互联网保险的创新模式「互联网保险营销模式」

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刘策 对外经济贸易大学保险学院

在互联网时代，互联网保险的发展非常迅速。互联网保险可以称为网络保险，即以互联网为平台开展的保险业务。网络时代，传统保险模式已经显得有些滞后，传统保险也将目光转向了互联网行业，互联网成为保险业发展的一个重要战场。本文对我国互联网保险创新模式进行了相关论述，提出了目前我国互联网保险模式的主要创新工作内容，为保险业的发展提供了不竭动力。在保险业的发展中，通过与互联网进行融合，从根本上提高了保险的影响力，保险不再受地域和时间的限制。文章从三个方面提出互联网保险的创新发展策略，为互联网保险健康稳健发展提供更多的思维方式。

一、引言

对于传统保险业的发展而言，互联网保险的发展是保险业发展的重要转折点，其发展与时代发展步伐保持同步，是时代发展的必然。现阶段互联网保险在发展中所面临的机遇和挑战是并存的，互联网保险有着自身优势的同时，也暴露出了一些问题。互联网保险运营模式是符合现代社会发展的，同时也符合现代社会消费者的需求，然而如何发挥互联网的优势，促进我国互联网保险模式的创新，最终促进保险业的发展，是重要的议题。

二、现阶段我国互联网保险模式的主要创新内容

(一)保险理念的创新

我国传统的保险模式，以线下推广为主，业绩是其最终追求，而后期的售后保险服务工作有时不够完善，表现出一些弊端，较难全面维护消费者的利益，所以保险业务在售出过程中会有这样那样的问题，对消费者的需求较难满足。目前我国互联网保险模式，其保险理念得到了创新，由于互联网自身的特性，互联网与保险业融合，能为消费者提供更高质量的保险服务，也能最大限度地满足消费者的需求。互联网保险模式改变了传统保险的模式和理念，其坚持以客户满意为服务宗旨，尽最大努力去满足客户的需求，而对于保险的售后服务工作也较为重视，这是传统保险模式无法比拟的，重点工作发生了转移，即将传统保险销售工作向互联网保险售后服务工作转移。与此同时，伴随着互联网保险的出现，用户购买保险的方式和习惯也发生了改变，互联网保险也向着简单化、单一化、短期化的方向发展，而这其中是保险功能的简单化、保险责任的单一化、保险期限的短期化等。在互联网保险发展中，运费险也是随之产生的。运费险主要是在交易平台中进行应用，在网上交易平台中如果出现交易行为，相应的退货行为也伴随存在，而运费险就会在此交易中起到作用。保险公司对消费者的退货行为提供保险服务，由此来确保消费者的权益不受损害，同时也能更好地维护商家利益，实现卖方和买方共赢。在互联网时代，网购平台的崛起，网购消费量暴增，提供运费险业务的互联网保险公司也在不断增多，运费险满足交易的需求，同时其还具有低保费和快赔偿的优势，受到商家和消费者的一致青睐。

(二)保险营销方式的创新

1.官方网站模式

在互联网保险中，保险公司官方网站模式是网络保险的主要形式，能够有效地满足各方面需求，受到社会的广泛欢迎。保险公司利用互联网的优势，构建了属于自身企业的官方网站，在网站中能够为消费者提供产品查询、产品报价、在线投保、网上支付、自助理赔以及在线客服等功能，整体的操作流程更加便捷化，节省了时间、提高了效率。

2.第三方电子商务平台模式

第三方电商平台即为新型的销售模式，即互联网保险公司和第三方电商公司合作所构成，通过制定保险经营模式，由此来开展保险业务。目前我国第三方电商平台模式有两种，即保险中介电商平台和综合电商平台。第三方电子商务平台在近几年来有了巨大的发展，电商平台能够实现对大数据和互联网以及云计算等技术的应用推广，在相应的数据分析中实现对客户数据的了解，通过对客户需求的分析来为客户提供更具针对性的服务，通过后台对客户在各种软件或平台中的浏览和交易等进行分析，为客户和消费者提供具有针对性和有效性的保险服务，满足人民群众的需求。

3.专业互联网保险公司模式

专业互联网保险公司模式，即所有的保险业务过程都是在网络平台上进行，其完全不同于显现的保险业务和服务，即从销售工作开始到最终的理赔服务，都在网络中进行，这个过程的人工成本和相应的支出成本较低，从根本上提高了交易的简便性和灵活性，足不出户便可以完成交易过程。目前我国专业互联网保险公司不多，而其整体保费规模也不高，经营管理模式还有待进一步完善和优化，另外也需要相关法律法规进行保障，因此在未来发展中还需要更多的探索，以实现监管完善，由此不断降低互联网保险公司的经营风险。

