消费金融 金融科技「中金消费升级」

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获客成本上升，信用风险上升，融资成本上升，贷后管理成本上升，然后，定价受到越来越严格的约束……

这就是消费金融行业正在面临的新常态。

2019年，一切都变得不再容易。业务越来越难做了，不管是持牌机构还是金融科技公司，不管是贷前、贷中还是贷后。

新常态，新活法。过往的消费金融粗放经营模式将难以为继，全行业迫切需要走向精细化运营，其本质是智能化运营。

精细化运营的核心在于人，也就是用户运营，尤其是获客环节——如何以合理的成本找到合适的客户，这是业务的开端，也是决定业务成败的关键。

在目前的市场上，以数禾科技为代表的金融科技公司正通过风控前置与智慧营销等创新手段，快速打磨精细化运营能力，开启新一轮进化。

归根到底，精细化运营将实现三大目标：降成本，提效率、控风险，这是金融科技公司所能提供的核心价值，也是它们得以历经风雨、穿越周期的关键因素。

强监管全面落地

近期，浙江银保监局下发了一份《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，重申了对持牌机构消费金融业务的合规要求，包括不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷，不得接受无担保资质的第三方机构增信及变相增信等。

虽然这只是地方监管文件，却从侧面传递了行业监管不断趋严的信号。对于那些缺乏资质的平台来说，要么无法继续展业，要么面临合规成本的大幅上升，其生存空间被进一步挤压。

这种强监管还体现在定价环节和贷后环节。由于监管部门对利率红线的管控越来越严格，因此消费金融公司需要降低息费以满足合规要求。同时，“扫黑除恶”引发了催收领域的强监管，迫使很多贷后管理机构退出市场，间接推高了贷后成本。

可以说，消费金融的强监管正在全面落地。

对金融科技公司而言，尽管一些头部平台维持了良好的业绩表现，但行业整体呈现收缩态势，大多数平台都在苦苦维持，或者早就被淘汰出局。

不仅如此，进入2019年，从银行信用卡到消费金融公司，整体增长速度均较过去两年有所放缓。

按照央行统计，2019年上半年，信用卡发卡量新增了2500万张，同比2018年上半年的5000万张减少了一半，环比去年下半年的4800万张同样减少了近一半。

从持牌消费金融公司来看，行业里排名靠前的招联消费金融和马上消费金融，上半年的业绩增速均大不如前。其中，招联消费金融实现净利润7.1亿元，同比增长17.45%；马上消费金融实现净利润3.01亿元，同比减少17.76%。

相比银行信用卡和消费金融公司，金融科技公司面临的挑战更为严峻。因为它们既要面对强监管所带来的多方面成本的上升，又要面对持牌机构业务下沉所带来的挤压，几乎形成了“双杀”。

遗憾的是，这种强监管并非暂时的，而是管理层基于长期的金融发展与稳定的重大决策。在资管行业、支付行业，强监管的降临甚至更早。

换句话说，消费金融行业必须需要接受并适应这种强监管的长期存在，因为这将是新常态。

对此，今年6月，银保监会其他非银行金融机构监管部副主任庞雪峰曾表示，消费金融公司要转变发展理念，更加注重核心风控能力建设，从追求规模、速度的粗放式发展向注重质量、效益的内涵式发展转变。

如何应对新常态

相比持牌金融机构，新兴的金融科技公司面临的挑战更为严峻。

在新常态下，市场对金融科技公司的核心能力与合规建设都提出了更严苛的要求，行业洗牌将朝着更深入、更残酷的方向继续下去。

有行业人士指出，互联网金融粗放发展的时代已经一去不复返，依靠外部导流 高利率覆盖高成本的“市场驱动型”企业90%都会死掉。行业走向“技术密集型”是大势所趋，而没有技术含量的平台会被淘汰掉。

“消费金融跑马圈地的时代正在远去，金融科技企业开始真正需要比拼硬核能力。”数禾科技创始人兼CEO徐志刚认为，在风控能力的不断训练之外，应当秉持亲近用户的初心，做大规模的客户经营，包括客户营销、客户运营、客户服务等，不断迭代，精益求精。

数禾科技成立于2015年，是一家由数字和技术驱动、为个人和机构提供智能金融服务的科技公司。此前，其已获得分众传媒、红杉资本、新浪等国际顶级投资机构及上市公司的投资。

值得一提的是，数禾科技的核心骨干几乎全部来自“零售之王”招商银行。其中徐志刚历任招行信用卡中心作业部总经理，创新业务中心总经理等职位，曾是招行核心产品“掌上生活”负责人。

在新常态下，数禾科技基于“数算器”理念，通过风控前置与实践智能营销（Martech），不断提高精细化运营水平，使得其获客更精细、精准、智能，是向运营求效益的思路实践。

所谓“数算器”，是数禾科技独有的风控理念，指导风险管理各层次业务搭建和工作开展。“数”代表大数据，“算”代表算法和算力，“器”代表风控模型在业务层面的应用。

一方面，数禾科技将风控前置到获客流程，让风控部门主动参与到获客环节中来，提前排除掉严重多头、不良客户，提高获客效率，也改善了用户体验。

据了解，目前数禾科技与腾讯微信、今日头条都进行了风控前置的联合建模合作，不仅能够帮助双方快速度过冷启动期，找准目标用户群体，也有效降低了获客成本。

另一方面，数禾科技借力Martech，在渠道接入、广告投放、用户承接等各个环节实现标准化、系统化、数据化。

就在近期，数禾科技上线了自动化、跨平台的广告投放平台“TDX”。 在TDX上，运营人员可以一站式查看、管理不同媒体渠道的广告投放，还可以穿透单个广告素材衡量转化成本，形成更强的的数据洞察能力，为投放提供策略支持。

在数禾科技董事长隆军看来，“我们期望打造的就是在数据驱动下的中国个人金融服务的最优解，这也是我们公司发展的方向。”他认为，传统金融模式下，以产品销售为导向做超市金融，用户的最大痛点是千人一面；数禾必须聚焦这一痛点，以用户为导向，实现千人千面的差异化服务。

数禾科技的这些探索与实践，是中国金融科技行业开启新一轮进化的缩影。

从粗放式扩张到内涵式发展，从增量竞争到存量竞争，这是所有金融科技公司必须接受的转变。