保险公司承压「商业险出险一次第二年保费上涨吗」

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后数字化时代的5个趋势 唐烨 制图/图虫创意 图

7月中旬，各大险企纷纷亮出2019年年中成绩单。

六大上市险企中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险、中国太平(港股)，前6月累计原保费收入分别为3782亿元、4462.4亿元、2070.3亿元、3213.82亿元、739.9亿元、1069.12亿元，同比增速分别为5%、9.4%、8.7%、12.7%、9%、10.63%。

时值年中，前有总结后有展望，除保费业绩表现平稳外，多家券商也对利润给出了乐观预期。那么险企的下半年将去向何方？科技数字的发展将会给险企带来哪些影响与改变？

7月18日，中国太平在年中会上提出了“全面实施赋能计划”；不久前的6月底，中国人寿一步步受让股权，控股了万达信息，提出了“网上国寿、数字国寿、智慧国寿”三部曲。

实际上，各大保险的互联网化已熙熙攘攘热闹了许久，纷争之间，把销售渠道由线下转为线上的变革，早已是最原始的伎俩，保险科技没有等待谁，便宣布进入了下半场。

这是一场后数字化的战役，不能输，只能赢!

寿险普遍承压

财险有所改善

6大上市险企总体看来，个险保费增长表现平稳。

从寿险看来，2019年上半年，寿险原保费增速普遍承压：

从上半年看，6家公司寿险业务累计原保费收入均实现正增长，中国太平排名第一，增速排名依次为中国太平(11.3%)、新华保险(9%)、平安人寿(8.9%)、中国太保(6.5%)、中国人寿(5%)、中国人保(1.4%)；

从6月单月保费增速来看，增速排名依次为中国太保(12.5%)、中国平安(11%)、中国太平(9.5%)、新华保险(7.1%)、中国人寿(6.6%)，而中国人保以-4.7%的负增长排名最末。

与5月相比，国寿、太保单月保费增速环比改善，太平6月份单月保费回归正常。

反观新华与平安，个险保费增长显出疲软。前5个月，平安个险新单保费增速持续改善，但6月份单月同比下降3.94%。

从财险看来，财险保费环比改善超预期：

2019年上半年，财险保费增长整体提速，人保财险排名第一，增速排名依次为人保财险(14.9%)、太保财险(12.3%)、平安财险(9.8%)、太平财险(9.5%)。

从6月单月数据看，各家公司业务都有所改善，依然是人保财险保持领先，增速排名依次为太保财险(17.4%)、平安财险(13.4%)、太平财险(12.8)%)、人保财险(8.6%)。

平安财险6月单月保费增速大涨，这与其6月车险保费增速的大幅提升有直接关系。其车险单月保费增速从5月的7.2%提升至6月的10.5%。但同时，非车险保费增速回落，意外与健康险保费单月增长35.7%，增速较高。

随着年中成绩日益浮现，对于上半年的利润，各家券商更是给出了将“大幅增长”的乐观预期。

海通证券非银金融团队在7月15日发表研究报告称，受益于手续费及佣金税前扣除比例提升和股市上涨，保险公司上半年净利润均将大幅增长。据该团队预计，若2018年所得税调减全部转回至2019年上半年，中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险的上半年归母净利润分别同比增长56%、108%、76%、54%；若仅一半转回，则归母净利润分别同比增长46%、93%、50%、38%。

太平实施全面赋能

战火烧至国外机构

2019年行至过半，保费业绩表现平稳，略有惊喜，多家券商也对利润给出了乐观预期。那么险企的下半年将去向何方？

或许我们可以从险企年中会制定的战略发展方向、险企的合作战略走向窥得一斑。

7月18日，中国太平召开了2019年年中工作会议。中国太平董事长罗熹作题为《全面实施赋能计划奋力推动新时代发展战略落地见效》的讲话，总经理王思东作题为《强化对标赋能创新转型发展全面高质量完成经营目标任务》的经营分析报告。

两个重要报告都提及了“赋能”两字，意图昭然若揭。而近年来，“赋能”成为了一个现象级的热词，是一个十分“互联网”形态的常用词。京东、阿里巴巴、腾讯、谷歌都在用。顾名思义，就是给谁赋予某种能力和能量，通俗来讲就是，你本身不能，但我使你能。

