车险费改新政策「2020车险费改后出险两次折扣」

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有业内人士指出，在车险创新产品放开之前，市场竞争焦点就是拼费用，短期内中小财险公司承压更为明显

■本报记者 冷翠华

继2016年7月份首轮商业车险费改政策全面实施之后，近日，有消息传出，二次商业车险费改政策将在今年6月份到7月份推出。届时，现在车险行业实施的最低“双85” 系数（自主渠道系数和自主核保系数）将发生改变，部分地方将实施最低“双75”系数，部分地方将实施最低“单75”系数（即只有自主渠道系数可下调至75%）。

尽管保险公司对这一改革方向早已做到心中有数，但当新政脚步临近时，不少中小保险公司的“紧张指数”还是快速飙升，而大公司则坦然许多，在3月底召开的业绩说明会上，人保财险负责人就对记者称，已经准备好迎接车险二次费改政策。也有业内人士表示，短期内中小公司将承受更大压力，但长期来看，竞争考验的是险企的产品创新能力和企业管理水平。

实施细则未敲定

作为我国财险市场的主角，车险的任何一个变化都牵动着财险公司的神经。自2015年起，我国开始试点商业车险条款费率管理制度改革。在首轮费改的基础上，今年很有可能启动二次费改。

记者向多位业内人士求证，接受采访的人士皆表示保监会近期确实召集了部分财险公司召开有关商业车险二次费改的讨论会，目前具体的实施时间及实施细则还未最终敲定，保险公司也没有接到保监会关于车险二次费改的相关文件，不过，进一步降低自主渠道系数和自主核保系数的方向已定，逐步实施只是时间早晚问题。

那么，首轮费改之后，财险公司的车险经营情况如何？

保费收入方面，2016年，财产险业务增速保持稳定，实现原保险保费收入8724.50亿元，同比增长9.12%。其中，车险业务实现原保险保费收入6834.55亿元，同比增长10.25%，增速同比下降2.13个百分点。

值得一提的是，受车险费改影响，2016年的互联网车险保费为398.93亿元，同比大幅下降了44.29%。

经营情况方面，去年，共有81家财险公司经营车险业务，不过仅有14家公司获得总额为129亿元的利润，其中，人保财险、平安产险和太平产险“老三家”的车险承保利润就达110亿元，占全行业车险承保利润的85%，而80%以上的财险公司车险经营亏损。例如，去年富德产险的车险承保利润约为-3.18亿元，天安财险的车险承保利润约为-2.5亿元。

记者获得的一份资料显示，车险费改以来，行业车险综合费用率一路上升，今年一季度全行业实现车险保费1782亿元，增速从2016年同期的10.25%下降至6.11%，一季度车险行业综合成本率达99.32%。业内人士预计，随着费改时间推移预计行业车险赔付率呈U型上升趋势，行业综合成本率在亏损边缘。

对消费者是利好

针对商业车险二次费改的影响，保险界人士也展开了热烈的讨论。上海最会保网络科技有限公司近期开展的一项公开调查问卷结果显示，截至5月9日，对二次费改的恐惧指数40%的人选择了“很恐惧，对公司很不利”，8%的人选择了“不恐惧，对我司一般利好”；对二次费改对保险行业的影响，59%的人选择了“利空，行业盈利减少”；具体到不同保险公司，75%的人选择了“对大公司更有利”。

对此，记者采访了多位中小财险公司负责人，他们表示这一结果符合预期。对于车险费改的影响，安心财产保险有限责任公司总裁钟诚表示，从保险公司角度看，短期内行业确实存在较大压力，因为目前行业竞争的焦点依然是费用率，以至于费改之后车险费用率明显上升，赔付率下降的利好未能体现在险企的承保利润中，综合成本率依然较高。

他同时指出，对于消费者而言，费改让消费者的保障范围得以拓宽，并且优质车主保费大幅下降，是利好，这也是商业车险费改的一大意义所在。他认为，进一步降低自主渠道系数和自主核保系数的车险改革方向不会改变，优质车主可能还将继续受益于改革。

数据显示，2016年，电商车险单均保费为2512元，同比下降24%。其中，电销车险单均保费为2751元，同比下降10.43%，网销车险单均保费为2084元，同比降幅为55%。

对于费改利好大型财险公司的原因，业内人士分析认为，这一方面是因为大公司前期业务积累多，偿二代的实施以及赔付率的下降可以释放出较大的利润空间，即使费用率上涨仍然能获得车险承保利润，而当大公司的费用率上涨之时，中小公司必须也提高费用率来保全和争抢市场，但他们业务底子薄、规模小，赔付率下降的利好不一定能覆盖费用率上升的成本，因此综合成本率有涨有跌。不过，某大型财险公司负责人对记者表示：“尽管我们的费用率上涨了，但依然比中小公司更低。”他认为，中小公司如果要跟大公司拼费用，肯定拼不过。

中小险企要找到细分客户

改革大方向已定，市场形势在不断发生变化，在这样的情况下，保险公司当采取怎样的应对之策？对车险二次费改的具体实施，他们有什么意见和建议？

合众财险总裁施辉表示，无论改革如何进行，最终影响险企经营效果的是综合成本率。目前，市场费用很高，说明保费折扣还有空间，但如何平衡二者的关系考验保险公司的成本控制能力、专业细分能力和技术应用能力，中小保险公司要生存必须在模式上进行变革。

他认为，中小公司必须找到细分客户，并跨界与有相同客户群的渠道合作，增加服务附加值。同时，要充分利用技术和数据来提高服务效率，提升服务体验，降低管理成本，实现差异化竞争。

泰康在线财产保险股份有限公司车险营销部总经理魏子博认为，未来保险公司竞争的关键在于金融科技，新技术的创新和应用将成为下一步保险公司竞争的关键。保险科技对行业的改变主要现在三个方面：实现降本增效、打开潜在市场、构建生态竞争。因此，如何充分利用车联网技术以及大数据等资源将对险企竞争力产生很大的影响，他同时强调，所有技术手段的最终落脚点是服务，提升服务质量是保持竞争力的长久之策。

对于车险费率改革的深化，业内人士也有一些建议。他们认为，进一步放开两个系数要让利于消费者，首先必须规范保险销售环节，杜绝返佣乱象，禁止无资质企业代销，否则改革只会导致费用竞争恶化，保险公司得不到利润，客户得不到好的服务。也有观点指出，在产品同质化的情况下，保险公司除了拼费用没有太多其他的竞争空间，因此，监管政策应该更侧重于规范行业发展，而将保险产品的设计、条款的制定以及定价权等交给保险公司。