分期电商平台「分期乐合作平台」

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消费分期作为互金领域正规军，正在强势崛起。3月20日，有着“分期电商第一股”之称的乐信（NASDAQ：LX）发布了其上市后首次未经审计的财务业绩。报告显示，2017年四季度，乐信总营业收入达到16亿元（人民币，下同），非美国通用会计准则下的息税前利润为2.37亿元，同比增长322%。

根据中山大学管理学院产业发展与企业可持续成长研究中心与iiMedia Research（艾媒咨询）日前发布的《2017年中国分期电商市场行业研究报告》，分期电商与“四无”产品“现金贷”不同，有明确的消费场景，严格的风控标准，其发展顺应国家普惠金融大势，属于互金领域的“正规军”。从分期付款方式、消费频率等行为特征来看，分期电商的用户更加理性化。在分期电商领域，分期乐、蚂蚁花呗、京东白条等头部企业已形成较强品牌影响力。

消费金融领域政策收紧 分期消费理性化

过去一年，现金贷的大规模涌现，一度给消费金融带来一系列恶性问题，国家为此出台相应政策对消费金融领域加强监管。在政策收紧的趋势之下，现金贷企业遭受重创，消费分期行业尤其是分期电商则凭借其场景化优势，加之国家普惠金融政策支持，获得了更多发展机会，进入良性发展阶段。

分期消费已经作为一种新消费观在网民中逐渐普及，为了解分期电商对网民生活的影响，iiMedia Research（艾媒咨询）对2017年分期电商用户行为展开调查。数据显示，分期电商用户选择分期付款方式时，基于“自己目前经济水平”而选择分期购物的用户占比55.6%；其次，“平台的月息金额”，“分期付款月供金额”，“产品价格”也是用户选择分期支付的重要考量，分别占比48.2%，43.9%和41.3%。

图一 2017年中国分期电商用户选择分期付款是考虑因素调查

在2017年对中国分期电商用户分期购买频率的调查中，分期购买频率小于等于每季度1次的分期电商用户共占比66.6%，其中购买频率每季度1次以下的用户占比38.1%；购买频率超过每月1次的用户仅占比22.9%。

图二 2017年中国分期电商用户分期购买频率分布

艾媒咨询分析师认为，分期电商用户选择分期购物时会理性考虑，经济水平是影响用户付款方式的最主要因素；另外，分期电商用户分期购物频率整体偏低，低频率分期购买一方面反映了分期购买物品品类普遍共有的高价值属性；另一方面，反映了网民在分期电商市场中行为的理性化，月供压力或为购买频率低的主要原因。分期消费为分期电商用户购买高价值产品提供了可能性，低频率购买反映出分期电商市场的理性化发展。

付款方式灵活多样分期乐领跑分期电商市场

iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，2017年在对中国分期电商用户选择分期电商平台考虑因素调查中，将“分期的灵活性”纳入考虑的用户占比最大，为54.5%。2017年在对分期电商用户购物满意因素调查中，认为分期购物“可提高生活质量”的人群占比最大，为49.2%；其次，满意于“借款简单方便”的用户占比47.6%。

图三 2017年中国分期电商用户平台选择考虑因素调查

结合两个调查结果，艾媒咨询分析师认为，大多数分期电商用户将分期消费这一消费方式定位于可以便利生活，而分期电商平台对分期付款方式的设定是用户选择平台时最重要的考虑因素；用户作为分期电商平台发展的根基，升级用户体验将成为分期电商平台在竞争中取胜，得以长久发展的重要因素。

以分期乐为例，分期乐在用户体验方面真正做到了“便利生活”。在分期乐商城，所有商品都可以分期，用户可任意选择分期期限和首付比例，付款方式多样，提前还款还可免收服务费。分期乐对于付款方式的灵活设定使其具备了信用卡和其它线下支付甚至许多电商平台所不具备的优势，灵活分期为其赢得大量高粘性用户，截至2017年6月底，分期乐平台累计服务用户超过1600万，年龄在22-30岁之间的年轻白领为分期乐的主要用户群。

艾媒调查报告显示，分期乐以7.6分高居2017年中国分期电商平台90后市场品牌影响力榜首，蚂蚁花呗和京东白条紧随其后。

分期消费使售价高昂的商品平易近人，极大刺激了民众的购买力。iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，在2017年“大促”中，分期交易额增速远超过电商GMV增速。“双11”时，分期乐商城下单量及下单金额同比增长3倍和6倍；“双12”截至12日9时，分期乐商城下单金额同比增长15倍，参与人数增长4倍。艾媒咨询分析师认为，分期消费为民众生活带来极大便利，挖掘了消费者的购买力，分期消费观念的引领下，分期电商发展趋势向好，未来将获得更大发展空间。

高科技助力分期电商互金行业趋于规范

消费金融领域的长久稳定发展需要大数据、云计算等技术支撑，这些技术已区块链技术经在分期电商平台的风险控制、数据监测等领域得到应用。艾媒咨询分析师认为，有独特的去中心化及高安全性优势，结合分期消费独特的场景需求，区块链有希望规模化布局分期消费场景；但区块链在分期电商的结合和普遍应用，需要攻克较高的技术壁垒。

“随着国内市场经济的逐步发达，消费分期”观念也进一步影响民众对提前购物模式的日益普及，分期消费付款方式的灵活性也提高民众购买兴致。消费者需求的增加将进一步扩宽分期电商市场。

互联网金融发自诞生以来乱象丛生，而相关法律法规陆续出台使互金行业得以整治，政策收紧使行业发展逐渐规范，不合规企业受整改倒闭风险加强。艾媒咨询分析师认为，对于互金行业，法律法规的完善建立在行业发展的基础之上，明确国家政策导向，合法合规开展分期消费的平台将获得更大发展机会。