数字经济成为新引擎「金融 数字经济」

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——苏州建行“金融 ”打开服务新思路

数字经济时代需要数字金融的有力支撑，数字金融的发展为新经济发展提供更强大的动力“引擎”。对于“争当新金融行动的先锋队、争当支持苏州现代化建设的金融先锋队”的建设银行苏州分行来说，先锋的内核与数字金融创新密不可分。

无论是数字人民币应用试点中的首单突破，还是以建行生活App、惠懂你App为切入点“数字金融 ”服务，无论是“裕农通 ”对乡村经济服务的数据化提升，还是“创业孵化器 ”对科创企业的生命周期服务，苏州建行赋予新金融更多创新，也为苏州数字产业发展提供了建行支撑。

“数据 技术”串起数字人民币应用新场景

“数字人民币的应用场景加速扩展将给零售支付市场带来重大影响，甚至可以被看作是金融领域的新基建。”这是央行写进《中国数字人民币的研发进展》白皮书里的一句话。事实上，数字人民币带来的重大影响不止在零售支付领域。作为首批开展数字人民币试点的城市之一，苏州在零售支付、与实物现金双向兑换、电商线上场景，甚至是离线钱包支付体验等方面都展开了积极尝试，很多市民对数字人民币的便捷有了亲身体验，从生活缴费、餐饮服务到出行购物，数字人民币 “润物细无声”地进入普通人的生活。伴随着试点的推进，一批对公领域的数字人民币新应用，成为了银行业机构发挥所长的焦点。

建设银行苏州分行在特色数字人民币应用探索与建设方面有一个生动的形容叫做“全场景链路”。尤其是今年以来，在发挥创新动能、沉淀核心技术的过程中，该行以数据和技术双轮驱动，通过“全场景链路”的拓展，打造起了支撑和推动新金融发展的技术底座。

其中，在支付领域，建行苏州分行把数字人民币支付功能与国家电网苏州供电公司在全国首创的电动汽车充电机器人系统结合起来，把尖端先进技术与数字人民币M0现金特性结合，将数字人民币嵌入电动汽车充电这一小额高频场景中，打开了数字人民币新能源车生态体系里的运用空间。在相城，该行还落地了“数字化智能书柜”数字人民币功能接入项目，首批支持数币功能的书柜分别在相城区元和街道板块内3个点位投入使用，将数币支付功能嵌入读者借阅及归还流程。建行吴中支行完成苏州首笔数字人民币购买现金管理类理财产品业务，还支持苏州市吴中公证处实现了江苏省首笔数字人民币公证费缴款。

在贷款及结算领域，建行苏州高新技术产业开发区支行依托“海贸贷”模式为苏州拓达海客跨境电商科技有限公司发放了数字人民币普惠贷款300万元，其中首批100万元被用于支付中欧班列国际铁路运输预缴费用。建行太仓分行成功发放系统内首笔数字人民币个人消费贷款，用于支付住房装修款，并协助太仓港源电力公司完成全国首笔通过数字人民币支付民生实事项目工程款项的跨行结算交易，实现数字金融与项目建设的深度融合。建行吴中支行成功发放系统内首笔数字人民币购车分期，用于支付个人购车消费，实现了数字人民币在政府消费券与消费分期场景融合的创新应用。建行苏州分行营业部协同东吴证券落地苏州市非银金融国企首笔数字人民币结算业务。

在政府采购与奖补资金发放领域，苏州建行也找到了数字人民币的用武之地。该行在太仓市机关事务中心实现了全国首笔党政机关采购领域的数字人民币应用，打造起“食堂云管家 数字人民币”场景，充分发挥了数字人民币点对点支付，款项实时到账的特点；在相城落地江苏省首单数字人民币国库集中支付业务，向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放科技局付高企认定数字人民币奖补资金15万元。也是在相城，该行还联合相城区农业农村局实现了全国首笔有害农资回收数币交易、农业补贴类数币奖补资金发放以及购买农资数币交易三项场景的落地。

两个App背后的新金融创新活力

盛夏七月，打开建行生活App，一抹亮眼的橙色映入眼帘，建行生活“美好717生活节”开启。用户只需要登录并注册“建行生活”App，即可一键领取200元新人礼包优惠，并且整个7月还有丰富超值的活动。这个App是建设银行官方出品的本地生活服务平台，覆盖美食、商超、外卖、电影演出、景点门票、打车等高频刚需生活场景，无论您是否为建行卡持卡人，只要手机号即可完成注册登录，享受吃喝玩乐“一站式”服务，还能体验数字人民币等新元素。

