常大。

​市面上为什么有的重疾险很贵，有的很便宜？主要原因是用的重大疾病发生率不同。

​虽然行业发布了统一的疾病发生率表，但是保险公司可以不按照这个表来定价。

​中小公司网红产品，用的重疾发生率只有中大型公司重疾险的60%，甚至是50%。

​​3.储蓄型产品，定价利率对产品的价格影响很大。比如我们说的增额终身寿险定价利率上限为3.5%，所以好的产品收益上限可以做到3.5%。

如果实际用比3.5%低的定价利率，收益上限就会下降。

​​这里说的费用率，便包含了产品的销售费用，线上保险销售费用确实比线下低，线上销售佣金（变动成本）相对低只是一个方面，还有一方面是线下保险需要开设大量的分支机构，固定成本较高。

​​但即使是这样，费用对价格的影响也没有那么大，主要的还是因为发生率和定价利率的影响。

​​所以，推动线上与线下保险产品价格差异巨大的核心因素到底是什么？

​​我认为，是线上信息透明，让保险公司只能通过调低发生率、调高定价利率来做高性价比。

​​线上销售保险，品牌影响力很弱，这一点从线上爆款产品，基本都是中小型公司的高性价比产品就看得出来。

​想在线上分一杯羹，便宜是市场的必然选择，并不是因为费用低导致了便宜，这只是因素之一。

​二.增额终身寿险VS养老年金险

分析之前，我和大家说一下我自己的立场，京哥自己买了3份增额终身寿险，但是我没有买养老年金。

​​原因很简单，因为我觉得自己现在还比较年轻，我对收益和灵活性均有要求。

​​在他的文章中，很无语的用养老年金险后期现金价值比增额终身寿险高这一点，便狂踩增额终身寿险，太过于偏执。

​我们以30岁女性，趸交保费买金玉满堂和京福颐年为例，看一下不同年龄退保对应的IRR，如下图：

前期亏本咱们就不谈了，如果这一点你还纠结，京哥就不太建议大家考虑保险理财。

​​从第8年开始，金玉满堂的复利便达到了3.4% ，并且一直到第21年，irr均超过了京福颐年。

​​这整段时间，你去减保使用增额终身寿险，都非常划算，可以说，没有任何的无风险理财能达到此收益率水平。

​​前期用起来更好，对于我们来说便是流动性，而他避而不谈流动性，死扣后期养老年金现金价值比增额高。

​​你知道流动性有多重要吗？看看工行不同期限存款收益率吧：

​

1年期定存收益2%，2年期定存收益2.5%；3年期定存3.15%

​​仅仅相差1年的流动性，收益率就少0.5%，甚至是0.65%。

​​而你对于缺乏几十年的流动性，换来多出不到0.5%的收益率大肆宣传，真的好好笑。

​​实际上，保单前期收益越高，客户越倾向于减保领取，对于保险公司来说，所能匹配的投资标的期限更短，对应的投资收益更低。

​​所以，灵活性更强的增额收益上限低于养老年金，是一件很正常的事情，

监管也正是处于这种考虑，所以才将养老年金险的最高定价利率，按照3.5%上浮15%，这便是养老年金险4.025%定价利率的由来。

​在这里，我并没有去踩增额或者养老年金险，我的建议是：

​结合自己用钱的需求，选择收益率较高的增额终身寿险或者养老年金险。

​增额终身寿险负责的是灵活；养老年金险负责的是老年时期的固定生活来源。

​三.增额终身寿险也有收益高低之分

增额终身寿险这类产品，可以说收益差距也是非常之大。

我们用金玉满堂与X康的一款增额对比，如下图：

在5年交情况下，X康这款增额终身寿险的收益率相比金玉满堂差了非常之大。

如果不是互联网对于产品收益的宣传测算，试问又会有多少消费者转而被误导，买了一个鸡肋、收益又低的产品？

过往，消费者买了一堆无意义、鸡肋产品的案例，我相信只要你做过保险，是不是都有过经历呢？

​然而这一点，他闭口不谈，只会去抨击那些高收益的增额，然后卖着年金。

四.增额终身寿险的爆红，并非互联网保险的没落

互联网保险发展到今天，说实话，超出了京哥的预期。

​仅用了7年左右的时间，互联网从最早期销售短期意外险，医疗险，到销售长期重疾险、定期寿险；再到现在可以销售长期的增额终身寿险和养老年金。

​可以说，这整个过程，是在循序渐进的建立信任的过程。没有前期保障类产品的铺垫，不可能有后期理财险的爆发。

​就像当初淘宝这类电商，用九块九包邮的产品博取用户信任，培养用户习惯。

​到今天为止，你在淘宝上花几万元买东西，是不是也会觉得是一颗平常心呢？

互联网让信息更加透明，对于用户来说这才是最大的价值，有价值的东西必定是大势所趋。

在未来，线下与线上将会打破隔阂，慢慢的融为一体，现在的销售方式，其实就已经很明显了。​

​理财险在互联网的爆发，并非互联网保险的没落，恰恰相反，验证了互联网保险势不可挡的趋势。

当然，任何事物都是一把双刃剑，虽然互联网让信息更透明，但是销售误导也可以被互联网放大。

我们要取其精华，去其糟粕，最后实现整个市场的良性运转。

​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。