买了几百万的保险「从种花中悟出来的道理」

今天给大家普及一下买了几百万的保险「从种花中悟出来的道理」相关知识，最近很多在问买了几百万的保险「从种花中悟出来的道理」，希望能帮助到您。

保费15万吗？你现在要退的话只能取8万，或者你用退保的钱再重新买一份新的，那可以给你退15万。

这是2022年6月的某一天，我在某保险公司，销售经理对我说的话。而事情的起因，是我爹在2017年给我买的一份保险。今天就和大家聊聊保险这事儿。

2017年我开始做市场工作，市场的工作嘛，周一在前往鞍山火车站的结冰路上漂移，周五在乌鲁木齐机场遇到冰冻滞留，在前往伊犁的飞机上乌鲁木齐地震了。而我得知这一消息第一反应还是，下周一能不能顺利到金昌呢。绿皮车上打领带穿西装，礼县的小旅馆深夜露出灯光，然后我爹可能担心我哪天就嗝屁了，就想给我买个意外险。

但是呢，在销售人员的建议下，他想着，干脆把一辈子都给保了吧。就给我买了个终身寿险，一年要交3万保费，身故全残都会赔付，一直到100岁。当我今年得知这个事，不禁感叹，父亲总是对孩子有过高的预期啊。以前要考100分，现在要活着拿到这笔钱，得活100岁。不是把当下的意外吗，咋还放眼看未来了，而且一年3万不便宜，都要赶上房贷。我就跟我爹说你买错了，终身寿险的作用是财富保值和定向传承、债务隔离等等。咱家也没矿，那简单的意外险1年的保费也就一两百。然后我就决定带他去退，而当我们要退保时，销售经理说不能全额退，除非用退的保费再买一份新的保险，当然最终还是退了。而当我回到家里，我开始思考为什么会这个样子，为什么总是买不到合适的保险，保险为什么和我在大学课堂里学的不一样？

首先保险到底是个啥？保险是3大金融业务之一，目前我们买的商业保险包括重疾、医疗、意外、人寿保险等等。而社会保险中的5险同样是保险，那保险的本质？先说结论，它是保险参与方对风险事件的一种对赌，降低风险事件导致收益的波动性，减少风险事件发生造成的损失。再具体一点，用保险最早的起源来讲，就是海上运输的风险对赌。因为以前的商船在过海时，约每10艘船就会有一艘发生事故，一旦发生事故，这艘船可能就白干了，而谁也不想成为这个倒霉蛋。于是就有人想出个办法，每艘船都拿出10%的货款，作为风险共担的费用。如果发生事故就按百分之百来赔，这样的话，10艘船出海驾驶，平均下来必有一艘船翻船，那9艘都能拿到百分之九十的货款，另一艘出世的船拿到百分之百的货款。这是个都能接受的结果，不用再面临全军覆没的风险，所以最早的保险就这样诞生了。它也代表了保险的价值和意义，和其名字一样“保障风险”。后来的寿险，医疗险重疾险，失业险等等本质上是一样的。

那过去很多年，部分保险产品和销售人员，越来越重视收益，却忽略了保障，强调多元，而变得太复杂。最近这些年，银保监会强调保险要回归保障的本质。

那保障的本质，在我们身上体现在哪里呢？其实我们身边处处都有保险在保障，只是我们可能会忽。像是你买车，就必须要买交强险，当你出了交通事故，就不会担心，撞上法拉利这种无法承担的后果。那又像运费险，比如你要换货，就能补偿一部分邮费，不至于还得花钱换货；那又像碎屏险，裸机出行的朋友再也不用担心压机、零碎了。很大程度上，保险则覆盖我们生活中的各种风险事件。从汽车的愈发普及，到互联网的飞速发展，新生活场景下催生的新保障需求，层出不穷。

那再说一个我最近看到的奇葩案例，让我想到大学老师说过的，国内比较小众的第三者责任险。这帖子说的是，一个女孩去他朋友家玩，那天还有他朋友的小孩和其他小孩，结果走的时候，她的LV包被剪坏了，东西都掉出来了，这个时候她朋友说：我问了我孩子，不是他干的，我家小孩不会撒谎。于是LV包莫名被剪坏就成了一桩“悬案”。当时我就想，我们无法判断包到底是谁剪的，但假设这个帖子所说的属实，包一定是被房间里的某个人给剪了。此时如果有第三者责任险，事情会不会更好办呢？事实是针对由小孩造成第三者人身伤亡或财产、损失，依法应承担赔偿责任的风险事件。真的就有一个险种叫熊孩子险，这种保险和身故、医疗重疾保险，包括钢琴家给自己的手上保险，在本质上是一样的，都是保障我们无法承受的风险事件。而理论上万物皆可保，它是法律、供需双方、可判定性、社会价值等因素共同决定的。

