数字货币跨境结算「跨境电商结算模式」

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继2014年支持银行业金融机构与支付机构合作开展跨境人民币结算业务举措出台后，业务范围迎来扩容。6月20日，中国人民银行发布《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，明确银行与非银支付机构合作开展跨境业务办理范围由货物贸易、服务贸易拓宽至经常项下，同时，参与合作的机构主体也加入了具有合法资质的清算机构。

“其实我们深圳率先开展了大量的实践，为政策的出台积累了一些宝贵的经验，前期出台了相关展业要求，指导银行探索开展业务。”6月21日，南都湾财社记者跟随中国人民银行深圳市中心支行走进金融机构调研“支持跨境电商人民币结算”时，该行有关负责人表示。

在当天的调研上，人民币成为跨境结算货币主流的趋势、汇率波动风险等关键词被提及。与会跨境电商企业表示，深圳跨境电商人民币结算业务有效解决了该司业务合规性问题。

2021年深圳市跨境人民币结算量首次突破3万亿元，达3.1万亿元，位居全国第三位，同比增长25.6%，占全市本外币跨境收付总额的比重达47.8%。在近年来各类外贸新业态中，跨境电商发展迅速，尽管行业业态已成为我国外贸重要支柱，但市场主体仍以小微企业占多数。前述企业代表还表示，中小企业本身也不可能专门建立一个财务团队去应对跨境结算的各项问题。

针对跨境结算业务带来的改革正有效解决了跨境电商企业的前述烦扰，降本提效已初步显像。截至2022年5月末，深圳银行及支付机构累计办理跨境电商人民币结算业务5323.7亿元，惠及跨境电商企业8.1万家。

业务改革，为中小外贸企业降本提效

近年来，随着国家“一带一路”倡议的构建和推出，跨境电商行业进入战略发展期，跨境电商已成为我国外贸的重要支柱，助力我国传统商贸结构转型升级。

在跨境电商行业一系列利好消息的同时，行业也存在的一些痛点难点以及系列问题，诸多出口跨境电商企业在收款时依旧面临着收款链路长、成本高等痛点和难点。同时，跨境电商企业近八成为中小微企业，需要投入较多的人力和时间成本了解监管政策，且系统研发能力较弱，这些问题都制约了企业的可持续发展。

2017年，工商银行深圳市分行在监管指导下，探索出口电商跨境收款服务的创新，成功推出“基于人工智能技术的出口电商跨境人民币收款服务”，打造“出口跨境电商直通车”产品。

该行国际业务部总经理助理刘旭介绍，与传统服务相比，“出口跨境电商直通车”产品一是使资金更安全、流程更合规便捷，满足跨境电商企业收款需求。二是缩短商户资金回流时间，有效解决了出口企业通过多个支付环节收款链路长的问题。三是通过减少了出口企业收款的中间环节，减少商户资金回流成本，大幅降低资金跨境回款成本，让费用更便宜，实现行业的降本增效。

其解释，在使用“出口跨境电商直通车”产品之前，企业发起提款指令后约需要2～3个工作日款项才到账。同时，对于中小出口卖家而言，原有跨境收款及结汇方式，需要承担较高的收款和换汇成本。“出口跨境电商直通车”产品减少了中间收款环节，为境内出口电商中小卖家提供跨境人民币便利化收款服务，通过提供银行线上收款、申报“一站式”服务，利用RPA自动化技术实现RCPMIS商户信息自动激活，由每天人工耗时4小时处理缩短至5分钟，系统实现T 0收款，到账时间缩短3-5个工作日。

从事电子产品出口的深圳市易海润电子商务有限公司相关负责人告诉记者，受境外疫情停工影响，公司原收款渠道收款速度变缓，资金周转压力较大。通过“跨境电商直通车”业务，为资金回流提供了便捷、实惠的渠道。相较于之前的结算方式，该业务一方面为企业节省了约75%的回款手续费，另一方面银行的外汇结售汇价格也更好，实打实的为企业提高了收益。

关注不同需求，助力企业汇率风险管理

深圳某国企在国内旅游零售市场深耕多年，看准跨境电商的行业发展趋势，2020年，开始拓展进口跨境电商业务模式。该企业表示，国企资金的安全性是放在首位的，其次结算效率是否能保障、较高的结算成本等一直是企业的痛点。

“企业在如何保证资金安全且高效快捷地将资金清算至境外货主、如何保证销售订单、支付订单和物流运单“三单”信息合规等，”该司有关负责人表示，这些都是评估的方面。

针对近年来境内外汇率波动频繁，人民币汇率弹性进一步加大，如何规避汇率风险敞口、如何便利且高效地进行跨境资金收付，成为企业进一步发展的关键。前述人士还表示，企业在开展新的跨境电商业务模式之初，在结算币种的选择上进行了一定的判断与取舍，考虑到近年来人民币汇率弹性进一步加大，企业与银行均认为人民币作为该司跨境结算的主要币种是最符合企业汇率中性管理的需求的，因此锁定用跨境人民币结算作为主要的结算币种。

招商银行深圳分行跨境金融部总经理助理康乐然表示，零售进口行业符合国家战略导向。引导企业以人民币形式进行跨境结算、传导汇率风险中性理念、帮助企业有效管理汇兑损益始终是招商银行践行的方向。近几年，招商银行一直致力于通过政策和科技的双重优势为新业态提供有力的金融保障，通过线上化手段与企业进行对接，一方面凭借金融科技技术提高了数据精准度，同时，帮助企业高效安全的进行资金周转。

前述国企有关负责人表示，目前已实现与招行的系统对接，新的业务模式有了更加安全可靠的资金结算渠道。对于企业来说，大大降低了企业的结算成本、提升了结算便利度，同时提高了跨境结算的合规程度。

科技底蕴，为跨境结算便利化赋能

降低成本、提升效率，是业务改革后企业最普遍也是最直观的反馈，简化流程手续背后，对于系统而言，更多是体制与机制的创新。

平安银行深圳分行交易银行部总经理助理罗静介绍，借助金融科技手段，平安银行总行为支付机构跨境三方支付业务开发了专用业务系统。通过银企直联数据传送，该行与支付机构可以实现全流程信息的指令传送，涵盖市场主体信息、收付款指令、业务电子订单采集、RCPMIS信息报送等内容的自动传输。

据了解，目前，系统可支持百万笔/每日的业务处理需求，支持每秒同步处理500笔并发交易，满足现有跨境电商卖家日常业务处理需求，也能满足特殊时点突增的大批量并发交易需要。

刘旭同样表示，“出口跨境电商直通车”基于大数据、机器学习、自然语言处理等技术，加强对出口电商收款人的身份识别、贸易背景的真实性审核、反洗钱及风险监控等环节，对出口电商客户提供包括跨境收款、货币汇兑、境内清分、收支申报等一揽子金融服务。

采写：南都湾财社记者叶霖芳