互联网小额贷业务的转型与发展趋势「小额信贷互联网」

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日前，银保监会、人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。网贷新规一旦实施，网络小贷行业将迎来最强监管，全面提高了网络小贷公司准入和经营门槛，网络小贷平台将迎来它们的“分水岭”。

《办法》关键要点解读

01明确地方网络小贷和全国性网络小贷

解读：只有经过国务院银行业监督管理机构批准的，才能开展跨省级行政区域的网络小贷业务，否则小贷公司只能在注册地所属省级行政区域进行网络小额贷款业务。

02直接监管上级定位清晰

解读：极个别小额贷款公司需要跨省级行政区开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构直接负责；地方小贷则由当地金融监管部门直接监管。

03网络小贷牌照有效期

解读：有效期3年，到期提前90日向直接上级申请续展。

04注册资本

网络小额贷款机构一次性实缴注册资本要求：10亿元；

跨省网络小额贷款机构一次性实缴注册资本要求：50亿元。

解读：上述要求隐性表示只有经济发达的省份日后才有更多机会开展网络小贷业务，比如广东、重庆。其他二、三、四线省市将会在未来逐渐收缩开展网络小贷公司数量。

05对控股股东有新要求

财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万元（合并会计报表口径）；

对该公司的出资额不高于上一会计年度公司净资产的35%。

解读：对于主营业务业绩表现不佳的公司，没有资格成为网络小贷公司的控股股东，且明确了网络小贷控股公司的主业绩指标和最高出资占比。

06明确经营范围

解读：初期阶段经营范围：

（一）发放网络小额贷款；

（二）与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

表现良好经监督管理部门批准可以增加如下经营范围：

（一）以本公司发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务；

（二）发行债券；

（三）国务院银行业监督管理机构规定可以从事的其他业务。

07对外融资比例

网络小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；

通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

解读：上述相当于堵住了通过二级市场作为主要融资方式为网络小贷输血资金的操作。

08贷款额度监管

解读：额度管理上监管明确，当借款对象为个人时，贷款金额的最高上限为以下两条件则中最小值：

（一）不超过30万；

（二）最近3年年均收入的三分之一。

当借款对象为企业或其他组织等，贷款金额上限为100万元。

09开展助贷或联合贷款业务

解读：经常作为资金方的网络小贷公司，监管明确在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%；同时仍然强调网络小贷公司需要有实质性风控能力。

10接征信，报系统，禁业务

解读：其中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司不得经营下列业务：

（一）吸收或者变相吸收公众存款；

（二）通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；

（三）发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；

（四）跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司办理线下业务；

（五）法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止从事的其他业务。

11存量网络小贷机构处理办法

解读：对于已经开展地方网络小贷公司，应当在本办法施行之日起1年内完全达到本办法各项规定的要求。监督管理部门应当根据本办法重新审批网络小额贷款业务经营资质。

对未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当在本办法规定的过渡期（3年）内完全达到本办法各项规定的要求；否则会逐步清退。

近年，消费互联网逐渐火热，群众消费能力逐渐提升，同时也带来了网贷产品市场的热情。电商平台根据消费者的偿还能力和信用评价给每个消费者大量的信用额度，用户可使用信用额度在电商平台大量消费和购物。

现在网络小贷市场突显出两种现象

一是几乎所有的电商平台都会推出自己的金融服务产品，大部分以白条、分期等服务为主；

二是这些平台授信是依据平台消费行为推导而出的，放款效率极高，和银行产品对比的区别是流程简单、效率高、费率高。

对于平台来说，要考虑两方面分别是消费场景和支付通路。我们可以看到现在互联网金融最大的庄家蚂蚁金服，就是同时具备了这两种场景优势，其他平台都或多或少有缺项，或者体量不够大，风控模型未有那么全面。电商平台由于有这两方面的优势，所以比银行等部门做互联网金融有了先天的优势。互联网行业相对银行在放贷业务上的便利性在于其获客成本低，能够从流量用户之中用技术手段将有能力还钱、又需要用钱的用户筛选出来。

同时我们也可以看到各大电商平台不止在发展C端的互联网金融产品，同时也不断地开展B端的业务，例如阿里的“网商贷”、美团的“生意贷”等。主要针对的是平台上面的小型商户，解决商务流动资金不足的问题。

过去小型商户想申请银行贷款是非常困难的，银行业的本质是赚钱利差，银行更愿意把钱贷给大型企业，这样从风险控制角度是有保证的。尽管小微企业对于融资和贷款更为刚需，但由于市场经营风险与授信依据相对缺乏，历来被传统主流金融所忽视。

所以解决平台上的小型商户的资金问题的方案就落在了平台身上，比如阿里系的网商银行、腾讯系的微众银行、百度系的百信银行、小米系的新网银行等。以网商银行发送的“网商贷”为例，从商户中筛选销售情况好，信用评价高的商户，发放30万以下的信用贷款，帮助小微企业解决资金问题。

根据蚂蚁上市披露，通过蚂蚁集团旗下平台促成的消费信贷余额为1.73万亿元，小微经营者信贷余额为4217亿元，二者合计超过2万亿元，从目前市场来看，由于平台流量巨大，规模效应已经达到了监管必须严加重视的地步。

理性的说，互联网平台的现金贷业务有着小额、低利率、高效率的运作，服务于C端的消费信贷与B端的小微经营者信贷，互联网金融产品解决了个人和企业的正常资金需求，加上灵活的贷款方式，快速的下款流程，方便的还款渠道，未来无疑是我们生活中必不可少的组成部分。