银行能用电商挣钱吗 「现在干电商还能赚钱吗」

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证券时报记者 刘筱攸

在银行众多内部创新项目里，电商平台是个有点“奇葩”的存在，光鲜与尴尬共存。

先说光鲜。如果光看“交易额”这一指标，你会觉得银行系电商只用了4年时间（首个银行系电商建行“善融商务”正式上线于2012年6月），就干掉了已经运营9年之久的京东商城，直逼开业13年之久的淘宝。据已公开披露的数据，2016年上半年，工行“融e购”实现了6814亿元的交易额，半年就完成了京东2015年全年的业务量（核心交易总额4465亿元），直逼阿里巴巴旗下天猫加淘宝(8370亿元）。

事实上，互联网上银行系电商全年交易额破千亿的新闻比比皆是。如果这些数据不掺杂任何水分，那么仅以交易额而论，银行系电商的发展的确令人震惊。

不过值得注意的是，从未有任何一家银行在财报里披露过到底是什么在支撑这个数据，旗下电商的客户注册数量、日均活跃度、网站浏览量和交易转化量、现金流量等指标均无法考证。加上我们“除了兑换积分谁会去银行开的电商网站购物”的主观心态，银行系电商似乎在风光之下，盛名难副。

如果银行根本就无意对标淘宝、天猫、京东，只是“不小心”“顺便”干到了人家的交易额，那么我们回归银行最初寄予电商的期许，来看看电商究竟算不算一个成功的创业项目。

工行和建行相关内部人士在跟证券时报记者私下交流的时候，都对各自的电商项目保持乐观。他们表示，银行做电商的主要目的是通过构筑一个功能平台，让银行拥有属于自己的交易场景，这个交易场景可以与手机移动端相接，那么客户信息、交易与支付数据、商户的流水，这些数据就都留存在银行体系内。而这个交易生态形成后，银行还要将其金融效应全方面渗透，比如对消费者（C端）可以推出零钱理财，对商户（B端）可以推出企业理财。

想法很好，但银行如何设置具化的考核指标？除了原有的信用卡持卡人，通过注册成为电商会员新增的绑卡量可否公布？说要留存B端客户，那么这些商户的日均AUM增加了多少幅度？银行系电商跟其他电子化渠道（如手机银行）一样，也都上线了金融产品，是否可披露这些产品的申购情况和客户资产管理总规模？

尽管上述两位大行内部人士拒绝透露各自电商业务对其母公司的中间收入贡献度，但有熟悉这一领域的专家向记者直言，银行的电商业务尽管经历了四五年发展，但仍旧还未进入稳定的利润回报期。

社科院金融所银行研究室主任曾刚曾提出一个很有意思的论点，他认为银行创设电商是一种防御性的举措——因为互联网金融的崛起，一些零售业务很强的银行，从情感上难以接受客户的分流和忠诚度的下降，电商就变成了它保持自己在零售领域地位的一个壁垒。但是综合性的战略并不适合银行的体制，银行不妨往供应链金融和自身金融产品销售这两块垂直领域迁徙。

对此，记者深以为然。但这又引出了银行系电商面临内部竞争加大的问题：目前不乏银行另设小微企业供应链融资平台来提供企业现金管理服务，而对于零售业务，直销银行、手机银行的交易场景与功能不断扩容。如此说来，即使是在银行内部，电商项目能实现的功能似乎也大有被别人取代的趋势。