购买美国保险「移民后在中国上的保险还有效吗」
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如果你移民美国，买非美国保险这件事，要三思！
今天我们就来给大家讲一讲，考虑不周时会额外付出怎样的代价。
01美国会对保费收税
很多人会忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险（美国以外的保险），都需要为保费缴纳额外的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你如果有付海外保单的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。 劳民伤财啊！
另外按照FATCA法案的规定，有储蓄分红功能的保险算作海外金融账号，需要申报。如果有海外保单但不据实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元，甚至有刑事犯罪责任。更惨的是，如果被查出蓄意不申报，罚款更高；最少10万或50%的现金值！
02非美保险不被美国税法承认
对比国内和香港保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分该交的税一分都不能少。
你从非美国保险中拿出来的超过本金部分的收入，在美国政府的眼里是个人收入，需要缴个人所得税。以联邦所得税15%来算，那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%，如果你从40岁开始每年放一万，放到60岁，到84岁时的现金值免税和付税两种情况相差100万！
03非美保险费率高，会有额外花费
经常会听人说“中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险”，刚移民的前几年还不明白，后来生活久了才知道，这句话一点都不假。就拿保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。
那美国是怎么做到低保费高收益的呢？
保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：
生命表预期收益率公司的经营管理费在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下，最关键的是生命表(Mortality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。说简单一点"人活得越久，费率越低"。
04国内保险避债功能较美更差
对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避债问题。
在中国内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。
但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。但在美国购买的保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都难以涉及到这部分财产。
05国内保险中途退保会产生巨大损失
人寿保险有很强的延续性，一般中途退保意味着很大的损失。如果一个中国人在美国以外买了人寿保险，移民美国之后会发现之前买的人寿险左右处理都不对：继续缴费面临着高费率和美国的税务问题，不续费又意味着之前的投入产生了巨大的损失，彻底成了鸡肋。
所以在此提醒那些想移民，走在移民路上或者拿到绿卡的朋友，一定要考虑周全，既然已经“走在移民路上”就该多了解购买移民国的保险，毕竟未来拿到身份就要遵循人家的税法，别稀里糊涂的以为买了“保障”，实际到时候发现原来“保障是烦人的路障”！
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