电商和金融的关系「供应链为什么能与金融扯上关系」

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文 | 阑夕

互联网金融以及Fintech（金融科技）在中国已经不是什么新鲜名词，在2017年，《经济学人》与《哈佛商业评论》两本刊物不约而同地抛出了一个观点「中国将成为Fintech（金融科技）的引领者」。

从2011年、2012年互联网金融市场兴起以来，在经历了诸多模式探索、创新与政策博弈等等过程之后，互联网金融市场的格局也越发清晰。尤其是当2017年资本市场的热度褪去时，真正有价值的企业便能看得十分清晰，而裸泳者同样也无处遁形。

从如今的格局来看，一端是传统金融巨头，例如银行、保险等老玩家依然屹立不倒，借助此前积累的优势亦或是资源，新技术成为了一种赋能手段，让他们并没有在这场革命中失去位置。另一端则是互联网金融时代的新贵们，他们大多有着相似的特点，拥有或者依托于大场景、大流量。

一端是资源，一端是流量，以互联网世界最朴素的逻辑来看，新旧金融的结合正在成为下一阶段互联网金融发展的方向，于是我们看到建行和阿里联姻，中行与腾讯达成合作，农行则找到了百度，工行与京东建立战略合作，交行也与唯品会牵手，传统银行在过去一年中正在加速向互联网世界靠拢。

这一点在2018年依然如此，就在不久之前，作为英国《银行家》评选的全球Top100银行之一的上海银行也宣布与唯品会旗下的唯品金融达成战略合作，双方在电子账户体系、线上消费金融、支付业务等多个领域将进行合作。

对于唯品金融而言，其背靠的是国内第三大电商平台唯品会的电商场景，这本身就是优质的消费金融场景，而在C端用户消费的背后同样还有B端供应商供应链资金周转的需求。这样的场景具有着天然的金融价值，因此唯品会自身很早就开始布局互联网金融，并于2017年5月正式宣布分拆唯品金融。

从目前唯品金融提供服务来看，它也正在挖掘唯品会商城商户（B端）和唯品会商城用户（C端）在金融方面的价值，提供包括供应链金融、消费金融、支付、理财、互联网保险、征信等在内的多种金融服务。考虑到唯品会合作品牌超过2万家，注册用户3亿人的体量，唯品金融如今还只是刚刚起步而已，因此也需要像上海银行这样的合作方来共同挖掘这一场景和资源的价值。

另一方面，通过与上海银行的合作，唯品金融也能够拓展更多非唯品会生态内的业务，如同蚂蚁金服、京东金融一样，从唯品会分拆的最大意义便在于能够让唯品金融更灵活地服务更多需求，而非仅仅依靠唯品会生态内的资源。

考虑到蚂蚁金服750亿美元的估值，京东金融超过500亿人民币的估值，作为从国内第三大电商平台生态中孕育的唯品金融其在资本市场的价值也不言而喻，实际上唯品金融也的确在去年下半年启动了第一轮融资。这样的价值不仅仅能够吸引到投资方，同样还有上海银行这样的战略合作资源，而通过受到传统银行巨头青睐，唯品金融也在向资本市场展示其自身真实的竞争力。

以Fintech为核心的新金融与传统金融的合作已然是必然的趋势，前者以革命者的身份而来，但在金融市场这个不可避免会遇到「空气墙」和「玻璃门」的领域中，依然需要一定的资源，需要长袖善舞、纵横捭阖。

而对于上海银行这类传统金融机构而言，唯品金融能够为其带来的价值一方面是业务上的合作。并非传统银行没有IT开发能力，北邮等以计算机专业著称的大学毕业生中，每年很大一部分便进入了银行系统，银行业的IT开发与维护能力本身也很强。

但随着用户活动的主要场景正在从线下转到虚拟的线上世界，对于缺少场景，很难实际接触用户的传统银行业而言，不可避免的会面临恐慌。以平安为例，如果在App Store中查看平安银行出品的App数，在架的仍达到8款之多，各大传统金融机构的情况也大同小异。

无论技术的新与旧，在一个公开的市场当中，大多数时候，用户在哪里，价值便在哪里。于是我们看到互联网金融在中国探索了近10年之后，那么多的创业者前赴后继，但最大的赢家却是腾讯和阿里，两者都掌握着巨大的流量，以及最合适的场景——社交与电商。

相比之下，百度虽然有搜索流量，但搜索这一场景本身的金融价值并不像电商那么高——离钱太远。即便是腾讯切入金融领域，也凭借的是马云口中「偷袭珍珠港」式的微信红包，通过社交关系将支付带入，再依靠滴滴、摩拜等众多线下引流方式以及微信本身的高频使用属性。而作为本身作为电商平台的唯品会则要离金融更近，因此这种高价值的场景也能够吸引像上海银行、交通银行这样的合作方。

对于上海银行这类传统金融机构而言，唯品会金融能够为其带来的价值一方面是业务上的合作，技术方面的互补，例如搭建金融产品零售平台，在流量运营、电商平台搭建上，唯品会能够提供很多帮助，而在电商消费场景、供应链场景的开发上，双方也有很多互补的点。

除此之外，实际上还有双方共同探索未来金融科技的想象力。正如10年前我们很难想象如今移动支付的便捷一样，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的应用，能够带来的新变革需要唯品会与上海银行的这样的跨界合作来探索。

最终，这种探索会产生成果并落地，唯品会则成为了承接这样成功最好的场景，而新技术的应用最终也会带来其整个电商 金融 物流生态的发展，而唯品金融的价值也才刚刚开始展现。