“沪惠保”收官:参保人数破739万,首年参保率达38.5%「惠民保在哪里购买」

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澎湃新闻记者 胡志挺

6月15日晚间，中国人寿再保险有限公司（下称中再寿险）和医疗健康服务平台镁信健康联合发布的《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠⺠保可持续发展趋势洞察》（下称《报告》）显示，截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。其中仅2021年上市的惠民保产品就达94款，累计参保人数10117万人，较2020年参保人数增长152%。

从保障范围来看，惠民保保障责任从仅保障医保内医疗费用向保障医保外医疗费用延伸。特药责任的调整是扩大保障范围的主要手段。《报告》对2021年全年上线的48款续保产品进行分析，与前一年产品相比，仅有14.58%的产品提高了价格，有58.33%的产品通过增加特药责任的药品数量扩大保障范围，还有10.42%的产品增加了特药责任。

《报告》指出，行业关注点主要集中于以下三个问题：一是如何应对可能发生的死亡螺旋问题；二是部分城市赔付高企，未来如何预防或者解决可能发生的赔付风险；三是惠民保该如何定位，面对惠民保的强势影响健康险该何去何从？

《报告》认为，前两个问题归根结底可以转化为可持续发展的问题，问题一所述可能发生死亡螺旋的问题主要基于保险市场的规律，行业专家普遍认为需要从解決筹资（提升参保率）以及优化产品设计入手；问题二所述的可能发生的赔付风险主要基于医疗市场的特殊性，从技术层面合理控制医疗费用。市场也做出了相应的探索——降低医疗成本或者通过健康管理、疾病预防减少赔付支出。

“对于第三个问题，保险公司业内人士和金融分析人士对于惠民保的强烈影响普遍持乐观态度，认为短期内惠民保一定程度上分流了小部分健康险市场，但同时也加强了老百姓的商保教育，随着惠民保在三、四线城市下沉，老百姓的保险意识将大大提升；从长期看，惠民保产品升级和覆盖，使得百万医疗险重新思考白身定位，将促进健康险产品结构转型升级，同时随着惠民保业务与医保体系和健康服务体系更紧密的融合，将会为健康险带来更好的发展前景。”《报告》如此写道。

面对惠民保这类既往症可保可赔的高风险产品，如何高质量可持续的发展成了整个市场关注的焦点。从逻辑上看，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续。其中筹资可持续即持续保持足够大的参保量，支付可持续即在基金管理上能实现有效控费。

惠民保产品的理赔呈现出“高损高赔付”的特征，理赔案例通常指向大病重病。

《报告》指出，基本医保外医疗项目范围广泛且存在大量的高费用耗材和药品，惠民保的惠民价格决定不可能为所有的自费药品和耗材保单，控费成为突出的需求。国家基本医保的管理经验表明，制定目录是控制基金支出、维护基金安全、促进临床医药技术合理使用的有效手段。商业医疗保险通过合理制定商保目录能够提升基金的支付效率，实现有限的基金支付更多更好的卫生需求。以国家基本医保药品目录的机制为借鉴，借助惠民保的契机，探索商保目录落地的理论、应用和运行机制。

《报告》还提出，惠民保当前业务数据的管理极为分散，因共保方式不同（公域和私域保单的承保方式）导致现实中承保数据、理赔数据不同的数据在保险公司、系统服务商、运营服务商等不同主体多点储存，“数据孤岛”、“烟囱林立”、接口不一、相互割据的情况屡见不鲜，亟需打通医保商保数据壁垒。

责任编辑：郑景昕 图片编辑：蒋立冬

校对：栾梦