“这个平台借科技之力，将数字信息和新型消费业态深度融合，拥抱各类场景合作伙伴，把入驻商户与百姓用户联系在一起。”记者在苏州建行了解到，目前已有2800多家苏州商户入驻平台，苏州本地用户也已超百万，手机端便捷的服务、大数据运用的点对点服务给人带来了全新的权益体验。

如果说建行生活App依托数字平台是直接切入了百姓生活，“惠懂你”App则把服务的触角集中到了企业融资服务上。这一手机移动端服务平台在业内首创了精准测额功能，通过内外部海量数据整合应用，利用大数据分析对企业进行全息画像，企业主只需轻松点击，系统自动完成额度计算和审批，为企业提供“可见即可贷”的测额体验。根据小微企业、个体工商户、涉农企业、供应链上下游企业等客群特点，“惠懂你”上推出小微快贷、个人经营快贷和交易快贷等产品体系，可以满足多类企业群体差异化融资需求，支持企业主完成贷款申请、签约、支用、还款等全流程线上操作。截止今年上半年，建行苏州分行惠懂你授信客户累计已超2万户，授信金额累计超300亿元。

“无科技不金融”，两个App的背后，是建行践行新金融行动，主动服务制造强国、科技强国、数字中国建设的不懈努力。为更好支持科创企业，该行还积极利用科技为知识产权大数据应用开拓新路，运用知识产权创新推出“科创评价体系”，通过大数据技术实现知识产权在金融领域的“信用化”和“数字化”，以一系列量化指标评价企业的持续创新能力，将“科技创新”作为企业的核心资源要素纳入信用评价，突破依靠资产负债表、利润表和现金流量表“三张表”的评价体系，有机补充了传统的“资金流”评价模式，支持科技企业将技术“软实力”变成融资“硬通货”。同时，坚持通过科技创新，提升服务科创企业的效率和能力，梳理专精特新、独角兽培育企业、产业龙头及生态链企业等，通过金融系统打造客群全景视图，形成对科创企业的精准画像，通过专业化的投融资管理系统为科创客群提供更高效、更精准的服务。

目前，苏州建行已相继创新“善知贷” “云知贷” “科技创业贷”等产品，帮助科技企业将知识转化为数字，将数字转化为资产，实现生产要素的流通转换，破解科技企业融资难、融资贵、融资慢等痛点；不断挖掘知识产权价值，2021年办理知识产权质押融资项目数量和登记额均位列全市银行金融机构首位，并被授予2021年度“知识产权金融突出贡献奖”，成为唯一荣获此殊荣的金融机构；充分结合苏州工业城市优势，搭建产业载体平台，以产业载体和产业资产自身价值为金融服务逻辑，为科创集群中载体、产业、客群之间的生态布局、联动拓展提供有效支撑；还积极发挥网络供应链金融产品优势，助力产业链稳链、强链、补链。以“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营思维，将金融活水由产业链直接触达终端客户，打通产业链“堵点”，提升供应链协同能力。截至2022年8月末，累计与超400户产业链核心企业开展供应链生态金融合作，为超3300家上下游链条企业提供供应链融资服务，累计投放金额超400亿元。

一个“金融 ”点亮新产业

2020年1月，建设银行苏州分行在冯梦龙村的游客中心设立起了裕农通服务点，服务内容包含智慧政务、智慧缴费等。如今，“裕农通 ”的金融服务已经下沉多个乡镇。冯梦龙村的裕农通服务点也已实现升级，增配智能柜员机设备、点钞机、保险箱，增设善融扶贫商品服务专区，并为村民上门办理“乡村振兴—裕农通卡”。便利的金融服务外，裕农通服务点还成为了建行“裕农快贷”支持农业农村现代化发展的窗口，依托“政府-银行-客户”联动模式，按照“互联网 涉农大数据”及以数据直连为主、数据导入为辅的方式，通过对农户个人基本信息和涉农相关数据的综合采集、分析和运用，打造农户信贷业务新模式。对符合准入条件的还可在电子渠道自助完成贷款申请、审批、签约、抵押、支用和还款等，方便快捷。

