从传统金融到互联网金融,所带来的转变有「互联网金融对传统金融的影响」

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当金融与科技的界限越发分明之际，360数科依托前期优秀的经营实践和技术积淀，将对全行业做技术、服务的输出，立志于成长为金融行业的科技赋能者

360数科CTO 王继平

《投资时报》记者 陈亭

从行业探索者，到技术驱动型优质从业者，再到科技主导赋能者；从360金融，到360数科。过去几年，在行业巨变之下，这家身怀互联网基因的数字科技平台华丽转身，走出了一条清晰的金融科技平台演进之路。

作为一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台，360数科孵化于国内最大的互联网安全公司360集团，是一家“根正苗红”的科技型企业。如今，这家企业已逐渐褪去金融外衣，愈发显露出科技内核。

科技是怎样再造不同行业，又是如何赋能不同机构的？金融科技企业有着怎样的时代使命？

8月31日，360数科在北京举办了“从再造到赋能——2022年技术开放日”。活动上，360数科全面展示了公司在金融科技业务全环节的精细化运营成果，呈现了360数科从市场连接者到流程再造者的技术演化历程，并展望了其成为行业赋能者的发展方向。

在活动现场，360数科CTO王继平结合互联网金融历史上的三个发展阶段，回顾了该公司的蜕变路径。

据王继平介绍，在千帆竞渡、信息撮合的野蛮生长阶段，360数科蓄势待发，秉持合规经营理念，谨慎地做一个行业的探索者；在以业务全流程智能化为特征的精细化运营阶段，360数科苦炼内功，强化营销、运营、风控三大核心技术能力，以1.9亿注册用户和1.13万亿撮合交易量的靓丽业绩，成为这一阶段领先的技术驱动型从业者；如今，行业迎来第三个阶段，当金融与科技的界限越发分明之际，360数科依托前期优秀的经营实践和技术积淀，将对全行业做技术、服务的输出，立志于成长为金融行业的科技赋能者。

“如果我们只作为从业者，在这个行业里我们就只是1。而如果我们成为行业的赋能者，我们就能从1到100，让技术释放出更大的能量。”王继平称。

从1到100，互金行业的新图谱正徐徐展开。

初出茅庐：谨慎探索

拆解一家企业的发展脉络，时代背景是绕不开的一环。360数科顺应时代洪流而生，而又率先走在行业前列。

从第一家网贷平台成立后，草根系、国有系、上市公司系互金平台纷纷涌现，互联网金融行业一度波澜壮阔。有数据显示，2015年一年，新上线互金平台就多达2451家。

随着2016互金监管元年的到来，野蛮生长时代开始落幕，狂欢喧嚣逐渐散去。在这一年8月，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，标志着网贷行业正式进入监管时代；10月，国务院17部委联合公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，互金开始进入整改阶段。

在这一阶段，互金平台的主要作用，是将个体资金供求双方进行对接，发挥线上撮合、信息中介功能。在此时期，作为科技公司的360数科一度迷茫，但坚持以合规经营为纲潜心积聚势能，依托互联网的迭代速度，谨慎地做行业的探索者。

“那个阶段360数科是充满困惑的，我们希望做最合规的业务，但找不到明确的发展空间和发展方向。那个时候我们做了大量的、各种各样的尝试，在尝试的过程中，科技所解决的是敏捷和快速迭代的问题。”王继平称。

苦炼内功：以技术重构流程

严监管之下，互金行业开始发生变化。一个最直观的变化是，整个行业迅速萎缩。据相关统计，截至2016年12月底，互金行业正常运营平台数量为2448家，与2015年同期的2595家相比呈明显减少趋势。2016年全年新上线平台仅756家。

低迷并不意味着终结。互联网大厂很快意识到，互联网金融行业要向科技转型，互金行业进入到更为良性竞争的阶段。从技术层面看，在这一阶段，新技术如大数据、云计算、人工智能、区块链等不断成熟，这些技术与金融内在的流程及环节结合得更加紧密有效。

