在线申请虚拟银行卡「数字银行卡申请」

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在这个时不时就会吐槽“卡太多”的时代，数字银行卡终于来了。

随着近期“手机就能申请，不用跑柜台”这一宣传推出，数字银行卡引发人们各种猜想： “这和支付宝、财付通有何不同”“还以为跟数字货币有关，好像就是张卡” “银行已经有相关业务APP了，这个真没必要”……

“我们习惯说去银行申请一张卡，不会说申请一个账户。数字银行卡省掉了卡片这个物理介质，保留了账户。”对近期面世的数字银行卡，信用卡市场资深研究人士董峥对新京报贝壳财经记者解释道。

近来，百信银行、银联等卡组织和银行接连宣布推出数字银行卡，脱离了传统的实体卡片，存在于数字网络中。在业内人士看来，这是顺应数字化金融、无接触金融之举，数字银行卡尚不会完全取代传统银行卡，当前技术已支持数字银行卡在二维码支付等部分场景离线使用，部分银行也已支持无卡取现。

数字银行卡怎么申请？

8家银行可线上申请， 目前办借记卡要到网点开户

日前，中国银联，联合商业银行、主流手机厂商等产业各方发布了首款数字银行卡“银联无界卡”。此次正式发布的首款数字银行卡，推出借记卡和信用卡两类卡种，不再依赖实体卡片，用户可以通过云闪付APP、商业银行APP等多个平台线上操作，实现申卡、用卡、交易管理等一站优享。

贝壳财经记者注意到，目前在银联云闪付APP首页中已有“银联无界卡”的入口，可线上申请建行、工行、农行、邮储银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、江苏银行8家银行的数字银行卡，除了浦发同时有借记卡和信用卡外，其他7家均为信用卡。

记者尝试在银联云闪付APP上申请建行信用卡，页面会跳转到银行申卡服务页，需填写姓名、身份证号、工作单位、工作时间等多项个人信息，且线下申领信用卡时最后需抄写的一段阅读协议也被搬到线上。整个过程与此前线下申请信用卡大致相同，只不过如今线上即可办理。

填写相关信息后，系统提示已成功提交申请。不过，审核尚需时间，用户需留意相关短信。

此后，记者又在银联云闪付APP上尝试申请了浦发银行无界借记卡，申请过程中需要在线填写姓名、身份证号、手机号等简单的开户信息。但记者注意到，这只算预约，用户还需在30天内携带预约证件再到任意网点开户。

与实体卡片功能一样吗？

可用于支付还能绑定支付宝、微信，部分取现要经过面签

百信银行发布基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”时称，可面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。对于中国银联联合10余家首批试点银行发布数字银行卡——“银联无界卡”，境内外用户都可以使用。

百信银行是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构，其明确表示，由于用户开户过程完全在线上完成，按央行的相关要求，这张数字银行卡目前只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。

中国银联机构合作部总监卢睿接受央视采访中表示，现阶段，数字银行卡也同样拥有卡号、有效期和CVN2等信息，以适应需要使用银行卡信息进行验证或交易的线上线下场景的应用，持卡人联系银行或自行查询即可操作。

“银联是卡组织，卡组织的核心功能就是做标准和技术。从磁条卡到芯片卡，再到无卡化，银行卡技术的升级换代都是卡组织主导。”董峥如是介绍卡组织与银行的关系。

值得一提的是，银联表示，数字银行卡在绑定手机后，即使没有网络，也不影响卡的使用。

卢睿介绍，手机闪付（如Apple pay、华为pay等）、二维码支付及卡码合一都支持用户在无网络覆盖的情况下进行支付。其中，二维码支付通过多重安全因子下的加密算法脱机生成付款码，叠加安全芯片、TEE等安全系统的加密保护，实现无网络环境下的快速付款。

在董峥看来，数字银行卡是行业发展的一个方向，目前对银行成本影响尚不会很大，更重要的在其意义。银联无界数字银行卡打破了诸多传统银行卡经营理念，其一就是支付场景界限。“用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，通过绑定云闪付等合作伙伴的支付工具，在任何支持银联的商户支付交易。”

他告诉贝壳财经记者，申请数字银行卡后，用户仍可以将账户绑定到支付宝、微信等客户端使用。

不过，他也提到，目前银行尚未完全解决远程面签的问题。假设用户在一家餐厅用餐，发现某银行卡提供优惠消费，用户现场申请，如果银行能够线上面签、当场审批，让用户即时获卡并享受到优惠权益，就能更好地提高用户黏性，这是一个非常重要的过程。

面签问题也关系着取现功能。卢睿表示，目前部分银行可通过预约取现，或采用刷脸及扫码的方式在ATM机上进行无卡取现等。百信银行方面称，用户如果想要取现，尚需要在银行网点面签后才能实现。

无卡化背后是何动因？

疫情加速无接触金融迭代，已有多种安全技术加持

苏宁金融研究院副院长薛洪言分析称，截至今年6月末，我国银行卡发卡量达到86.58亿张，人均持卡6.18张。但随着移动支付的快速普及，实体卡的使用频率在下降。在此背景下，数字银行卡应运而生。叠加今年疫情发生后，无接触金融如火如荼，主打全流程数字化申卡某种意义上便是无接触金融的延伸与深化。

事实上，2015年前后，就有多家银行推出“虚拟银行卡”业务，基于一张实体卡，用户可自主开通多张虚拟银行卡。

这与2016年12月落地实施的银行卡三类账户制度中的Ⅱ、Ⅲ类户也有相似之处。薛洪言表示，在银行卡三类账户制度中，除Ⅰ类户仍保留实体卡外，Ⅱ类户和Ⅲ类户本质上都是虚拟账户（用户也可去网点为Ⅱ类户申请实体卡，但不具有普遍性）。从账户功能来看，除现金类业务和支付转账限额外，以虚拟卡形式存在的Ⅱ类户可满足用户绝大多数需求。

令数字银行卡成为现实的还有技术发展。央行支付结算司一级巡视员樊爽文在银联无界卡发布会上表示，多种安全技术得以应用，包括运用Token2.0数字支付体系、动态验证、人脸识别等技术手段，大大提升了安全用卡保证。

“新基建的推进也在为金融数字化转型提供坚实基础。如随着5G时代的到来，5G高速传输、低延迟性等特征，结合VA/AR的普及，有望真正消弭远程与近程的边界，让金融业务摆脱时间和空间限制。”薛洪言还提到，央行数字货币也日趋完善，全新的数字金融时代正愈行愈近。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 王进雨 校对 柳宝庆