三、互联网保险的创新发展策略

(一)加强对互联网保险市场的监督与管理，推动保险业健康发展

在互联网保险业发展过程中，经济效益得到了显著提升，然而在这个过程中，由于互联网自身的一些特性所致，互联网保险业务在开展过程中，其监管工作有待进一步提升，而这无形中增加了互联网保险业的风险发生率，对于互联网保险市场以及互联网保险业务模式都会产生不同程度的影响。所以，互联网保险市场的稳定和健康发展，离不开有效的市场监管，为了最大程度降低风险，构建完善的市场运行机制，严格规范行业发展显得尤为重要，具体可以从以下三个方面进行着手：第一，相关政府部门可以组织互联网保险公司的工作人员进行风险控制培训，使其能够有效地规避和预测风险；对于互联网保险公司而言，要对保险从业人员进行职责和权限的划分，将工作落到实处，另外要加强部门人员之间的沟通，确保工作的高效性；互联网保险公司内部，还应该积极完善内控制度，严格约束保险工作人员的工作流程，并做好相应的风险考核工作，定期对保险工作人员进行培训和考核，以提高其工作的规范性；第二，在互联网保险行业的不断发展中，相关政府机构应该依照实际情况来完善法律法规，并设立监督互联网保险发展的相关机构，尽快建立和健全互联网保险的准入和退出机制，为互联网保险公司稳健和健康发展提供制度保障。与此同时，在深化互联网保险监管的基础上，互联网保险行业的发展也会更加持久，保险的灵活性和时效性也会更强，保险发生风险的概率也会更低；第三，对于互联网保险公司自身的发展而言，也要不断提高自身的觉悟水平，在公司内部运营发展中，制定科学高效的发展战略，以相关政策法规来规范保险业务活动的开展、科学规划公司的发展，并严格遵循相关制度条款，遇到问题要及时改进，以此不断促进保险行业的规范发展。

(二)加强对大数据和云计算等技术的应用，促进保险业发展

现阶段下，大数据技术已经应用到各行各业中，而在互联网保险公司的发展中，更要积极利用大数据技术，发挥大数据的优势，对公司客户的数据资料进行分析，并为其制定个性化的保险产品，以不断提升保险公司的服务质量，进行有针对性的销售，使保险的服务更高效。另外，互联网保险公司通过利用大数据技术，还可以有效预测和规避企业发展风险。通过利用大数据技术，对企业数据进行研究，并从中总结出发展规律，由此得出科学的结果，为日后的发展提供准确可靠的数据支撑，提前预测和判断风险，能够提高公司的理赔能力，提高承保风险识别能力，由此对产品进行准确的定价，最终降低风险的发生概率。与此同时，在保险市场发展中，互联网保险公司利用大数据不断拓宽市场发展范围，由此来提高公司收益。在实际发展中，可以从传统保险模式进行转变，注重低收入群体，为其配置短期消费险种、定期寿险险种、意外险等，不断拓宽低收入群体的参保范围，实现推动作用，不断促进行业发展。

(三)提高保险人员的综合素质水平，为保险业发展奠定坚实人力基础

现阶段的互联网保险公司，保险工作人员的整体素质水平有待进一步提升，这对于提高公司管理水平起着决定性作用。因此要加强对保险从业人员综合素质水平的培养，从专业知识、专业技能以及职业素养等几个方面着手，同时公司应构建培训机制，对于保险从业人员在开展业务过程中的一些虚假销售行为要及时制止，并加强培训力度，对员工岗位职责进行明确划分，将工作落到实处，由此提高工作效率。另外，互联网保险公司在发展中，要增加在线客服人数，可以通过轮班确保在线客服人员的工作效率，并为用户提供最优质的服务，最终实现保险公司的高效运营。互联网保险与传统保险模式有着本质上的差别，互联网保险公司在具体的运营中，仅仅是对保险业务员进行专业知识的培训是不够的，还应积极引入具有互联网专业知识的人才，实现自我培养和引进人才相结合的方式，从根本上提高保险人员的综合素质水平，以不断推动保险业的蓬勃发展。

四、结语

总而言之，互联网保险是互联网和保险业的融合，其有着自身独特的优势，即共享性、开放性。互联网保险业的发展不断推动着互联网和保险业的发展，为二者的发展提供了更多动力支持，同时也拓宽了保险业的发展范围，能够实现对成本的全面管理，促进我国保险业的创新发展。

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作者简介：

刘策(1993年生)男，汉族，北京人，毕业于西南财经大学保险专业，经济学学士，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，就职于国民养老保险股份有限公司。