金融行业的诸多因子开始被新技术所改变，全流程的智能化技术开始取代粗暴的解决方式——传统金融时代和互联网金融时代需要人力参与进来的流程和环节开始被人工智能、数据取而代之。

在行业态势的推动下，360数科开始强化智能营销、精细化运营、智能风控三大核心能力，构建金融精细化运营闭环能力。

基于在金融科技上的实践，360数科在精准获客、智能运营、智能风控等方面构建了坚固的壁垒。

具体来看，获客方面，360数科已取得了行业第一的投放规模。该公司打造出的第二代增长引擎Glaucus超级大脑，每天进行270亿次的运算，能在2ms内快速判断流量价值、流量的竞争力以及流量最适配的创意，并将出价系数和创意ID返回媒体。自今年5月以来，Glaucus已帮助360数科在整个信息流的核心用户获取能力上提升了40%，优质客群也较年初提升了20%，获客效率优化了30%。

运营方面，通过精细化经营的实践和能力建设，360数科的用户标签达到30个大类1000 的数量，支持秒级的实时策略，海量并发支持千万级别的用户互动。精细化运营实现了显著的降本增效，30分钟之内可以完成从策略创建到用户互动的全流程，过去一年里，公司运营人效提升6倍，放款额提升20%。

风控方面，360数科以海量客户规模和万亿历史交易规模，以及广泛的第三方数据链接为数据底座，以自建的Argus引擎为AI底座，以毓数大数据处理平台和集团的安全技术能力为技术底座，形成基于征信行为数据、互联网行为数据、多维异构数据的有效客户识别能力和反欺诈能力。凭借4w 策略规则数、400 机器学习模型、20w 用户数据维度，360数科不断强化优质客群识别能力，令优质客户占比提升20%，风控核心指标新客入逾率小于3.1%，首期30天逾期率小于0.25%，保持了全行业同类客群下最优的风控成绩，同时还帮助用户降低用信成本20%。

主动求变：做行业的赋能者

当前，数字化转型已在金融行业形成共识，金融科技成为金融行业谋求高质量发展的动力引擎。

而当前互金行业的背景是，一方面，2C端业务增长受到牌照、杠杆率、征信新规等监管因素制约，同时中小金融机构的客户数据少，风控能力弱，需要在外部帮助下构建自身能力；另一方面，行业里的头部机构既有丰富的实践经验，又有深厚的科技沉淀，能够开放整合各方资源，构建一体化解决方案，向持牌机构进行整体赋能，发力2B端。

在此背景下，360数科主动求变，决定从技术驱动型从业者向金融科技能力输出者转型。

在360数科看来，科技企业为金融机构提供的助力主要体现在三个层面：一是科技企业的科技能力可以帮助金融机构实现目标用户精准触达与高效转化，包括前端投放获客、客群圈定、建模和前置筛选等；二是科技企业通过大数据和精准建模，可以帮助金融机构精准识别用户，提高风控准确度，降低服务门槛，渗透下沉市场；三是科技企业在系统架构、产品运营、场景运营等业务环节，可以推动金融机构实现数字化、自动化，提升系统性能，降本增效。

实际上，360数科早在几年前便开始布局。2019年三季度，360数科确定轻资本模式的战略目标，持续发力助贷业务；2020年下半年，该公司进一步强调自身的科技属性，公司名称由“360金融”变更为“360数科”，同时首创“嵌入式金融”业务模式，链接电商、社交、生活服务、视频娱乐、交通出行等多个场景生态资源；12月，正式对外推出品牌口号“始于安全，恒于科技”，强调赋能金融机构，增加以科技为驱动的收入占比。通过与数百家金融机构的合作，360数科将自身的技术优势进行开放赋能，转化为推动金融科技变革的新动能。

“唯有以技术重构价值链，把自身技术能力逐步开放，赋能给全行业，方能打破增长瓶颈，迎来发展第二曲线。”王继平表示。