如今，也确实出现了越来越多的小众保险。比如有一天支付宝就给我推了个叫骑行保险的产品，是一种非机动车综合险，可以保电动车、共享电动车、自行车、共享自行车等非机动车。不知道被共享单车烫伤菊花，在不在保障范围？不过他虽然是个小众险，但是覆盖面并不小众。

又比如，以前会看到医美出事故的新闻。最近我就发现竟然还有医美险，在合规操作下的医疗事故可以获赔。那保险的品类在很大程度上是围绕人的生活在发展的。像是宠物保险、露营保险、电信诈骗保险都是近些年出现的险种。而运费险这种伴随电商发展而兴起的险种，已经从当初的小众变得大众了。其实小众险越来越多，也正是保险业的一种持续完善，它的覆盖面会更精准，保障范围更细分。

虽然理论上万物皆可保险，但对于我们来说，需要做的是保自己最担心的风险，保对你来说最重要的风险。例如1 、重疾风险：得了大病可能面临高额的治疗费用；2、意外风险：意外事件可能会导致残疾、身故等严重后果；3、身故风险：成年如果不幸身故，家庭就会失去经济来源，他会造成毁灭性的打击。

那怎么去考虑这个事情，先弄清5个要素，多少钱？交多久？保什么？保多少？保多久？然后我们可以问自己几个问题：1、有多少预算？不要把保险搞得跟还房贷一样，压力太大，得不偿失；2、要买多少保额？如果出现风险事件，多少保额才能够支撑起家庭；3、年龄身体状况如何？年纪大了可能保费比保额还高，没有必要；4、免赔额免责条款健康告知赔付范围，报销比例，赔付金额条款一定要看清楚，是不是适合自己；5、保障期限对不对，不要用长期的保单保近期的风险，用短期的保单保未来的风险；6、最重要的原则，你是要理财还是要保障，保障险优先于理财险，你最害怕的风险是什么?理性买保险，买对保险。

用我爹买的人寿保险来说，简单分类都能分成定期人寿、终身人寿、生存保险、生死两权、养老保险等形式。而不同的需求对应的保险是不一样的，其实它是一种供需的匹配。那在渠道上呢？传统线下保险高度依赖业务人员的专业水准与素质，假如10年前想买一份保险，不同的销售经理会带给你不同的投保体验。任何行业的草莽年代，都是良有不齐的昨天，如今随着互联网保险的兴起与发展，两方面的原因，让当下购买保险更加透明。

一方面，互联网平台在很大程度上能将信息公开化、透明化。这样，曾经的百货商店经常会出现宰客现象，因为顾客也不知道别的店卖多少钱，而网购兴起后，人们更容易货比三家。而对保险业来说，这种公开透明会让产品更加趋于规范，消费者权益能够得到更好的保障。另一方面，是在互联网，买保险这个趋势逐渐形成的若干年后，不少保险代理经纪平台推出了更进阶的互联网保险评测和选保服务来帮助网民解决看不懂、不会挑的难题，进一步降低决策门槛。

其中以某宝上的保险代理平台某某宝为例，推出的某某宝精选，某某宝精选里面的产品，都是某某宝联合专业精算师、保险研究员、保险产品专家从某某宝平台上千款产品中，根据投保门槛、保障范围、性价比服务、理赔和公司经营这5个关键维度，优中选优。在我看来，这种类型的服务在帮助了有选择困难症的人的同时，一定程度上担负了保险科普、条款透明化、异度化的责任。没有送米送油送高压锅的推销套路了，帮助用户明明白白买对保险，就是最大的真诚。

在古代如果遭遇饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。在如今，疾病、意外等风险事件依旧是普通家庭返贫的主要因素。保险这个已有数百年历史的金融产品，可以通过总体来分摊个人无法承受的风险，只是一个行业的发展难免经历混乱。用户到底需要什么，需要的是不必花精力去了解业务；需要的是借助专业人员的素质、渠道去找到自己真正需要的产品。我们并不需要一款好听的名字；并不需要各种小礼品；并不需要现实特惠；并不需要吹得天花乱坠，我们需要的是损失能挽回；需要的是合理的理赔；需要买回来不会后悔；需要的是真正满足个人需求的搭配。

社保是底裤，商保是衣服，保险并不只是一纸文书事。事前有保障，事中能保障，事后能保障好，这才是我们对保险最朴素的期待。