那何为保险领域的“赋能”？

中国太平强调，“赋能计划”是新时代发展战略确立后推出的第一个事关全局的计划，也是扎实推进新时代发展战略的首要任务。

具体来看，“赋能”意为产品赋能、管理赋能、科技赋能、资源赋能、机制赋能5个方面：以产品赋能打造核心优势，加快产品转型步伐，提升产品开发的敏捷度，加大薄弱领域的产品攻坚力度，赋予保险更多人性关怀，将“共享太平”真正落实到客户营销和产品服务中；以管理赋能推动提质增效，提升精益管理能力，坚持成果导向、责任导向，切实落实管理责任，将权责明晰化、具体化、精细化，向管理要效益；以科技赋能抢占发展制高点，加大对信息化建设的投入力度，打造一批战略性的基础支持和业务应用平台，加大科技运营创新服务力度；以资源赋能实现重点突破，千方百计拓展资源，提高资源的使用效率；以机制赋能激发活力动力，着力破解制约集团资源优化配置的体制机制障碍，最大程度激发子公司特别是基层一线干事创业的主观能动性。抓住人才队伍这一关键要素、企业文化这一不竭动力，扎扎实实推进“赋能计划”落地实施，推动集团整体能力全面提升。

此外，国内大型险企的科技战役已从国内机构烧至国外。中国太平表示，若落实到经营工作上，下半年还将继续加大国际化布局推动力度，稳步推进海外机构布局，提升海外机构信息化水平。积极推进产品创新、管理创新、机制创新，推动部分符合条件的子公司引进外部资本，实施混合所有制改革。深入实施科技、运营“双强”计划，构建以客户为中心的运营服务体系，举办中国太平首届客户节。积极服务健康中国战略，加快医疗健康养老业务布局，在全国布局建设太平小镇养老社区。严密防范化解经营风险，推进智慧风控平台建设，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战。大力加强企业文化和品牌建设，推动新时代企业文化建设落地。

国寿控股万达信息

五方面深入合作

各险企科技转型的压力迫在眉睫。而国寿欲借入股万达信息打造“网上国寿、数字国寿、智慧国寿”三级跳。

6月23日，万达信息发布公告称，控股股东万豪投资、实际控制人史一兵与中国人寿6月23日签署了股份转让协议。协议约定，万豪投资向中国人寿以每股14.44元的价格协议转让万达信息非限售流通股份5500万股，总价款为7.94亿元，约占万达信息总股本的5.01%。

完成后，万达信息的第一大股东将由万豪投资变更为中国人寿及其一致行动人(国寿集团、国寿资产)，后者持股1.65亿股股份、股比约15.02%；实际控制人将由史一兵，变更为无实际控制人。

而控股万达信息，正是中国人寿建设“科技驱动型”企业，推动“科技化创新”的重要举措。万达信息符合国寿这一诉求，股权协议公告显示，万达信息是民生服务和智慧城市信息化行业的科技龙头企业。

6月28日，也就是股权转让后的第5天，中国人寿与万达信息的战略合作框架协议“出炉”，双方将从基础技术、医保科技、智慧城市、商业保险管理、健康管理5个方面进行深入合作：

一是加强基础技术合作。双方将加强在技术管理体系、技术应用体系、信息安全体系以前沿技术的交流与合作。

二是共同提升医保科技的服务能力。整合中国人寿在医药、保险、精算等专业队伍优势与万达信息的大数据病种分值、DRGs、智能审核等技术优势，共同构建医保风险管控整体解决方案，深度参与医保支付方式改革及基金监管等各项工作。

三是共同推进一网通办、市民云、城市大脑和城市安全等领域的布局，不断增强万达信息在智慧城市信息化业务的综合竞争实力，强化双方服务政府能力，协同带动中国人寿保险主业深入推进。

四是共同提升商业保险专业化管理服务能力。万达信息将支持中国人寿深度开展数据挖掘与应用，开发基于人工智能、区块链等技术的全业务流程风控体系，建立基于大数据的反欺诈模型和智能人物画像，为核保核赔风控、商保产品精准定价、产品开发等提供技术支持。