去年7月22日， “创业者港湾”中国苏州创业园旗舰店正式亮相。这一天，建设银行与苏州签署了支持实体经济高质量发展合作协议，围绕产业转型、科技创新、普惠金融、乡村振兴等方面进一步深化合作，将在接下来的5年里，向苏州实体经济提供3000亿元综合融资支持，计划服务高新技术企业超1万家。“创业者港湾”被业界称为“建行版孵化器”，打造的是“金融 科技 产业 辅导”的科技创新综合孵化新生态，不仅是苏州范围内首个金融机构打造的创业创新孵化平台，也是金融业内首个科技孵化的探索实践，为创新创业群体提供创业的实体支持，同时提供丰富的全周期金融产品支持。针对初创期及成长期企业缺资源、缺管理、缺经验的痛点，创业者港湾提供包括创业孵化、信贷融资、创投服务、辅导培训、产业对接等一系列支撑，破解孵化周期长、投入大、融资难等问题；根据种子期、初创期、成长期、成熟期等不同阶段企业融资需求特点，为入湾企业设计和提供专属产品；围绕科技创新类专项股权投资基金，协调联动总分支行、子公司、创投机构、企业客群，为科创企业提供“有贷有投、投贷联动”的资金支持。针对创业团队个人，港湾还可提供个人住房按揭、高端专属信用卡、私人银行服务、人才公寓等多项服务。

同样彰显“数字促发展”理念的还有苏州建行新开发的绿色金融管理平台。该平台打通了底层源数据到模型落地的全链路，开拓了智能获客活客、绿色金融分析、企业监测预警、区域监测预警、双碳监测预警五大应用。在实际应用中，平台依托金融地理信息管理系统框架，将企业的环境表现、行业属性、贷款状态、资金和股权关联信息、能耗信息、碳排放信息等绿色金融相关大数据附着在地理坐标上。通过可视化大数据分析，为绿色金融拓客、绿色信贷管理、环境和气候风险预警及管理提供辅助。通过分析建行信贷资产分布与不同时段和区域的大气、水、生态红线等环境表现信息，区域环境表现与建行各区域、行业资产分布的契合性，为信贷资产在气候等因素下的摆布提供参考。

如何更好地实现金融赋能？从“裕农通 ”到“创业者港湾”再到“绿色金融管理平台 ”苏州建行用一个“金融 ”打开了新思路。该行着力探索与科技创新内在规律和需求相适配的金融形态，逐步构建金融支持科技企业“全周期”的服务体系，促进金融、科技和产业的良性循环。重点围绕苏州四大主导产业，打造“创融”服务体系。“创”即“创新、科创、创造”，“融”即“融资、融智、融合”，涵盖了6类建行特色“金融 ”线上、线下综合化服务，有机结合“融资融智” “表内表外” “商行投行” “境内境外”等业务，以开放、创新、协同、共赢为理念组建多元化生态联盟，以“科技 金融”促进政策和社会各方资源的集成，为苏州市产业创新集群建设提供有力支撑。

创新的投融资手段为创新产业的发展带来不竭动力。借助总行级机构投贷联金融中心及总行级并购金融中心（苏州）等平台优势，苏州建行通过数字化手段，以市场化、专业化、品牌化、规模化运作，打造起多层次投融资生态体系。 据了解，2016年建总行在苏州落地投贷联金融中心，苏州建行成为区域内首家专业从事投贷联动的银行机构。中心成立以来不断探索银行股 债融资模式，秉承“投贷一体、投贷结合、以贷促投、以投补贷”的基本原则，为高成长性科创企业提供投贷联动服务。中心已形成母基金--子基金--直投项目的股债联动创新金融生态，设立建行系统首批投贷联动专项基金-建银科创投贷联动股权投资基金，在区域内首开银行主动参与私募股权基金管理的先河，是苏州股权投资基金协会唯一的银行会员单位。2022年，分行并购金融中心获授“总行级并购金融中心（苏州）”，面向上市公司、产业龙头企业提供专业金融服务。双中心充分协同，共同搭建以建行为核心的投资者联盟，吸收联盟成员140家，形成覆盖企业全生命周期的产业布局，助力苏州市培育现代特色产业集群，实现新金融服务质效。截至今年6月，苏州建行通过建银科创投贷联动股权投资基金及联动子公司，实现对42家企业超过42亿元的股权融资，累积通过投贷联动支持了超过190家科创企业。此外，苏州建行还在区域内率先实现承销用途类科创票据和主体类科创票据双双落地，进一步提升了投融资创新力度。其中，为苏州金合盛控股有限公司在银行间市场发行2亿元用途类科创类中期票据。这是银行间市场全国首批用途类科创票据，也是苏州市首单科创票据，募集资金中50%用于科创基金出资，重点支持集成电路芯片和半导体等新一代信息技术、先进制造业以及其他战略新兴产业的科创企业发展。为龙头企业亨通集团发行科创超短券，是苏州首单主体类科创票据，支持区域产业龙头进一步加快科技创新。

（转自：引力播 杨帆）