小象优品是正规贷款平台吗「小象优品不还有什么后果」

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本报记者 郑瑜 北京报道

在网络小额贷款业务逐步规范管理之后，场景依托成为现金贷合规重要方向。相较于持牌金融机构自建分期商城促进用户使用信贷服务，助贷机构联手持牌金融机构是业界更加看好的“互联网 金融”故事。

有行业人士曾告诉《中国经营报》记者，助贷作为工具，与信贷业务高度类似，挑战金融监管基于业务逻辑的牌照监管体制。在监管趋严之后，助贷行业的竞争将逐步走入牌照布局的竞争中。

日前，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融”）3.55%股权在阿里司法拍卖平台进行拍卖，最终由重庆市宏广广告有限公司（以下简称“宏广广告”）以最高应价拍下。当前消费金融市场火热，每一家行业持牌军都备受瞩目，股东变动更是各界关注的重点。

天眼查显示，宏广广告全资股东为北京源石云科技有限公司（以下简称“北京源石云”），知名互金平台“小象优品”分期购物APP便隶属于北京源石云。

去年小象优品与金融机构的业务合作，被监管指出违反了“金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”的有关规定。

在监管指出问题后，是否对助贷业务重新审视？此次旗下全资子公司入股消费金融公司，背后又有何深意？对此，记者尝试对小象优品方面进行采访，截至发稿尚未收到回应。

被指无放贷资质涉及发放贷款

对于助贷业务目前尚无官方统一定义。

北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中表示，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。

简而言之，助贷机构作为中介，撮合借款人与资金机构，本应不会涉及贷款发放。

但是近年小象优品争议不断，作为助贷平台，却在第三方投诉平台上投诉量多达6000多件，内容涉及利息高、暴力催收等。

“助贷不是信贷却胜似信贷。”行业人士这样对记者评价到目前助贷公司的地位。

去年，小象优品应用开发方更是卷入无放贷业务资金参与放贷纠纷之中。2020年3月，中国银行保险监督管理委员会云南监管局在答复个人信访事项处理意见书（以下简称“意见书”）时表示，根据国家企业信用公示系统中公示的小象优品应用开发方北京源石云全资子公司无锡源石云科技有限公司（以下简称“无锡源石云”）信息，该公司并无金融业务经营资质。

“根据‘穿透监管’的原则查看信托公司与无锡源石云公司此项信托业务合作的实质，信托公司存在通过与第三方机构的不正当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款的问题，违反了《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》中，‘银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款’的有关规定。”上述意见书表示。

在小象优品APP中，记者看到其已经布局了“小象额度借款”“购物金借款”“代还信用卡”“情侣卡借款”“颜值卡借款”多项产品。在苹果手机应用软件版本下，钱包借款服务位列小象优品功能栏主要位置。在新浪黑猫投诉平台上检索“小象优品、借款”关键词，其投诉量已经超过千条。

对于信贷产品目前对接的资方情况以及具体为资方提供哪些服务，小象优品并未回复记者。

意见书还指出，经核查，用户通过无锡源石云开发的“小象优品”移动应用平台向某信托公司申请贷款，信托公司将本应亲自履行的部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给无锡源石云，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

记者就上述监管列举的部分情况向小象优品方面了解核实，截至发稿亦未获得回复。

不过就在监管指出无锡源石云不存在金融业务经营资质后两个月，小象优品却直接以“金融平台”的身份在订阅号上宣传——2020年5月，小象优品主动发布媒体称其为金融平台的有关报道，在介绍中小象优品还提到了自身分析用户还款能力的水平。

截至8月5日，记者查阅国家企业信用信息公示系统，仍未看到北京源石云与无锡源石云金融业务经营资质。

根据此前，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，业内认为被列为规范对象的金融科技公司主要可分为两类，第一类是流量变现的互联网公司，即单纯的“导流”，第二类是在各个业务上有更深合作关系的金融科技机构，例如从事“增信放贷”（比如联合贷款模式）的机构。

前者无需持牌，而后者需依法取得经营放贷业务资质。

牌照布局动作落后于同业

无论如何，在监管强调“严守助贷与放贷边界”下，行业共识在于无论是为扩大金融业务边界拓展利润来源，还是为合规考虑，持牌已经成为必须。在这一背景下，助贷机构除了导流还能布局什么很大程度取决于拿到了什么牌照。

国泰君安研究报告指出，助贷机构持牌经营已成为未来趋势。

在“小象收银台”中，记者窥得部分资方身影，比如其关联的保理公司。根据小象优品赊购服务协议可以看到，用户在小象优品消费购物时，保理公司将从用户的消费交易对手处受让用户与消费交易对手达成的每笔订单项下的应收账款。保理公司对用户享有债权，用户应向保理公司偿付债权应付款。

根据天眼查信息，2020年5月29日，北京源石云成为上述保理公司股东之一。

值得注意的是，对于“商业保理 消费分期”的模式，有多位业内人士提醒，商业保理业务在国内外一直以对公业务为主，而今商业保理针对C端开展拥有消费金融场景的消费分期业务，有规避消费金融牌照获取门槛之嫌。“监管套利只会是暂时的，未来仍会压缩这一市场空间。”

可以看到，锦程消费金融过去多年发展相比同期成立的同业较为缓慢，业绩平淡。记者看到此次拍卖总限时24小时，在前23小时都无人叫价。临近拍卖结束最后10分钟，北京源石云全资子公司宏广广告叫价3596.292万元拍得锦程消费金融3.55%的股权，是此次拍卖唯一的出价方。

为何要入股“无人二次竞价”的锦程消费金融公司？记者分别向宏广广告与北京源石云求证核实，截至发稿，尚未收到回应。

根据媒体公开报道，小象优品曾在以往采访中表示，2018年小象优品通过收购方式获得重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司（以下简称“沣和小贷”）营业牌照，成了持牌机构。

相比同业，小象优品在牌照布局上或许稍显缓慢。而回观小象优品（北京源石云）与沣和小贷之间仍然“隔着”一个宏广广告。其控制沣和小贷的路径是，北京源石云全资持有宏广广告，宏广广告再全资持有沣和小贷。如果按照小象优品官方订阅号主体无锡源石云与沣和小贷的关联关系来看，二者只是共同隶属于北京源石云的关系。

不得不提的是，2020年11月，中国银保监会、中国人民银行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》意见稿表示，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，上述均为一次性实缴货币资本。近一个月来，腾讯、字节跳动、美团等互联网公司旗下的网络小贷公司出现增资潮。而截至发稿，沣和小贷目前注册资本仍为3亿元。

此次宏广广告拍得3.55%消费金融公司股权，在业内人士看来寻求协同的可能性并不大。多位消费金融行业从业人士告诉记者，大多城商行背景的消费金融公司的管理团队都是银行原有体系下成立，股东参与涉及到利益博弈让步，除了第一大股东，其他股东在消费金融公司业务中并无太多“存在感”。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，参股消费金融公司能带来两方面影响：一是可以开发类似花呗、借呗产品，帮助平台分期客户从消费金融公司获取资金，从而刺激客户成交，平台就可以获取交易佣金；另一方面，平台也可以因为助贷或者导流从消费金融公司获得分润收入。

“仅从参股本身看，有利于加深双方互信、减少不必要的信息沟通成本、缩短合作流程、促进前述合作进行，而电商平台最终能从消费金融公司获取多少授信，还要受到控股股东影响。”王诗强补充道。

就双方是否会展开合作问题，记者亦向锦程消费金融与小象优品双方发去采访函，截至发稿尚未收到回复。