今日头条备用金冷静期「中资控股集团」
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出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近期，放心借运营公司北京未来视界科技有限公司（简称“未来视界”）成为今日头条全资子公司。放心借从“借贷服务平台”到“信贷服务产品”，这一步走了三年。
从2020年12月上线自营备用金，今日头条逐步试水自营现金贷业务，如今放心借也由导流平台过渡成信贷产品。“备付金”与“放心借”形成互补，两者能够覆盖不同需要的用户。
近几年，今日头条持续开拓金融领域，先后上线了放心借、华夏保险（头号保）等金融产品。如今今日头条全资控股信贷平台，字节金融版图也逐步成型。
01和多家金融机构联合放贷
天眼查APP显示，近日未来视界发生工商变更，北京文星在线科技有限公司（简称：文星在线）退出，新增江苏今日头条信息科技有限公司为全资大股东。
文星在线系江苏今日头条信息科技有限公司全资子公司，此次变更，未来视界由江苏今日头条信息科技有限公司全资孙公司变更为全资子公司。天眼查信息显示，该公司成立于2018年，法定代表人为周波，旗下产品为“放心借”。
2018年，字节跳动低调上线一款纯现金贷产品——“放心借”。但彼时该产品定位为“借贷服务平台”，仅提供提供信息和技术服务，贷款由持牌金融机构提供。也就是说，放心借上线初期仅为助贷，这也是大型互联网平台的流量变现的通用方式。
早在2017年就传出字节申请宁夏银川网络小贷牌照，但最后不了了之。长久以来，牌照可谓成了字节开展金融布局的一大障碍。几经辗转，2020年今日头条在深圳拿下一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称：中融小贷）。
这张金融牌照算是互联网企业布局金融业务的入场券。字节跳动于2020年8月获得第三方支付牌照，通过对第三方支付牌照合众易宝的收购，字节跳动将这块牌照收入囊中。
有了这两张牌照，字节才开始真正涉足信贷业务。2020年12月，小额短期借款服务“备用金”产品转为自营现金贷，由中融小贷提供资金和服务。目前此款备用金仍仅对部分用户开放，据客服介绍该产品资金来源于中融小贷。
而放心借一直为导流产品，其页面内描述为“今日头条旗下借贷服务平台”。今日头条只提供获客和流量支持，非今日头条自行开展信贷业务，真正的信贷业务均由持牌金融机构完成。如今“放心借”的标语为“今日头条旗下的正规信贷产品”。
放心借内置于今日头条APP钱包里，WEMONEY研究室以用户的身份注册了放心借，页面显示放心借的贷款来源为中融小贷、中航信托、华夏银行、渤海银行、云南信托。放心借成为其自营产品。
02互联网贷款产品利率比拼
WEMONEY研究室从放心借借款1000元，每期还款92.44元一年共还1109.28元，年化利率达19.8%。
WEMONEY研究室对比了几家互联网平台的信贷产品，芒果TV芒哩好贷年化利率达到了34%，其余平台年化利率均在24%以下，头条的年化利率也并不低。
从各家备用金也可以看出今日头条信贷产品利率偏高。今日头条备用金的额度是500-2000元，首次使用免息，借款期限为7天。支持循环借款，之后日化利率为0.056%，年化利率一般为20.44%，即500元7天利息为1.96元。近期，WEMONEY研究室发现自己的备用金被关闭额度，多位备用金用户也表示被关闭额度。其客服仅表示，会逐步开放。
支付宝500元备用金使用7天需要支付1.99元利息，年化利率约为20.75%。微信备用金息费为日息0.05%，年化利率为18.25%。
而美图秀秀和微博借钱的备用金，500元14天免息，可提现但只有新用户可以使用，且仅能用一次，意在拉新。
按照民间借贷新规，借贷利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已经下调至3.7%，即14.8%。按照此计算，今日头条这两款信贷产品远远高于新规。
此外，流量优势是今日头条开展互联网金融业务的基础，但就行业来说，今日头条除了面对蚂蚁金服、京东金融等互金巨头的竞争压力，还有监管趋严的政策环境。
WEMONEY研究室注意到，放心借属于联合贷款，部分资金来自于其他金融机构。
在放心借的贷款合同中，并没有显示中融小贷和其他银行机构的联合放贷比例。
2021年11月，支付宝中的“借呗”启动品牌隔离，更名为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。
不过，目前，京东、美团、滴滴、今日头条等互联网平台的消费信贷产品页面未有相关变化。
业内人士认为，国内强化金融监管，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施落地。
借呗等相关产品的模式已经发生改变，对行业来说，金融科技大公司穿透、合规是未来发展的主题。