五是共同开展健康管理和健康服务。

后数字化时代

现实虚拟万物互联

实际上，保险的互联网化已熙熙攘攘热闹了许久，2004年，平安率先成立新渠道事业部，此后泰康、人保等也成立独立网络销售部门；2012年太保在线、太平电商相继成立，2013年国寿电商成立。一个网上的保险世界初步成型。

纷争之间，科技的发展没有丝毫慢下，把销售渠道由线下转为线上的变革，早已是最原始的创新，保险科技没有等待谁，便宣布进入了下半场。

什么是保险科技的下半场？

易安保险CEO曹海菁认为5G将对保险行业产生巨大影响，保险需要满足万物互联。曹海菁告诉《国际金融报》记者，在万物互联的5G时代，一家保险公司，必须有基于产品服务的迅速响应和迭代能力，必须有强大的数据分析能力。

他认为，万物互联之后，会出现海量的智能终端，从智能电视到冰箱、洗衣机等等。这些庞大的物联网数据，会使保险发生翻天覆地的变化。

“比如健康险，”他举例道，“之前是我们每年去体检，发现问题。但是5G时代，有许多小型的移动终端设备，如智能手表，能够随时随地了解你的身体状况，这里面就蕴含着巨大的保险需求。我认为这将带来保险产品模式的变革。”

“原先，我们习惯于闭门造车，自己造个保险，然后去市场上销售。但是在未来，我们必须能够迅速响应物联网时代的保险需求。未来的保险公司一定会向智能化转型”。

曹海菁的观点与咨询公司埃森哲发表的报告内容异曲同工。

埃森哲发表报告称，2019年世界即将进入“后数字化时代”，这一时代的特征，是技术将连通虚拟和现实，让提供服务和产品的公司，能够在任何时候、任何地点，满足客户的需求。63%的保险公司高管认为5G将在未来三年时间里对保险行业产生重大影响。

埃森哲总结了后数字化时代的5个趋势：

趋势一是技术将催生商业结构变化，重塑部分行业。一位财险公司的上海分公司总经理告诉《国际金融报》记者，在以往对于车险行业的理赔，往往采取一个“由后向前推”的过程，即事故发生后，理赔人员赶去现场，再由鉴定机构定损，最后才来到保险公司。

这中间的多个环节与经手人都可以使理赔产生不准确，也常常造成保险公司的损失。像7月上海破获的近亿元“人伤黄牛”骗保案正是钻到了理赔过程的空子，每个环节的人都相互勾结，将理赔金额提至数倍。

该总经理表示，但依靠科技，理赔可以实现“前推后”：事故发生后，由技术收集数据，直接知会保险公司端，保险公司就可以拿到准确、真实的情况，还原事故，合理定损，再返回告知车主。

趋势二是技术赋能，交互升级。像美国恒康人寿保险就推出了“交互式”的寿险产品，利用可携带设备来收集客户的运动和健康信息；大都会人寿在中国率先推出了“一站式健康解决方案”——全新健康子品牌360Health，在日常预防、早期诊断、医疗资源、康复支持和财务保障等五个方面协助客户和他们的家人积极预防和应对重疾威胁。

趋势三是个体走得比公司快。像安盛信利再保险正在内部试点一款基于人工智能的NLP软件，软件将能自动读取和处理商业地产等核保标的，从而将核保员从重复性的枯燥劳动中解放出来。

趋势四是防范生态性风险。加强商业生态安全，防范生态性风险，将成为生态化商业的下一个发展方向。

瑞再企商大中华区首席执行官郏京炜告诉过《国际金融报》记者，科技的发展带来了新型的风险。例如做电子交易过程中交易平台出现问题，造成交易未完成，还有帐号被盗用等。现在看来这些网络风险危害不大。“但是随着科技、互联网不断的发展，生活完全靠互联网驱动，未来这种危机达到灾难的级别，可能跟现在所看到的地震、洪水有相当的水平”。

趋势五是快速迭代，快速进步。像Naked是一家南非的车险公司，他们为客户提供了独特的保费优惠方式——客户可只在开车的时间段(以天计)里让保单生效，不开车期间该车险保单则不计算保费。